Электронные банковские услуги

После изучения этой главы студент должен:

знать

• • базовые понятия в области организации автоматизированных банковских систем;
• • основные требования, предъявляемые к автоматизированным банковским системам;
• • виды технических решений при разработке автоматизированных банковских систем;
• • основные платежные системы в Интернете;

уметь

• осуществлять автоматизированные межбанковские расчеты;

владеть

• навыками работы с системой по дистанционному банковскому обслуживанию.

Электронные услуги с использованием банковских карт

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные переводы; электронные (цифровые) деньги.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т. е. персонифицированные (за редким исключением), используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, наличных денег в кассах банков и через банкоматы, внесение наличных денег в банки через банкоматы.

Финансовые карты классифицируют по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.

• 1. По материалу, из которого они изготовлены:
  • • бумажные (картонные);
  • • пластиковые;
  • • металлические.
• 2. По способу (методу) нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):
  • • с графическим изображением;
  • • эмбоссированные;
  • • со штрих-кодированием;
  • • с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
  • • с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
  • • с лазерной записью (лазерные или оптические карты).
• 3. По целевому назначению:
  • • идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
  • • дисконтные;
  • • для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).
• 4. По эмитентам:
  • • банковские, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
  • • частные (private), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и (или) сервисной сети данной компании;
  • • карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

Банковские карты — это выпускаемые кредитной организацией финансовые карты, являющиеся инструментом безналичных расчетов и предназначенные для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

На территории РФ эмиссию банковских карт вправе осуществлять только кредитные организации. При этом кроме эмиссии собственных банковских карт банки могут распространять:

• • карты других банков (отечественных и иностранных);
• • карты различных платежных систем («American Express» и др.).

Банковские карты делятся на следующие виды:

• • расчетные — предназначены для совершения операций держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
• • кредитные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
• • предоплаченные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования держателя к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

В России кредитные карты получили широкое распространение в основном в течение последних нескольких лет, и сейчас они являются стандартным продуктом любого банка. Кроме того, банки активно предлагают кредитные карты с так называемым грейсиериодом (grase period). В течение грейс-периода проценты за пользование кредитом не начисляются при условии полного погашения задолженности; в случае частичного погашения задолженности проценты будут начислены только на непогашенный остаток долга. Обычно грейс-период устанавливается до 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция за счет кредитных средств.

Широко распространены и зарплатные карты, которые выдаются в рамках зарплатных проектов сотрудникам компаний, заключивших договор обслуживания с банком. Карты выпускаются на имя каждого сотрудника компании, главным образом для выплаты заработной платы, при этом с точки зрения держателя карты особенностей использования карты не существует. Часто зарплатные карты выпускаются сразу с небольшой суммой овердрафта, сумма которого сопоставима с размером месячного дохода работника.

Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они помогают исключить расходы на инкассацию, повысить скорость и безопасность расчетов. Расчетные и кредитные карты также позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка», в этом случае продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо от того, когда покупатель оплатит покупку, т. е. карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя. Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты, получении комиссии за совершение операций по счету, привлечение денежных средств клиентов, в том числе в качестве минимального неснижаемого остатка.

Основными участниками системы карточных расчетов являются:

• • эмитент банковской карты — кредитная организация, осуществляющая выдачу банковских карт (эмиссию банковских карт);
• • держатель карты — физическое лицо, в том числе уполномоченное организацией, осуществляющее операции с денежными средствами, находящимися у эмитента, с использованием платежных карт как инструмента безналичных расчетов;
• • банк-эквайер — банк, осуществляющий обслуживание предприятий торговли, пунктов выдачи наличных денежных средств и банкоматов в целях приема пластиковых карт для оплаты товаров, работ, услуг или получения наличных денежных средств;
• • процессинговый центр — организация, обеспечивающая авторизацию и обработку транзакций, а также информационное взаимодействие между всеми участниками системы;
• • торговое предприятие — организация, принимающая к оплате своих товаров, работ, услуг пластиковые карты.

Платежные системы делят на локальные и международные. В число крупнейших платежных систем, представленных на российском рынке, входят международные «Visa International», «MasterCard International», отечественные «Сберкарт», «Union Card».

Наиболее крупная платежная система в мире — «Visa International». «Visa» представляет собой ассоциацию банков, действующих в рамках операционных правил, которые собраны в несколько томов документации, описывающих такие стандарты, как, например: правила выпуска карт, общие требования к дизайну карт и размещению логотипов, правила приема карт в предприятиях торговли, правила выдачи по картам наличных денежных средств, правила и формы осуществления взаиморасчетов, правила решения спорных ситуаций.

Каждый банк, желающий стать участником платежной системы, должен соответствовать определенным требованиям, главное из которых — требование к надежности банка, а также получить лицензию на осуществление эмиссии и эквайринга карт.

Банки — участники платежной системы не взаимодействуют непосредственно друг с другом, все операции проходят через «Visa», которая регистрирует все операции и осуществляет итоговые расчеты с банками. Для обмена информацией используется специальная система «Visa NET».

Организация взаиморасчетов с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

Торговое предприятие заключает договор с банком-эквайером, в котором оговариваются типы принимаемых карт. Банк-эквайер поставляет торговому предприятию оборудование, открывает специальный расчетный счет (merchant account — счет продавца), на который эквайер зачисляет средства на основании документов, составленных с помощью банковских карт.

При осуществлении оплаты покупки с использованием банковской карты сотрудник торгового предприятия проверяет срок действия карты, направляет запрос на авторизацию в процессинговый центр, в запросе содержится информация о номере магазина, номере карты и сумме покупки. В процессинговом центре происходит проверка, зарегистрирован ли такой магазин, существует ли карта с таким номером и есть ли на счете необходимая сумма. При положительном решении транзакция разрешается, формируется уникальный код авторизации. При этом процессинговым центром в базе данных эмитента на счете клиента блокируется сумма транзакции. Окончательное списание денежных средств происходит после прихода эмитенту подтверждающих операцию платежных документов. Далее сотрудник торгового предприятия оформляет платежный документ, на котором клиент ставит свою подпись, кассир проверяет соответствие подписи образцу на обратной стороне карты, ставит свою подпись. Если расчеты осуществляются с использованием карты с магнитной полосой, то процедура подписи чека со стороны клиента может быть заменена на ввод в терминал так называемого PINкода. Чек оформляется в трех экземплярах: один отдается держателю карты, один экземпляр инкассируется в банк-эквайер, последний экземпляр остается в торговом предприятии.

В сроки, оговоренные в договоре с банком-эквайером, торговое предприятие предоставляет электронный журнал и чеки. Банкэквайер после проверки операций оплачивает чеки, взимает с торгового предприятия комиссию, которая значительно ниже комиссии за инкассацию наличных денежных средств. Затем эквайер через процессинговый центр осуществляет взаиморасчеты с эмитентом и взыскивает с него средства, зачисленные торговому предприятию, а также определенную комиссию за эту операцию. После этого эмитент списывает средства с карточного счета своего клиента.

Кроме того, операция авторизации может осуществляться в режиме off-line или on-line. В первом случае при покупке сотрудник торгового предприятия связывается с процессинговым центром по телефону, передает информацию о карте и сумме операции, а затем при положительном ответе «прокатывает» карту через импринтер и формирует слип (чек с оттиском карты). В режиме on-line авторизация осуществляется с использованием электронного терминала (POS-терминала), который считывает данные с карты, формирует запрос, связывается по каналам связи с процессинговым центром и принимает ответ.

Для осуществления расчетов между различными банками-эмитентами и банками-эквайерами каждый банк открывает счет в банке, который является расчетным агентом. В конце операционного дня процессинговый центр обрабатывает все операции, составляет реестр обработанных операций и операций, ждущих подтверждения платежными документами, а затем формирует распоряжения расчетному агенту. Суммы авторизованных, но еще не списанных операций блокируются не только на счетах держателей карт, но и на корсчетах банков-эмитентов. Окончательное списание средств, как правило, происходит после поступления платежных документов от торговых предприятий. Банк-эмитент списывает с карточного счета клиента сумму и переводит ее на свой корсчет у расчетного агента.

Неотъемлемой частью платежной системы являются банкоматы. Банкомат (automated teller machine — ATM) — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов без участия банковского персонала. В основном банкоматы используют для получения наличных денежных средств, при этом в последнее время банкоматы стали неотъемлемой частью дистанционного банковского обслуживания и позволяют осуществлять безналичные платежи, оплату услуг и др.