Страховой рынок в России

Страховой рынок — это рынок, на котором объектом купли-продажи выступает страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• — прямые страховщики — это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• — перестраховщики — организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными. В Российской Федерации перестраховочный рынок развит слабо;
• — объединения страховщиков — это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала.

Число страховых компаний в Российской Федерации на 1 января 1998 г. составляло 2334, на 1 января 1999 г. — 1864, на 30 июня 2010 г. — 660. В их числе преобладают страховые акционерные компании (САО), в том числе САО закрытого типа составляют примерно 1 /2 всех страховых компаний, а открытого типа — около 1/5. Значительный удельный вес занимают страховые компании в виде обществ с ограниченной ответственностью (¼), кооперативные страховые общества, существуют и частные страховые компании. Число государственных страховых компаний в связи с переходом РФ к рыночной экономике резко сократилось Что касается иностранных страховых компаний, то российское законодательство запрещает им заключать договора страхования на территории РФ, если они не имеют российской лицензии. В совместных страховых компаниях доля иностранного участника не может превышать 49%. Поэтому число страховых организаций с участием иностранного капитала в Российской Федерации невелико.

На страховом рынке России появились:

• — кэптивы — акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
• — пулы — организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников, действующие на основании договоров простого товарищества без образования юридического лица;
• — общества взаимного страхования — организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты имущественных интересов.

Географическое размещение страховых компаний неравномерно — почти 1/3 страховых компаний РФ зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются именно московские компании. Ведущими по объему страховой премии на 30 июня 2010 г. являлись: «Росгосстрах» (12%), «Согаз» (10%), «Ингосстрах» (8%), «Ресо-Гарантия» (6%), «АльфаСтрахование» (4%).

Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка. Так, на десятку крупнейших страховщиков приходится 1/3 всех страховых премий по добровольному страхованию, а на первые 20 страховщиков — почти 40%.

Для того, чтобы заниматься страховой деятельностью, страховая компания должна получить лицензию от Федеральной службы страхового надзора Минфина России. Для получения лицензии страховая компания должна иметь минимальный уставный капитал в размере 30 млн руб. (для компаний, занимающихся личным и (или) имущественным страхованием), 60 и 120 млн руб. — для компаний, занимающихся помимо перечисленных видов страхования страхованием жизни или перестрахованием.

В случае неисполнения этого требования компания лишается лицензии, что и отразилось на российском страховом рынке. Достаточно сказать, что по за период 1998- 2010 гг. число страховых компаний сократилось в 2,8 раза. Так, на 1 июля 1997 г. только 22,6% страховых организаций имели уставный капитал в размере более 1 млн руб., 40,6% - от 0,1 до 1 млн руб. и 36,8% - менее 0,1 млн руб. Иными словами, 77,4% страховщиков должны были увеличить уставный капитал более чем в 2 раза, а у 36,8% из них он должен был возрасти более чем в 20 раз. При этом уставный капитал должен был быть сформирован только в денежной форме.

Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель, физическое или юридическое лицо, резидент. Он должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. В отличие от страховщика брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент — это представитель страховщика. Он является сотрудником страховщика или работает по поручению, соответственно получает заработную плату или вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер — это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер — от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера — комиссионные.

Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Федеральная служба страхового надзора Минфина России. Она выполняет следующие функции:

• — контролирует соблюдение страхового законодательства;
• — выдает и отзывает лицензии для осуществления страховой деятельности;
• — выдает и отзывает квалификационные аттестаты;
• — ведет единый Государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела;
• — контролирует обоснованность страховых тарифов;
• — устанавливает правила формирования страховых резервов;
• — обращается в суд с исками о ликвидации субъекта страхования;
• — проводит аттестацию страховых актуариев;
• — контролирует достоверность отчетности страховых организаций;
• — осуществляет мониторинг финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
• — выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет иностранных инвесторов, на совершение с ними сделок по отчуждению долей в уставных капиталах, на открытие представительств иностранных организаций и филиалов;
• — разрабатывает и утверждает нормативные и методические документы по вопросам страхового дела;
• — обеспечивает реализацию единой государственной политики в области страховой деятельности;
• — осуществляет функции главного распорядителя и получателя средств федерального бюджета;
• — обобщает практику страхового надзора и представляет предложения по совершенствованию страхового законодательства;
• — участвует в международных организациях, в разработке программ международного сотрудничества.

С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков Минфин России приказом от 8 августа 2005 г. № 100н утвердил Правила размещения страховщиками средств страховых резервов. В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

• — государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги;
• — векселя организаций;
• — акции, облигации, жилищные сертификаты;
• — инвестиционные паи ПИФов;
• — банковские вклады;
• — сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
• — недвижимое имущество;
• — доля перестраховщиков в страховых резервах;
• — депо премий по рискам, принятым в перестраховании;
• — дебиторская задолженность страхователей, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;
• — денежная наличность;
• — денежные средства в валюте РФ на счетах в банках;
• — иностранная валюта на счетах в банках;
• — слитки золота, серебра, платины и палладия, а также памятные монеты из драгоценных металлов;
• — ипотечные ценные бумаги;
• — займы страхователям по договорам страхования жизни.

Современному страховому рынку России присущи следующие негативные тенденции:

• — низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;
• — неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• — отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• — ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях;
• — несовершенство законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• — низкий уровень капитализации страховых организаций: по уровню капитализации российский страховой рынок соответствует уровню западной компании среднего размера;
• — неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний;
• — информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для страхователей при выборе устойчивых страховых организаций;
• — несовершенство государственного страхового надзора.

Основные цели и задачи развития страхового дела определены Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

Основной целью развития страхового дела является удовлетворение потребностей в страховой защите населения, организаций и государства с целью стимулирования предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики страны. Основными задачами развития страхового дела являются:

• — формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• — развитие обязательного и добровольного страхования;
• — создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• — стимулирование перевода денег населением в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• — поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.