Развивающиеся виды страхования на российском рынке

Как было показано ранее, наиболее динамично развивающимися сегментами рынка страхования в 2015—2016 гг. стали ОСАГО и страхование жизни.

Сборы по страхованию жизни показали значительный рост за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Это новые условия страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Инвестиционное страхование жизни представляет собой сочетание договора накопительного страхования и индивидуального инвестирования средств страховых резервов страховщиком с учетом решения страхователя в рамках разрешенных активов. Чтобы получить максимальный доход по такому страховому полису, необходимо заключать договор со страховщиком на самый длительный срок.

Инвестиционное страхование имеет ряд особенностей:

• 1) страхователь — физическое лицо — регулярно уплачивает страховые взносы в сроки и в объемах, указанных в договоре;
• 2) при получении взносов страховщик одну часть оставляет на своем счету в качестве вклада физического лица в страхование собственной жизни, а вторую — задействует в различных финансовых проектах (допускается использование полной суммы взноса в инвестиционной деятельности страховщика);
• 3) при проведении удачных инвестиций страховщиком физическое лицо может получить в качестве пассивного дохода до 12% годовых;
• 4) возможность использования страхователем по своему усмотрению накопления спустя некоторое время (у ряда страховщиков уже через два года) после подписания договора;
• 5) если во время действия страхового договора произошла смерть застрахованного лица, страховщик должен будет выплатить выгодополучателям страховые выплаты в полном объеме (эта сумма указывается в договоре) независимо от того, сколько взносов успел сделать при жизни страхователь;
• 6) если страхователю будет назначена группа инвалидности в связи с потерей здоровья и дееспособности, то страховщик берет на себя обязательства по уплате за него ежемесячных взносов (на протяжении всего срока действия договора);
• 7) если страхователя не будет (по каким-то причинам) устраивать выбранный страховщиком финансовый инструмент, он может по своему усмотрению выбрать объект инвестирования, куда и будут вкладываться его денежные средства, и т. д.

Инвестиционное страхование жизни может получить развитие в качестве дополнения к обязательному пенсионному страхованию, предусматривающему привлечение средств граждан в пенсионное страхование.

ОСАГО сохраняет высокую привлекательность для страховщиков не только в связи со значительным увеличением базового тарифа в 2014—.

2015 гг. (в среднем до 40%), но и благодаря возможности предлагать страхователям сопутствующие ОСАГО страховые и сервисные услуги (страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, услуги аварийного комиссара и др.) через перекрестные (кросс) продажи. Рост тарифов ОСАГО вызван увеличением в 2014—2015 гг. страховых сумм до 500 тыс. руб. по жизни и здоровью потерпевших и до 400 тыс. руб. по имуществу без ограничений числа потерпевших, а также увеличением расходов на ремонт и запасные части автомобилей. Одновременно сокращены сроки на страховую выплату (направление транспортного средства на восстановительный ремонт) до 20 рабочих дней. В Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) расширены основания для применения страховщиком регрессных требований к лицу, причинившему вред. С июня 2016 г. в России начали действовать новые справочники по средней стоимости запчастей, материалов и нормочасов работ, применяемые в ОСАГО. Единая методика определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, принятая Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства», позволила упорядочить оценки страховых выплат в ОСАГО и несколько замедлить рост убыточности.

С 2017 г. в результате введения очередных изменений в Закон об ОСАГО страховщики обязаны:

• 1) обеспечить возможность заключения договора ОСАГО в электронном виде с каждым клиентом. Банк России своим указанием от 14 ноября
• 2016 г. № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установил требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком;
• 2) провести техосмотр пострадавшего автомобиля либо назначить независимую экспертизу и в течение пяти дней сообщить о ее результатах потерпевшему, а потерпевший не имеет право проводить независимую экспертизу, если до этого не предъявил пострадавший автомобиль страховщику для осмотра, но если автомобиль не предъявлен для осмотра, то страховщик вправе отказать в страховой выплате.

Страхователь может купить у единого агента полис того страховщика, номер которого, присвоенный Российским союзом автостраховщиков, совпадет с последними тремя цифрами его техпаспорта. Оформить этот полис можно в офисе любого страховщика. При этом страхователь при желании сможет отказаться от «выпавшего» ему страховщика и оформить ОСАГО традиционным способом.

В 2016—2017 гг. среди экспертов обсуждались следующие дальнейшие изменения условий ОСАГО.

• 1.

  Введение

  в правила страхования повышающих коэффициентов для нарушителей-рецидивистов правил дорожного движения. Страховщики предлагают увеличивать стоимость полиса ОСАГО в зависимости от количества зафиксированных нарушений, совершенных в течение года.

• 2. Отказ от коэффициента мощности при расчете тарифа ОСАГО.
• 3. Замена денежной выплаты натуральным возмещением ущерба автомобиля (ремонт в автотехцентре). Застрахованное лицо сможет выбрать технический автоцентр по согласованию со страховщиком, с которым у страховой компании заключены договоры. При этом страховщик будет нести ответственность за некачественный ремонт и любые другие работы, связанные с восстановлением автомобиля после аварии. Иначе говоря, для легковых автомобилей эти новации отменяют возможность получения денежной выплаты в счет компенсации за повреждение транспортного средства (введено весной 2017 г.).
• 4. Амортизация комплектующих запчастей, подлежащих замене, учитываться не будет.
• 5. Иностранные лица — владельцы транспортных средств, въезжающие на территорию Российской Федерации на транспортном средстве, зарегистрированном в иностранном государстве, обязаны иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях Закон об ОСАГО или в рамках международных систем страхования.
• 6. Изменение категорий транспортных средств, владельцы которых не обязаны приобретать полис ОСАГО.
• 7. Увеличение максимальной суммы ущерба в результате ДТП, которое можно будет оформить без участия сотрудников ГИБДД. По всей стране этот лимит будет увеличен с 50 тыс. до 100 тыс. руб. (введено весной 2017 г.).
• 8. Изменение правил подачи заявления в страховую компанию при оформлении ДТП без участия сотрудников ГИБДД.
• 9. Запрет на выплату представителям потерпевших водителей при аварии легковых автомобилей, находящихся в личном пользовании.

Таким образом, ОСАГО остается привлекательным, но весьма проблемным сегментом страхового рынка.

Перспективным, по мнению многих экспертов, является технологическое развитие страхования. В части инструментов управления страховым бизнесом с 2015 г. стали распространяться страховые услуги с телематикой (мониторинг состояния или движения объекта наблюдения в оперативном режиме или онлайн) в автостраховании. Однако реальная доля таких продуктов пока не превышает 2—3% от общего объема продаж из-за консерватизма потребителей, опасающихся такого средства контроля за собой со стороны страховых компаний, но в большей степени — за счет отсутствия понятных выгод для клиента при заключении договора. Низкоубыточные категории клиентов имели хорошие андеррайтинговые коэффициенты и без телематики, а для среднего или тем более клиента, относящегося к группе риска, телематический контроль невыгоден, так как повлечет за собой еще больший рост стоимости страхования.

Телематические страховые услуги будут появляться и в страховании от несчастных случаев и болезней, а также медицинском страховании. В настоящий момент разрабатываются и выводятся на рынок устройства, способные частично решить задачу медицинского освидетельствования застрахованных и контроля их основных жизненных показателей в период страхования. Такие решения смогут не только существенно снизить стоимость розничного добровольного медицинского страхования, являющуюся сейчас, по сути, запретительной, но и снизить частоту летальных случаев за счет своевременного обнаружения опасности и автоматического вызова скорой помощи к пострадавшему^[1].

Постепенно страхование становится значимым инвестиционным ресурсом для экономики и реального сектора (растет объем инвестированных средств как через банковские вложения, так и другие инвестиции — в ценные бумаги, недвижимость и т. д., причем снижается доля некачественных и «фиктивных» инвестиций). Немаловажный фактор повышения инвестиционного потенциала рынка — рост доли инвестиционного страхования жизни, что обеспечивает возможность долгосрочных вложений. Дальнейший рост этого сегмента, как видно, но опыту множества стран, позволит «вырастить» одного из ключевых институциональных инвесторов.

• [1] URL: http://www.insur-info.ru/analysis/1083/.