Информационное и программное обеспечение банковских систем

В состав информационного обеспечения банковских систем входят базы данных, принципы классификации и кодирования информации, информационная модель банка. Именно с формирования информационной модели необходимо начинать построение/модернизацию информационных систем банка.

Информационная модель банка должна содержать описание:

• o организационной структуры банка;
• o банковских технологий, бизнес-процессов;
• o используемых баз данных;
• o движения информации и документов;
• o применяемых информационных систем.

Прежде чем осуществлять модернизацию банковских систем и технологий, необходимо оптимизировать существующие бизнес-процессы банка, выявить и исключить так называемые узкие места (части бизнес-процесса, не отвечающие требуемому уровню непрерывности деятельности). Возникновение «узких мест» может быть обусловлено отсутствием квалифицированного персонала и необходимых информационных ресурсов, высокой трудоемкостью некоторых операций из-за ручного труда и т. д.

Классификация и кодирование информации необходимы для сокращения ошибок и дублирования информации, используемой для различных банковских бизнес-процессов; сокращения времени на обработку информации и в конечном счете для повышения качества банковских продуктов и скорости оказания банковских услуг.

Кодирование — это присвоение условных обозначений объектам с использованием номенклатур (полный перечень групп объектов, объединенных одним признаком). Кодирование осуществляется на основании классификации.

Классификация — это разделение имеющихся объектов на группы в соответствии с выбранным критерием. Результаты классификации фиксируются в классификаторах.

Упорядоченная с применением классификации и кодирования банковская информация хранится в базах данных, которые в дальнейшем используются для построения банковской информационной системы.

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области:

• 1) электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;
• 2) собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внутрибанковские функции и бухгалтерские операции.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на четыре подсистемы (рис. 14.1):

• 1) Front-office — обеспечивает взаимодействие банка в первую очередь с клиентами. В подсистеме производится ввод первичной информации о заключенных сделках, операциях расчетно-кассового обслуживания, депозитных и кредитных договорах и т. д.;
• 2) Middle-office — обеспечивает контроль ввода первичной информации о сделках, сопровождение операций (кредитных, депозитных, сделок с ценными бумагами и т. д.), контроль дальнейшего выполнения обязательств по заключенным сделкам;
• 3) Back-office — осуществляет общебанковскую и общехозяйственную деятельность;
• 4) Accounting — отображает своевременную и корректную деятельность банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

Рис. 14.1. Декомпозиция АБС по функциональному назначению.

В самостоятельную группу — Analysis — выделены операции, реализующие анализ эффективности деятельности банка, риск-менеджмент, внутренний аудит, поддержу принятия решений и т. д.

В России на рубеже 1980;1990;х гг. с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием новой банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация. Это естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса, относительной простотой реализацей, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

В настоящее время принято выделять шесть поколений АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа — автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД — Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка; структура АБС — автономные АРМ, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД — Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка; структура АБС — автономные АРМ, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД — Btrieve; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС — автономные АРМ, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология — переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер» .

Четвертое поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД — профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС — автономные АРМ, сильно связанные, но данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология — «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер» .

С августа 1995 г. прекратился численный рост банковских учреждений и, как следствие, появилась необходимость эффективного управления финансовыми потоками банка.

Соответственно изменился и рынок АБС. Он стал превращаться в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически прогрессивные решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. «Вертикализация» определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать «много, быстро и недорого». И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения.

Пятое поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД — профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии — документ или сделка; структура АБС — логические АРМ, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология — трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Финансовый кризис 1998 г. для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Развитие банковской системы невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону «тяжелых» программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Шестое поколение: аппаратная платформа — гетерогенная сетевая среда; СУБД — профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии — сделка или документ; структура АБС — логические АРМ, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всего Интернета.

В настоящее время банки, оправившись от кризиса 2008 г., начали планомерно наращивать ИТ-бюджеты. Так, согласно данным «CNevvs Analytics», в 2010 г. расходы на ИТ увеличили 59% банков, а в 2011 г. — уже 66%. Тем не менее на кардинальные ИТ-скачки не решился никто. Актуальные в 2010 г. направления — обновление парка программного обеспечения и виртуализация — несколько потеряли свою привлекательность для банков в 2011 г. Расходы по нескольким другим направлениям, напротив, выросли в разы. Так, в 2010 г. проекты по внедрению бизнес-приложений инициировали 27% организаций. В 2011 г. этот показатель уже составил 67%. Поскольку банки сфокусировались в основном на развитии частного кредитования и обслуживания СМБ-сектора, наибольшей популярностью пользуются проекты по автоматизации кредитования, развитию систем ДБО, а также CRM-системы, фронт-офисные решения, хранилища данных и блоки аналитической отчетности.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, Т24 от «Temenos», OFSA от «Oracle» и др.). В то же время улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками.

Отечественные системы в настоящее время предоставляют достаточно полный набор функций, поддержку изменений требований Банка России к учету и отчетности. Системы последнего поколения могут конкурировать с зарубежными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений.

Зарубежные системы более продуманы и проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Использование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако присутствующие на рынке зарубежные системы плохо адаптированы к российским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стандарты российского учета и отчетности, имеют высокую стоимость и более дорогие услуги по сопровождению. Поэтому, несмотря на то что приобретение зарубежных систем — это самое дорогое решение, оно потребует значительных усилий (выраженных в затратах времени и средств) от банка на адаптацию системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует более 50 фирм — разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты и бизнес-приложения. Крупнейшие компании — поставщики ИТ для банков в 2010 г., по данным «CNews Analytics», приведены в табл. 14.1.

Таблица 14.1

Крупнейшие поставщики ИТ для банков в 2010 г.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. Пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД (табл. 14.2).