Кредитный договор: понятие, виды и содержание кредитных обязательств

Министерство образования и науки РФ Курсовая работа по гражданскому праву Кредитный договор: понятие виды и содержание кредитных обязательств Екатеринбург, 2013

1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка

1.1 Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора

1.2 Отдельные разновидности кредитного договора

1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора

2. Способы защиты и правовые проблемы кредитного договора

2.1 Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

2.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора Заключение Список использованных источников Приложения

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.

В данной работе будут рассмотрены понятие и предмет кредитного договора, порядок заключения и его форма, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора и способы их обеспечения, а также актуальные вопросы судебной практики, которая порождает определенную специфику правового регулирования кредитной деятельности по сравнению с другими заемными операциями.

Объект исследования настоящей работы — договор кредита, а также правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитных договорных обязательств.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практика.

Цель курсовой работы — исследование сути кредитного договора, его видов, а также анализ содержания кредитных обязательств. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:

раскрыть термин кредитного договора согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

определить признаки кредитного договора;

проанализировать соотношение кредитного договора со смежными договорами;

выявить предмет, форму и порядок заключения кредитного договора как одного из вида гражданско-правовой сделки;

рассмотреть отдельные разновидности кредитного договора;

раскрыть возможности исполнения, изменения и прекращения кредитного договора;

рассмотреть существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

исследовать общие проблемы гражданско-правового регулирования договорного кредитования;

проанализировать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;

рассмотреть существующую судебную практику для выявления правовых проблем кредитных отношений и кредитного договора.

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблеме исследования кредитных отношений, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Курсовая работа состоит из введения, 2 глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений. Содержание основной работы (без приложений) изложено на страницах машинописного текста и включает 1 рисунок. Библиографический список состоит из источников".

Глава 1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка

1.1 Предмет, форма, стороны кредитного договора

Как известно, существенными условиями гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Относительно предмета кредитного договора в юридической литературе господствует точка зрения, согласно которой предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним.

Обращая внимание на предмет кредитного договора как на денежные средства, обычно акцентируется внимание на его особенностях. Так, Е. А. Суханов подчеркивает, что «выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)» [18, с. 225]. Захарова, подчеркивает, что «при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник» [20, с. 24].

Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, а в двусторонних обязательствах — действия обязанных сторон. В статья 307 ГК РФ прописано: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., — либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Итак, предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

В отношении формы кредитного, следует отметить, что форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Специальный характер названных правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих, в том числе заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность.

Других дополнительных требований к форме кредитного договора законодательство не содержит, а это означает, что к кредитному договору применяются общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. На практике банки и кредитные организации практически не допускают возможности внесения изменений в тексте кредитного договора земщиком.

Условия кредитного договора, как правило, определяются:

объекты кредитования;

срок и размер кредита;

порядок выдачи и погашения кредита;

процентная ставка и условия её регулирования;

обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

процедура реализации обеспечения (например, залог);

перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

взаимные обязательства и ответственность сторон;

санкции;

иные условия.

Срок является существенным условием кредитного договора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Договорные кредитные обязательства могут возникнуть и вовсе без заключения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета). В таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, однако для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства (овердрафта) наличие (или отсутствие) подобных соглашений не имеет решающего значения.

По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее — заемщиком.

Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ). Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит — ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.

Рассматривая стороны кредитного договора, отметим их права и обязанности. Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора — предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика — принять кредит; далее — вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).

Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810).

С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает право требования к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон.

1.2 Отдельные разновидности кредитного договора

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (в законодательном порядке) на определенные виды.

Вместе с тем Положение № 54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику — физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;

открытием кредитной линии. Под открытием кредитной линии понимается заключение сторонами соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении определенных условий. Договор о предоставлении кредитной линии может быть сконструирован как рамочный договор. В этом случае договорами-приложениями будут кредитные договоры, заключаемые сторонами во исполнение такого договора. Также договор о предоставлении кредитной линии может быть оформлен как обычный кредитный договор с особым порядком предоставления кредита — частями и по требованию заемщика.

Могут быть заключены договоры следующих видов:

договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи).

договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), — так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;

договор, содержащий оба указанных выше условия — и лимит задолженности, и лимит выдачи.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

предоставлением овердрафта — кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Соответственно, кредитование счета (овердрафт) является одним из способов банковского кредитования.

При этом кредитование счета (овердрафт) обязательно должно осуществляться при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента кредитной организации.

Договор, которым предусмотрено кредитование счета клиента кредитной организации, должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность кредитной организации по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций, называемое рефинансированием, представляет собой исключительную сферу деятельности этого Банка. Отношения, связанные с рефинансированием, которые складываются между Банком России (кредитором) и кредитными организациями (заемщиками), оформляются путем заключения ряда договоров: генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также договоров о предоставлении ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и кредитов овернайт, являющихся особыми разновидностями кредитного договора. Указанные особенности проявляются практически во всех элементах соответствующих договорных обязательств: субъектном составе, порядке их заключения, обеспечении их исполнения, содержании обязательств и т. п.

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные. Все три разновидности договоров имеют широкое практическое применение в условиях рыночной экономики. Разновидности кредита в зависимости от его формы представлены в рисунке 1. Однако традиционно кредитный договор рассматривается как юридический факт, порождающий правоотношение между кредитной организацией и заемщиком.

Рисунок 1. — Формы и разновидности кредита Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). При таком кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т. п. (ст. 823 ГК). В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одно из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п. 2 ст.823 ГК о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Договор коммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользование кредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если в договоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяется существующей в месте жительства (нахождения) займодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465−485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, должно быть кредитное учреждение. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора.

Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т. д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют.

Порядок заключения договора товарного кредита регулируется ст. 822 ГК РФ. В случае предоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право распоряжаться им, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.

В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.

В предмете договора товарного кредита обязательно должны быть указаны конкретный вид, сорт и количество товара.

1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора

Изучая правовую природу кредитного договора, важно рассмотреть его этапы исполнения, изменения и прекращения.

Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, предварительно установив в нем условие об этом. Действие кредитного обязательства может быть прекращено по истечении срока его действия, исполнения обязательств сторонами, соглашению сторон или в одностороннем порядке в той степени, как это предусмотрено законом или договором, в том числе в случае расторжения договора.

Прекращение кредитного обязательства в одностороннем порядке возможно в двух случаях: досрочное погашение кредита и прекращение обязательства в случаях нарушения.

В соответствии с действующим досрочное погашение кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других его обязанностью. В следующих случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить кредит по требованию кредитора:

при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ);

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);

при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);

при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).

Право требовать досрочного погашения является правом кредитора, но не его обязанностью.

Иногда прекращение кредитного обязательства возможно в случаях его нарушения. Положения о случаях неисполнения обязательств, или, как они также называются, дефолта, включаются практически во все кредитные договора.

Необходимо отметить, что случаи неисполнения обязательств и случаи прекращения кредитного обязательства могут как содержаться в законодательстве, так и оговариваться сторонами в конкретном договоре. Из случаев возможного прекращения договора, которые установлены в законодательстве, можно отметить существенное нарушение договора и существенное изменение обстоятельств, которые установлены в ст. 450−451 ГК РФ, т. е. в очень ограниченных случаях. Но даже на этих ограниченных основаниях, такое расторжение будет возможно только через суд.

Договорные случаи дефолта могут различаться в зависимости от конкретной ситуации. Наиболее распространенными случаями неисполнения обязательств, которые включаются в договор, обычно являются следующие:

невыплата заемщиком определенных платежей по договору;

невыполнение заемщиком иных обязательств по договору;

ухудшение положения заемщика или иных лиц, что может отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства по договору.

Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различные К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.

Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное. Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.

В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, то есть в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т. п. (ст. 160, п. 1 ст. 452, ст 820). Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 изменен судом по требованию заинтересованной стороны. В отличие от изменения кредитного договора, когда обязательства сторон сохраняются в измененном виде, при его расторжении обязательства прекращаются. Они считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Кроме прекращения обязательства исполнением в ГК РФ установлен ряд оснований прекращения обязательств по кредитному договору. К ним относятся отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, издание акта государственного органа, ликвидация юридического лица, смерть гражданина.

