Страховые услуги как товар страхового рынка

На страховом рынке продают и покупают специфический товар — страховые услуги. Поставщиками страховых услуг являются страховые организации и страховые посредники, а потребителями — страхователи и выгодоприобретатели — физические и юридические лица.

Страховой рынок наряду с финансовым, кредитным, валютным, фондовым рынками относится к сфере услуг. Ее отличают от сферы материального производства следующие особенности, полностью присущие страховым услугам: услуги производятся и потребляются в основном одновременно, не подлежат хранению; услуги воплощены в товарах, которые являются предметом торговли на страховом рынке; услуги подлежат более жесткой защите со стороны государства от иностранной конкуренции, чем сфера материального производства, более жесткому регулированию и надзору. Ведь речь идет о сохранении денег граждан и предприятий, которые переданы страховым компаниям с целью защиты от рисков. Органы регулирования обязаны содействовать поддержанию финансовой устойчивости страховых организаций, стабильности их работы, минимизации инвестиционных рисков.

Страховая услуга — конкретный результат экономически полезной деятельности субъектов страхового рынка как поставщиков услуг. Экономическая полезность делает услугу предметом торговли на рынке.

Страховая услуга меняет состояние клиента, придавая ему чувство защищенности от опасностей и обеспечивая уверенность в завтрашнем дне. Кроме того, отношения страхования (кроме обязательного) строятся на обоюдном согласии и добровольной основе, когда страхователь осознанно платит деньги за страховые услуги.

Страховую услугу как товар страхового рынка можно считать и продуктом, имеющим материальную форму, и услугой. Причем эти две части страхового товара можно представить как самостоятельные, существующие одновременно в товаре, но при этом неразрывно связанные. Одна без другой не дадут реального результата ни для страхователя (защита от рисков и компенсация), ни для страховщика (деньги от продажи, т. е. финансовый результат).

Комплекс действий, операций, осуществляемых страховой компанией на рынке по работе с клиентом, составляет содержание страховой услуги. Таким образом, клиент приобретает страховой продукт и страховую услугу. Обе эти части в совокупности составляют товар страхового рынка.

Классификация страховых услуг довольно обширна и разнообразна, базируется на следующих критериях.

• 1. По видам клиентов (потребителей страховых услуг) — потребительское (страхование физических лиц — розничные страховые услуги), корпоративное (страхование юридических лиц), микростраховые услуги. Наименее развиты в нашей стране микростраховые услуги предприятиям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, домохозяйствам, гражданам, а также страховые услуги микрофинансовым организациям: а) с низким уровнем дохода и соответствующими рисками; б) низкими страховыми взносами; в) мелкими страховыми суммами и маленькими выплатами. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» направлен на расширение данного сегмента рынка, в том числе страхового.
• 2. По рисковости — рисковые и нерисковые виды страхования. К нерисковому страхованию относятся страхование жизни и основанные на нем виды страхования (пенсионное страхование), содержание которых сводится к длительному (от 3 до 15 и более лет) накоплению собранных у страхователей денежных средств и их возврату после наступления определенного срока или события. Эти виды страхования основаны нс на рисках случайных событий и вероятности убытков, а на времени наступления события, которое обязательно произойдет (выход на пенсию по возрасту, смерть и т. д.). Прочие виды страхования называются рисковыми и предполагают оценку вероятности наступления страхового случая и соответствующего ущерба для страхователя. Страховые услуги по рисковым видам страхования, как правило, являются краткосрочными.
• 3. По комплексности страховые услуги различают на простые (один страховой полис, предусматривающий один вид страховки для одного клиента) и пакетные (например, комплексное страхование автотранспортного предприятия по единому страховому полису, включающее страхование средств транспорта (КАСКО); страхование ответственности перед третьими лицами, включая гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности автоперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров; страхование персонала (водителей и кондукторов) от несчастных случаев и др.).
• 4. По сферам предоставления страховых услуг выделяют банковское, лизинговое, инвестиционное, сельскохозяйственное, космическое, торговое, авиационное и другое страхование).
• 5. По видам страхуемых рисков различают услуги страхования имущественных, финансовых, предпринимательских, социальных рисков.
• 6. По формам организации страховщиков различают услуги государственных, акционерных (услуги предоставляются акционерными страховыми компаниями) страховых компаний, обществ взаимного страхования (в роли страховщиков выступают общества взаимного страхования как некоммерческие организации).
• 7. По способу продаж различают прямые страховые услуги и услуги через посредников. Страховые организации продают свои услуги клиентам через страховых (агентский и брокерский каналы продаж) и нестраховых (автосалоны, туристические агентства, банки, агентства недвижимости и др.) посредников.
• 8. По использованию информации — традиционные и электронные услуги. Развитие электронных страховых услуг и формирование электронного сегмента российского страхового рынка обусловили внесение дополнений в Закон о страховании.