Системы розничных платежей без открытия счета

В современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие счета плательщика и/или получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

К розничным платежным системам, которые не предполагают наличие у клиента — физического лица банковского счета, можно отнести системы:

¦ электронных денежных переводов;

¦ почтовых переводов через отечественные отделения связи;

¦ сбора коммунальных платежей Сбербанка России.

Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством РФ.

Система почтовых переводов физических лиц через почтовые отделения ФГПУ «Почта России» охватывает около 60% всех переводов внутри страны и примерно 2% рынка международных переводов. При осуществлении почтовых переводов российской почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные.

Система сбора коммунальных платежей Сбербанком России может быть отнесена к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Данная система имеет ряд недостатков. Поставщики услуг (коммунальные службы, телекоммуникационные компании и т. д.) тратят немало времени и трудовых ресурсов на подготовку платежных документов, доставку их потребителям, дальнейшую обработку оплаченных квитанций. Кроме того, сегодня нет центра, куда бы стекалась вся информация по абонентам различных компаний. По этой причине контроль потребителя коммунальных услуг за состоянием своих дел крайне неудобен и трудоемок: чтобы получить сведения о совершенных расчетах или задолженности, он вынужден связываться с каждым поставщиком услуг отдельно.

Расчеты посредством платежных карт

Основой современных розничных платежей в безналичной форме являются платежные карты, которые создают возможности предоставления населению широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. В России эмиссия платежных карт сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения.

Платежная карта — инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты.

Виды платежных карт можно классифицировать по различным признакам:

1) по материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты.

В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу;

2) по механизму расчетов:

¦ двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

¦ многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая Корона» ;

3) по принадлежности к учреждению-эмитенту:

¦ банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта-документ, изготовленный из пластика, согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5 ´ 53,9 ´ 0,76 мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке;

¦ коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм, в частности, карточки туризма и развлечений.

В отличие от частных коммерческих карт, возможности использования которых ограничены заранее определенными рамками, банковские карты являются универсальным средством платежа, сфера использования которого не имеет определенных границ. Поэтому ниже речь пойдет об использовании именно банковских карт.

Порядок выпуска и использования банковских карт в Российской Федерации регламентирует Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по ней осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт), предназначенной для совершения операций ее держателем.

Кредитная карта предназначается для совершения операций ее держателем, расчеты по такой карте осуществляются исключительно за счет кредита, предоставленного банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта используется для совершения операций ее держателем, расчеты по ней осуществляются банком-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных средств.

Банк осуществляет эмиссию расчетных и кредитных карт, как для физических лиц, так и для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц. При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.

Банковские карты по принадлежности владельцам делят:

¦ на индивидуальные (для отдельных клиентов банка — физических лиц), они могут быть расчетными, кредитными и предоплаченными;

¦ корпоративные (выдаются юридическим лицам), они могут быть расчетными и кредитными. Держатель такой карты — уполномоченный представитель юридического лица (руководитель или другой сотрудник).

Операции по корпоративным картам ограничены действующим в Российской Федерации законодательством. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. По состоянию на 1 января 2009 г. 98,8% из общего объема выпущенных в Российской Федерации банковских карт составляют индивидуальные карты.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся:

¦ на карты с магнитной полосой;

¦ карты со встроенной микросхемой (микропроцессорные или липовые).

Карты с магнитной полосой являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.

При платежах по магнитным картам применяется режим online. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

В чиповых картах носителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

¦ карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

¦ смарт-карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line — разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют особой роли, как в технологиях on-line.

Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, автомобильных стоянках и мойках, автосервисах и т. д.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в Российской Федерации в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, в 2008 г. составила 13,3% против 86,7% по операциям, связанным с выдачей наличных денег.

Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10% торгующих организаций), с другой — исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в Российской Федерации доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1% в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.