Ст. 37. Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им… средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Ст. 38. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы… страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции обязательного страхования вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы… страхования вкладов физических лиц в банках определяется в федеральном законе^[1].

Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика. Данный договор не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен с соблюдением требований, предъявляемых к документам такого рода ГК РФ (гл. 9, 28, 29).

Конкретные правила размещения вкладов (депозитов), включая правила определения процентных ставок, должны быть установлены в каждом банке внутренними документами, адекватно отражающими его политику на данном рынке. Величина процента, иод который привлекаются средства, должна быть реальной, нужно, чтобы в ней был учтен размер процентов по активным операциям и маржи.

Средства, полученные от клиентов, принято подразделять на:

• • вклады (депозиты) до востребования;
• • вклады (депозиты) срочные;
• • сберегательные вклады;
• • вложения в ценные бумаги (долговые обязательства).

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, достоинства и недостатки.

Каждый банк должен разработать собственную политику отношений с клиентами, в том числе с физическими лицами. Коротко о ней можно сказать следующее.

Если банк хочет развиваться, то он должен выходить на рынок розничных услуг: все привлекательные корпоративные клиенты уже поделены, экспортный сектор в избытке обеспечен ресурсами. На противоположном полюсе оказались частные лица с огромными по российским меркам накоплениями, которые они хранят неведомо где, а также малый и средний бизнес — этот сегмент рынка весьма слабо освоен банками. Таким образом, развитие розничных услуг физическим лицам можно признать стратегическим направлением деятельности российских банков.

Большинство банков прилагает немалые усилия для завоевания доверия клиентов. При этом речь идет не столько о том, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности рентабельных клиентов, сколько о том, чтобы максимально долго продлить отношения с потенциально выгодными клиентами, т. е. установить с ними прочные и долгосрочные связи. Стремление к повышению общей рентабельности заставляет банки наряду с политикой снижения издержек разрабатывать проекты развития отношений с клиентами. Привлечение новых клиентов обходится банку дорого, тем более что клиент, даже удовлетворенный предоставляемыми ему услугами, не всегда остается верным банку. В результате в условиях обостряющейся конкуренции каждый клиент становится для банка уникальным, и потому важно реализовывать различные сценарии развития отношений с клиентами с учетом не только нынешнего, но и будущего взаимодействия.

Сегодня программы привлечения и удержания клиентов рассчитаны главным образом на физических лиц в соответствии с концепцией так называемого управления отношениями с клиентом. Однако этот подход мало применим к другим партнерам банков — малым, средним и крупным предприятиям. Интенсификация отношений с ними является определяющим фактором дифференциации и удержания клиентов. Именно поэтому каждый банк должен особенно внимательно относиться к формированию таких отношений с клиентами, которые банки-конкуренты не смогут быстро воспроизвести. В этих условиях банки должны демонстрировать высокое качество и непрерывность обслуживания клиентов, способность предвидеть их будущие потребности и предлагать новаторские решения, т. е. позиционироваться как их долгосрочный и надежный партнер. Только на этой основе может возникнуть «капитал доверия» к банку.

Идеальный вариант отношений может быть выражен девизом «Банк и клиент — единая команда», что требует от банка создания максимально удобных и выгодных для клиента условий его обслуживания. Недальновидно, некорректно и просто незаконно ведут себя банки, старающиеся разнообразными приемами наживаться на клиентах с низким уровнем финансовой грамотности.

При этом важно помнить, что грамотная клиентская политика направлена не только на привлечение средств клиента, но и на предоставление ему кредитов и проведение других активных операций в его интересах.

Клиентская политика банка должна постоянно совершенствоваться, становиться более гибкой, все более взаимовыгодной. Последнее предполагает, в частности, сближение интересов сторон, лучшее узнавание ими друг друга, совершенствование и обновление технологий поддержания и развития отношений, а также технологий банковского обслуживания клиентов (пересмотр и целенаправленную переработку банками своих стратегий и бизнес-моделей).

Важно также не принимать слепо «общеизвестные» мнения и избегать шаблонных, стереотипных решений.

Наконец, для укрепления сотрудничества, более эффективного использования всего комплекса банковских услуг клиентам необходима стабильная информационная и консультационная поддержка со стороны банка.

• [1] Имеется в виду Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках РФ».