Понятие банковской электронной услуги. Ее место и роль в деятельности современного коммерческого банка

Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему качественного изменения взаимоотношений банков и их клиентов, повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка банковских услуг, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Развитие бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, а также эффективного мониторинга предоставления банковских услуг. Однако традиционные способы предоставления услуг клиентам не позволяют этого добиться. В связи с этим банкам необходимо применять в своей деятельности новейшие информационные технологии, развивать банковские электронные услуги.

Возникновение и распространение информационных технологий (ИТ) влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ, позволяет банкам дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, сделать доступной банковскую услугу в любое время, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание, повысить качество предлагаемых банковских услуг и, как следствие, усилить конкуренцию в банковской сфере. В июле 2017 г. принята государственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», в которой подчеркнуто, что «данные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности, что повышает конкурентоспособность страны, качество жизни граждан, обеспечивает экономический рост и национальный суверенитет».

Драйвером изменений являются в первую очередь финансовые инновации, современные финансовые технологии (финтех). В связи с тем что само понятие «финтех» является относительно новым, общепринятого его определения пока не существует. Финансовые технологии — это преобразованная услуга, которая предоставляется с помощью ИТ-технологий, -решений иданных, которые раньше не применялись. Это позволяет предоставить финансовую услугу на более высоком уровне полезности.

О перспективах и возможностях финансовых инноваций в банковской сфере говорили давно, однако в последние годы произошли кардинальные изменения: появились необходимые и достаточные условия для прорывных решений. Изменения связаны со следующими обстоятельствами:

• 1) среди населения произошло широкое распространение мощных цифровых устройств (особенно смартфонов). Это дает бизнесу новый способ предложения продуктов и сервисов потребителям, обеспечивая повсеместный выход в интернет, новые подходы к идентификации клиентов и аутотентификации. Россия уже живет в цифровой эре: по количеству пользователей интернета она занимает первое место в Европе и шестое — в мире, смартфоны есть у 60% населения;
• 2. появление облачных вычислений. Это означает, что технологии, которые раньше требовали огромных расходов и были доступны только крупнейшим корпорациям, теперь могут использовать небольшие компании с оплатой аренды по мере использования;
• 3. появление у финтеха заинтересованных инвесторов. Это возникновение резерва инвестиционного капитала связано с тем, что инвесторы увидели потенциальную возможность получения высоких доходов (в отличие от традиционных рынков).

Практически сейчас сложилась ситуация, когда банковский бизнес развивается на стыке поколений и технологий.

Банковские электронные услуги — это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющий потребности клиентов с помощью современных информационных технологий.

Среди существенных преимуществ банковских электронных услуг по сравнению с традиционными банковскими услугами можно выделить следующие:

• • удобство для клиентов;
• • привлечение большего числа потребителей на рынке через различные сети телекоммуникаций;
• • возможность круглосуточного предоставления услуг;
• • возможность быстрой диверсификации предоставляемых услуг в условиях изменяющейся рыночной среды;
• • возможность в режиме реального времени выбрать оптимальный вид услуги из предполагаемого спектра банковских продуктов.

Рынок финансовых услуг меняется, на него приходят новые игроки, здесь разрабатываются совершенно новые продукты, услуги и бизнесмодели. Регуляторы вынуждены адаптироваться к этим изменениям. Ответом в мировой практике стало появление так называемых регулятивных песочниц — это новые модели работы с поднадзорными субъектами.

Регулятивные песочницы (regulatory sandboxes) — это особый режим, который позволяет инновационным компаниям протестировать свои продукты и услуги в контролируемой среде без риска нарушить финансовое законодательство.

С экономической точки зрения систему банковских электронных услуг, сложившуюся в настоящее время, подразделяют на три уровня:

• • розничные банковские электронные услуги;
• • оптовые банковские электронные услуги;
• • автоматические расчетные палаты.

К розничным электронным услугам относят:

• проведение безналичных расчетов с использованием платежных карт в точках продаж товаров и услуг;

• • использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;
• • выполнение электронных расчетов в торговых точках;
• • обслуживание клиентов на дому и в офисе;
• • услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ. Первые АРП начали работать в США в 1972 г. АРП действуют также в ФРГ, Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и ряде других стран. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных и в конечном счете повысить уровень ликвидности как деловых предприятий, так и коммерческих банков.

Банковские электронные услуги отличаются от традиционных банковских услуг не по полезности, а по технологии удовлетворения потребностей клиента. Поэтому наряду с обладанием традиционными признаками банковских услуг (непостоянство качества услуг, договорный характер банковского обслуживания, связь банковского обслуживания с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей) им присущи определенные особенности. Это абстрактность, общедоступность, обезличенность, экстерриториальность, интерактивность обслуживания, множественность каналов доступа.

Специфика банковских электронных услуг требует от потребителей экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение фактора доверия клиентов к банковскому сектору экономики. Банковские электронные услуги основаны на формировании партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи, выражающейся в полезном эффекте.