Классификация страхования. 
Финансы

Организационные формы страхования. В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии лицензирования.

По форме организации различают государственное и акционерное страхование, кэптивное, обязательное и добровольное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных органов. В круг интересов государства при этом входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает корпоративный частный капитал в виде акционерного общества, что позволяет при сравнительно ограниченных ресурсах организовать эффективную работу страховой компании на основе принципа самофинансирования.

Кэптивное страхование — ведение страховой деятельности кэптивными компаниями, входящими в состав крупных фирм как дочерние структуры для страхования собственных рисков.

Обязательное и добровольное страхование — страхование на основе характера волеизъявления страхователя. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Основными принципами обязательного страхования являются:

• • установление в законодательном порядке обязательного страхования, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект или объекты, а страхователь — вносить соответствующие платежи;
• • обеспечение сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательных актах объектов страхования;
• • автоматичность распространения обязательного страхования;
• • действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей;
• • бессрочность обязательного страхования;
• • нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования.

Основные принципы добровольного страхования состоят в том, что:

• 1) оно действует в силу действующих законодательных актов и на добровольных началах;
• 2) добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей;
• 3) охват добровольным страхованием является выборочным;
• 4) добровольное страхование ограничено сроком страхования (по договору);
• 5) страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания и платежеспособности страхователя.

Отрасли страхования. Всю совокупность страховых отношений можно подразделить на отрасли: личное, имущественное страхование, страхование ответственности. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование включает в себя страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни предлагает человеку широкий набор страховых гарантий инвестиционных услуг, решает цели социального и финансового характера.

Основными принципами страхования жизни являются: наличие страхового интереса, участие в прибыли страховой компании (система бонусов), выкуп страхового полиса и прозрачность.

Страхование от несчастных случаев как вид личного страхования бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование от несчастных случаев покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• • пособие по временной нетрудоспособности;
• • единовременную страховую выплату;
• • ежемесячные страховые выплаты.

Медицинское страхование включает в себя добровольную и обязательную формы. Существуют следующие различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием:

• а) добровольное медицинское страхование — это область не социального, а коммерческого страхования;
• б) добровольное медицинское страхование предоставляет возможность пользования медицинскими услугами сверх предусмотренных нормативов;
• в) обязательное медицинское страхование основано на принципе страховой солидарности, а добровольное — на принципе страховой эквивалентности;
• г) участие в добровольном медицинском страховании не регламентируется государством.

Главная цель обязательного медицинского страхования — сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и гарантированных размерах.

Имущественное страхование — эго отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование включает в себя страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов, других видов имущества, финансовых рисков.

При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором — по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования.