Банки. 
Деньги, кредит, банки. 
Финансовые рынки. 
Часть 2

БАНКИ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

После изучения данной главы бакалавр должен:

знать

• • место и роль банков в организации денежных, кредитных, расчетных и финансовых операций для экономических субъектов и экономики в целом;
• • факторы и особенности возникновения банков, тенденции их становления и развития в России и в мире;
• • функции и задачи банков в современной экономике, особенности моделей банковских систем, их взаимосвязи, принципы построения, пути повышения эффективности;

уметь

• • проводить анализ, классификацию и систематизацию банковской деятельности, определять специфику деятельности банков на финансовом рынке;
• • оценивать изменения и перспективы развития банковского сектора, используя нормативно-правовые и статистические информационные ресурсы;

владеть

• • понятийным аппаратом в области банковского дела, современными подходами к определению содержания и функций банков;
• • методами анализа развития банковского сектора в экономике.

Возникновение и развитие банков

Банки — огромное достижение цивилизации. Основой зарождения банковского дела современного типа явилось меняльное дело, а также обслуживание денежных операций купцов, т. е. посредничество в их взаимных платежах. Существовал специальный вид деятельности — деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от banco, что в переводе с итальянского означает «скамья», денежный стол, на котором меняла раскладывал монеты.

Менялы осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Менялы нередко становились ростовщиками. Они давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение менял в банкиров.

Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова banco происходит также слово «банкрот». Когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел (banco rotto).

Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе, прежде всего в Северной Италии, но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: проводили комиссионные операции по покупке и продаже, осуществляли платежи за счет клиентов, выдавали кредиты, выступали в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Первые банки — «деловые дома» возникли на Древнем Востоке (XVIII—VI вв. до н. э.). Учреждения, подобные банкам, действовали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до нашей эры существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты «гуду».

В Античности банковское дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились культовые сооружения, храмы. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд. Храмы были единственными структурами, которые могли удовлетворить частные и общественные потребности в получении денег (в виде слитков золота и серебра). Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денежных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступали как источник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения — выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитных операций, совершенствовали платежный оборот. Одновременно возникали первые юридические нормы ведения кредитных операций. Дело в том, что в древних цивилизациях предоставление всякой ссуды, взимание процента (выдача кредита под высокий процент) связывалось с ростовщичеством, поэтому кредитные операции храмов оформлялись с соблюдением определенных юридических норм. Предоставление ссуд регламентировалось жесткими условиями, ответственность была высокой, особенно по долговременным обязательствам. Начиная с XVIII в. до н.э. юридическая ответственность кредитных операций хорошо прослеживается в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

В средневековой Западной Европе функции банков выполняли монастыри. Могуществом своих монастырей, занимавшихся денежными операциями, славился орден тамплиеров. В XIV в. 20 тыс. рыцарей этого ордена осуществляли денежные операции. Служители церкви исследовали основы экономической науки. Так, Николай Коперник (его знают как великого астронома), будучи каноником католического собора в городе Фромборк, открыл экономический закон, гласящий: ю

«Худшие деньги вытесняют из обращения лучшие». По проекту Коперника в Польше в XVI в. была введена новая монетная система.

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополистами в этом деле. Начиная с VII в. до н. э. древние государства начинают осуществлять самостоятельную чеканку металлической монеты, что способствовало постепенной ликвидации монополии храмов, созданию основ для появления различных форм и методов ускорения торговоплатежных оборотов.

В XVI—XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки — жиробанки (от итальянского giro — оборот, круг). Жиробанки — это банки, проводящие безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов, суммы средств на жирорасчетах не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты. Наиболее известными жиробанками были «Банко ди Риальто» в Венеции (основан в 1587 г.), Виссельбанк в Амстердаме (1609), Вексельный банк в Гамбурге (1619). Цель создания жиробанков — оградить клиентов банка от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В процессе развития банковского дела из жиробанков развились все другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной мере способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда.

Современные принципы капиталистического банковского дела ранее всего сложились в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров (пионер банкирского промысла в Лондоне — Чайльд), либо из купцов (провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами).

На Руси монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала свой капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно возникают залоговые отношения.