кредитный гражданский правовой судебный

Глава 2. Способы защиты и правовые проблемы кредитного договора

2.1 Способы обеспечения кредитных обязательств

Выдавая кредит, банк требует предоставить соответствующее обеспечение его возврата. Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329−381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. При этом в договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Итак, рассмотрим более подробно вышеперечисленные способы обеспечения кредитных обязательств.

Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п. 1 ст. 380).

Неустойка — это определенная денежная сумма, размер которой устанавливается законом или определяется в договоре. Должник обязан уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков — достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон. Но вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств.

По обеспеченному залогом кредитному договору кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не возврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог недвижимого имущества (ипотека) является наиболее надежным из всех видов залога, так как существует обязательная государственная регистрация ипотеки, и при отчуждении имущества новый собственник знает о приобретении имущества, обремененного залогом, и не сможет ссылаться на то, что он не знал и не мог знать о том, что имущество заложено.

Ипотека регулируется, помимо соответствующих норм ГК РФ, также Федеральным законом «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 07.05.2013 г.) и Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ (в ред. от 23.07.2013 г.). Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в органах регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

При залоге эмиссионных ценных бумаг (к которым относятся акции и облигации) необходимо обращать внимание на то, зарегистрирован ли выпуск этих ценных бумаг, т.к., если сделка совершается с ценными бумагами, выпуск которых не зарегистрирован, арбитражная практика признает такие сделки ничтожными.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с общими условиями для договора залога должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

В соответствии со ст. 359 ГК РФ кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Рассмотрев соотношения залога и удержания можно выделить следующие различия.

1. Для залога обязательно заключение договора залога, в то время как для удержания не требуется заключения отдельного договора, достаточно указать о праве на удержание в основном договоре.

2. Удержанием могут обеспечиваться только обязательства, связанные с оплатой вещи или возмещением связанных с ней издержек, а также требования, возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели, а залогом могут обеспечиваться любые обязательства.

3. При залоге, как правило, предмет залога остается у залогодателя, а при удержании — у кредитора.

Поручительство является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Объем ответственности поручителя определяется договором поручительства, но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, то есть в полном объеме. В п. 3 ст. 363 ГК РФ законодатель предусматривает возможность дачи совместного поручительства несколькими лицами. Для таких лиц закон устанавливает солидарную ответственность, если иное не предусмотрено договором поручительства. Под совместными поручителями понимаются лица, являющиеся стороной по одному и тому же договору поручительства, независимо от того заключили ли они договор совместно, либо кто-нибудь из них позднее присоединился к обязательству.

Поручительство прекращается:

— в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;

— в случае перевода долга на другое лицо, без согласия поручителя;

— в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение должником или поручителем;

— по истечении срока, на который дано поручительство.

Если срок, на который дано поручительство, договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства в кредитном договоре не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Вышеуказанные сроки не подлежат восстановлению и имеют значение правопресекающего юридического факта.

Банковская гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представление бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать судебные издержки и т. п. Банк, выдавший банковскую гарантию, не вправе её отозвать. Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указанным в ст. 378 ГК РФ. В связи с этим кредитор обязан следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту. Банковская гарантия является, одним наиболее надежным способом обеспечения обязательств.

Залог, поручительство и банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства. Эти способы обеспечения исполнения обязательств представляются более значимыми для исполнения обеспечения кредитного договора.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками могут применяться и другие инструменты гражданского права для защиты своих.

2.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора

В связи с несовершенством законодательной базы в области кредитных правоотношений, не могут не возникать проблемы, связанные с правоприменительной практикой. Наличие данных вопросов обусловлено многими факторами: отсутствии централизованных, установленных на законодательном уровне норм и правил выдачи банковских кредитов, вопросы изменения процентной ставки, единых типовых форм и другие. В связи с тем, что фактически договор банковского кредитования является договором присоединения, где заемщик соглашается с условиями, поставленными банком, заемщики не всегда оказываются в выгодном положении. Ежегодный рост количества заключенных кредитных договоров свидетельствует об увеличении кредитных обязательств и как следствие возможности роста неурегулированных конфликтов интересов в данной сфере (Приложение Б).

