Страховая услуга как специфический товар

Понятие и особенности страховой услуги

Страховая услуга — гарантия денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования. По экономическому содержанию страховая услуга представляет собой перенос риска со страхователя на страховщика (страховую компанию) и осуществляется на платной основе.

По сравнению с услугами, предоставляемыми другими отраслями экономики, страховая услуга имеет особенности.

1. Страховая услуга состоит в предоставлении страхователю страховой защиты, которая может получить свое материальное воплощение в компенсационной выплате, но может и не получить его. Выплата компенсации осуществляется только в том случае, если у страхователя наступило неблагоприятное событие, повлекшее за собой убыток. Если такое событие не наступило, компенсационная выплата не проводится, но это не значит, что услуга страхователю не представлена: страхователь был защищен на протяжении срока действия договора. Предоставление страховой услуги проходит три стадии, две из которых обязательны для каждого договора, а последняя имеет вероятностную природу:

• 2. Предоставление страховой услуги всегда оформляется договором, требования к которому установлены законодательно, поскольку страховая услуга имеет важное экономическое и социальное значение.
• 3. Страховая услуга обладает всеми признаками услуги (неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость), однако в проявлении этих признаков имеют место некоторые особенности:

¦ услуга неосязаема, но:

• — имеет документальное оформление,
• — может материализоваться в денежной форме при наступлении выплаты или принимать вещественную форму при выплате «новое за старое» (новый автомобиль вместо старого);

¦ страховая услуга неотделима от источника, но продавать ее могут самостоятельные субъекты страхового рынка: специализированные посредники (агенты, брокеры). Посредники имеют собственные экономические интересы, которые могут входить в противоречие с интересами как страховой компании, так и страхователя;

¦ страховой услуге присуще непостоянство качества, но отдельные ее параметры могут быть установлены законом в силу своей общественной значимости;

¦ страховая услуга несохраняема, но:

• — выплачиваемая компенсация может быть сохранена страхователем,
• — в долгосрочных видах страхования гарантии предоставляются на длительный срок (10 лет и более, пожизненно).
• 4. По составу страховая услуга содержит рисковую часть как обязательный элемент и дополнительные услуги, которые варьируются в зависимости от возможностей страховой компании и потребностей ее клиента:

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

• — технических характеристик — описания рисков и объектов страхования;
• — юридических условий — гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т. д.;
• — экономических условий — цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации и т. д.;
• — дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком.

Включение в страховую услугу дополнительных услуг позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.

Использование дополнительных услуг дает хороший эффект по следующим причинам:

• — в отличие от рисковой услуги они имеют конкретное выражение;
• — помогают наладить устойчивый контакт со страхователем;
• — позволяют учитывать индивидуальные потребности страхователя.

В процессе маркетинга (и в его терминологии) страховая услуга трансформируется в страховой продукт, т. е. в готовую к реализации страховщиком услугу, оформленную соответствующим пактом документов (типовым договором страхования, правилами страхования, пакетом страховых тарифов и коэффициентами для их дифференциации).

С позиции маркетинга, страховой продукт имеет ядро (представление страховой защиты) и оболочку — оформление страховой защиты, сопутствующие услуги.

Разработка страховых продуктов осуществляется в процессе инжиниринга, который включает в себя:

• — выявление объективной потребности потенциальных страхователей в защите от риска; оценка возможности организации такой защиты методом страхования (поскольку не всякий риск по техническим, экономическим, юридическим и этическим причинам может быть перенесен с клиента на страховую компанию);
• — формирование ядра страхового продукта путем использования различных методик оценки риска и его динамики, оптимизации страхового покрытия, определения страхового тарифа и т. д.;
• — формирование оболочки продукта, разработка условий страхования (в некоторых случаях — типовых), регламентация прав и обязанностей сторон, а также предложение дополнительных услуг (сервисных, юридических и др.), которые не только улучшают процесс предоставления страховой слуги, но и являются инструментом дополнительного привлечения клиентов;
• — разработку методик доведения страхового продукта до целевого потребителя (схемы продаж);
• — оценку экономической эффективности страхового продукта для страховой компании.

Если разработка продукта оценена руководством страховой компании положительно, компания проходит лицензирование и предлагает продукт на рынке.

Как и в других сферах деятельности, в страховом деле начиная с процесса разработки продукт ориентирован на разные группы потребителей, что определяет также требования к страховщику.

Страховая услуга имеет свою потребительную и меновую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия.

Меновая стоимость — это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

В основе расчета стоимости страховой услуги лежит «идеальное» страховое равенство, устанавливающее общее правило формирования страховых фондов:

где СП — страховая премия; СВ — страховая выплата.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время отечественные страховщики предлагают широкий спектр страховых услуг, в целом сравнимый с ассортиментом стран с развитым страховым рынком. Однако в России существует специфика спроса, обусловленная историческими и экономическими причинами.

В мировой практике в последние годы возникли новые направления в формировании страховой услуги, среди которых важнейшими являются: конвергенция страховых и нестраховых услуг; услуги по управлению убытками; «мультипродукты» .

Услуги, основанные на конвергенции, связаны прежде всего с методами альтернативной передачи риска и включают такие технологии, как условное предоставление капитала, секьюритизация страхового риска и страховые деривативы. Условное предоставление капитала — это договор, по которому страхователь при наступлении заранее оговоренного события получает право на поступление средств от страховой компании в виде ссуды или взносов в уставный капитал. Потребность в таком продукте связана с необходимостью обеспечения платежеспособности страхователя при наступлении катастрофических убытков.

Секьюритизация означает выпуск страховщиками ценных бумаг, как правило облигаций, в целях привлечения дополнительного капитала, который необходим при наступлении катастрофических или иных рисков. Наиболее популярном видом секьюритизации являются так называемые катастрофические облигации, которые приносят доход в соответствии с результатами деятельности страховой компании или некоторыми специальными индексами.

Страховые деривативы позволяют связывать выплату возмещения с наступлением того или иного события, которое оценивается через индекс. Такие операции называют также индексным страхованием.

Услуги по управлению убытками предполагают перенос на страховую компанию портфеля убытков фирмы, т. е. страховая компания принимает на себя резерв неоплаченных убытков, оцениваемых по текущей стоимости. Риск здесь заключается в возможности урегулировать эти убытки в пределах определенной суммы.

" Мультипродукт" - это долгосрочный продукт, когда в рамках одного договора происходит комбинирование нескольких видов страхования. При этом страховая премия для имеющих разную природу рисков рассчитывается на интегрированной основе, за счет чего в объем ответственности могут включаться также риски, традиционно относящиеся к нестраховым.

Страховая услуга — это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макрои микроуровня, которые определяют спрос, предложение, цены и конкурентную ситуацию. Основной проблемой страховщиков России является низкий платежеспособный спрос на страховую услугу. При объективной потребности в страховой защите предложение страховых услуг опережает спрос, что провоцирует острую конкуренцию. В условиях нестабильной национальной экономики и неразвитого финансового рынка страховой бизнес не может в ряде случаев обеспечить среднюю по рынку рентабельность капитала, что ведет к оттоку капитала из этой сферы, банкротству страховщиков, сужению объема страховой защиты. В то же время известно, что страхование стабилизирует макрорынок, формирует инвестиционный капитал и позволяет решать социальные задачи. В связи с этим проводится национальное и наднациональное регулирование страховой деятельности.