Опираясь на положения византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций. В частности, это государственная монополия, регламентация операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства — простые векселя. Русская Правда (свод положений древнерусского феодального права) регламентировала охрану и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности. На протяжении XII—XVI вв. денежные операции реально существовали в отдельных русских городах, их развитие всецело зависело от государства. Ограниченность денежных операций на Руси в названный период объясняется отсутствием поддержки этого дела со стороны князей и их городов. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков. Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665 г. предпринял попытку создать ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень короткое время ввиду противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия четко разработанного плана деятельности.

У банков, явившиеся предшественниками капиталистических банков, с позиций сегодняшнего дня главный недостаток заключался в том, что они мало были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала.

К XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами; изменились масштабы банковской деятельности; выявились ограниченные возможности банковского дела как вида предпринимательства и его доходности; сроки кредитных предложений банков были большими, они определялись временем перевозки товаров на дальние расстояния; размещение и использование кредита было неэффективным. Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства.

Государства пытались ликвидировать сложившиеся противоречия разными способами, и прежде всего с помощью обращения не разменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функцией банков было посредничество в платежах и кредите. Прямые отношения между теми, кто обладал свободными денежными средствами, и теми, кто предъявлял спрос на них, становились все более затруднительными. Благодаря банкам складывалась ситуация, когда банки, с одной стороны, осуществляли централизацию денежного капитала, кредиторов, с другой — централизацию заемщиков.

В качестве носителей денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и объем их регламентировался бы степенью развития национального капитала, выступают кредитные деньги. Последние замещают полноценные деньги. Кредитные деньги создают условия, при которых сфера обращения в лице банков выступает как производство по созданию денег.

Когда применялись металлические деньги, они не нуждались в специальной структуре, обеспечивающей их функционирование, их обращением занимались храмы и государство. Кредитным деньгам необходима другая структура — банки. У банков, в свою очередь, появляется новая функция — выпуск кредитных средств обращения. Видами кредитных денег выступают вексель, банкнота, чек.

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII—XIX вв. не мог обеспечить денежную потребность с помощью эмиссии. В банковском деле ведущей становится депозитная операция. С появлением депозитных операций возник новый вид кредитных денег — депозитные деньги. Внешне обращение депозитных денег связано с чеком — приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. Чек выписывается владельцем текущего счета в банке на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа.

Использование чекового обращения позволяет банкам создавать «мнимые депозиты», что ведет к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

Итак, в историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Первые банкиры, предоставляя денежные средства взаймы, стремились стать ростовщиками, т. е. обеспечить самый простой, надежный способ получения прибыли, дохода. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали существовать с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

В России банковское дело развивалось как государственное, частных эмиссионных банков не было. В 1860 г. в преддверии отмены крепостного права был создан Государственный банк, который выступил в качестве комиссионера казны и стал осуществлять эмиссию кредитных билетов. Государственный банк проводил обмен кредитных билетов (ветхих — на новые, крупных — на мелкие и размен на монету), прием монеты и слитков из золота и серебра, выдавая за них кредитные билеты. С принятием в 1894 г. нового устава он все больше становится центральным эмиссионным банком. Кредитные билеты стали выпускаться в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается за государством окончательно.

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полнокровных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций.

Если обобщить исторический ход появления и развития банков, то можно отметить, что они испытывают на себе ряд банкообразующих и банкоразвивающих факторов экономического, прежде всего макроэкономического уровня, и политических условий. На их становлении и развитии сказываются следующие обстоятельства: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач, и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли.

Какую бы операцию ни выполняли банки, в большинстве случаев это денежная операция. По этой причине от того, насколько развиты товарно-денежные отношения в стране, продвинута торговля, темпы развития и поступательного движения промышленности будут зависеть масштабы и содержание банковской деятельности. Мы отмечали, что когда денежные операции отделяются от торговли, кредитор становится банкиром, банковское дело выделяется в самостоятельную специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или еще хуже разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы сказываются на деятельности и развитии банков.

Что касается политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, то здесь большое значение имеет политическая направленность государства. Неопределенность политических целей государства приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Даже смена политического лидера, его политическая и экономическая программа способны погасить интересы банковского капитала, сдерживать его направление в народное хозяйство. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации в стране, породила даже понятие «политические банковские риски». В страны с высоким политическим риском капитал, как правило, не направляется, сокращается поддержка таких стран и со стороны международных банковских структур, отдельных стран, имеющих свободные денежные средства.