Стороны гражданско-правовых отношений в сфере кредитных отношений все чаще стали прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.

Количество дел по рассматриваемой проблематике за период с 2009 по 2012 год свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере кредитования граждан. При этом в 2011 году по сравнению с 2010 годом судами отмечено незначительное сокращение количества дел по отдельным видам споров. Это связано в первую очередь с тем, что сформировавшаяся по ряду правовых вопросов судебная практика позволила сторонам урегулировать их в досудебном порядке.

Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей — физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями. Физические лица, а также действующие в их интересах общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора, как правило, обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании в связи с этим убытков, прекращении залога либо поручительства.

В судебно-арбитражной практике достаточно часто споры касаются вопросов правомерности включения в кредитный договор условий:

— срочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита (Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 15 ноября 2010 г. по делу №А45−6220/2010, ФАС Северо-Западного округа от 28 февраля 2011 г. по делу №А44−3599/2010);

— о том, что в случае просрочки возврата кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере (Постановления ФАС Московского округа от 8 октября 2010 г. №КА-А41/11 949;10 по делу №А41−16 440/10, ФАС Северо-Западного округа от 5 октября 2010 г. по делу №А56−6478/2010);

— о страховании жизни и здоровья заемщика-гражданина (Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 2 сентября 2010 г. по делу №А45−27 852/2009, ФАС Поволжского округа от 26 января 2011 г. по делу №А12−15 843/2010);

— о возможности прямого или косвенного установления сложных процентов (процентов на проценты) (Постановления ФАС Московского округа от 28 декабря 2010 г. №КА-А41/16 204−10 по делу №А41−12 206/10, ФАС Северо-Западного округа от 10 марта 2011 г. по делу №А66−9099/2010);

— о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 4 августа 2011 г. по делу №А33−5733/2011), запрещении получения кредитов в иных кредитных учреждениях без письменного разрешения банка-кредитора (Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 мая 2010 г. по делу №А19−28 835/09, ФАС Западно-Сибирского округа от 15 февраля 2011 г. по делу №А27−9394/2010);

— о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка (Определения Московского областного суда от 3 августа 2010 г. по делу № 33−14 854/2010, письмо Верховного Суда РФ от 20 июля 2009 г. № 8/общ-1936).

В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 Президиум ВАС РФ представил Обзор судебной практики по часто встречающимся в судебной практике вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

В настоящее время одним из самых распространенных оснований для судебных споров является нарушение Закона о защите прав потребителей при досрочном возврате кредитов. ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, так как законодательство о защите прав потребителей предусматривает, что заемщик вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы, а положения статьи 315 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не запрещают заемщику осуществить досрочный возврат кредита без взимания с него дополнительных комиссий, так как возможность досрочного возврата предусмотрена договором.

Данный вывод нашел законодательное закрепление в поправках в ГК РФ, вступивших в силу с 1 января 2012 г., согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней.

В отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита установлено, что данное условие также противоречит законодательству о защите прав потребителей (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 10 марта 2011 г. по делу №А66−9099/2010, от 15 марта 2010 г. по делу №А44−5218/2009).

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Заключение

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для курсовой работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры кредитования. В настоящей работе отражены существенные условия кредитного договора, его предмет, стороны, исполнение, изменение и прекращение, виды кредитного договора и его соотношение со смежными договорами, а также способы его обеспечения и правовые проблемы. Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа, который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее — использование договора займа в практике банков.

В настоящее время по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги. Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;

в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);

возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без такого компонента как срок уплаты кредита (срочность), возможно указание обеспеченности кредита (залог, поручительство, гарантия и т. д.);

наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы встала наиболее остро. Ввиду вышесказанного следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Имеются основания, сделать вывод, что законодательство о кредите нуждается в улучшении и совершенствовании, которое бы устранило противоречивость законодательных актов в сфере кредитных обязательств, а также увеличило бы количество споров, решенных в досудебном порядке.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Законы Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ, часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ (ред. от 23.07.2013). — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»