Банки и мультипликатор денежного предложения

Понятие банковской системы

Чтобы регулировать движение денег, аккумулировать их и направлять денежные потоки в нужную сторону, люди создали банки. Слово «банк» происходит от итал. banco, означающего скамью, стоявшую в конторе менялы, проводившего денежные операции в виде обмена одних денег на другие или их размена. Банки — это особые институты, которые аккумулируют и хранят денежные средства, проводят денежные операции, контролируют движение денежных средств, предоставляют кредиты, выпускают в обращение деньги и ценные бумаги. Совокупность различных видов банков страны образует банковскую систему. История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем:

• • одноуровневая система, когда нет центрального банка или имеется несколько государственных банков; такая система была характерна для СССР;
• • монобанковская система с одним центральным банком;
• • двухуровневая система, когда действуют одновременно и центральный банк, и система коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый ее уровень образует центральный банк (ЦБ) страны, второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Центральный банк

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX — начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионный, а затем просто центральным. Однако самые первые ЦБ возникли значительно раньше. Это шведский Риксбанк (1668), Банк Англии (1694), Банк Финляндии (1811), Банк Франции (1848), Государственный (центральный) банк России (1860), Рейхсбанк (Германия) и Банк Испании (1874). Значительно позже были образованы Федеральная резервная система США (ФРС, 1913), центральный банк Турции (1930). Совсем «юным» можно считать Народный банк Китая, созданный в 1948 г., хотя полностью функции центрального банка ему были поручены только в 1983 г. С точки зрения собственности на капитал ЦБ делятся:

• • на государственные — капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
• • смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).

Между ЦБ и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального байка. Вместе с тем для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желаний правительства использовать ресурсы ЦБ для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным. Различают три модели независимости центральных банков:

• 1) процедурную — основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
• 2) инструментальную — предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
• 3) нормативную — предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).

Функции ЦБ

Анализ деятельности центральных банков обнаруживает тенденцию усиления их независимости от государственных управленческих органов. В современных условиях центральные банки выполняют следующие основные функции:

• 1) эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения;
• 2) банк банков (предоставление кредитов коммерческим банкам, надзор и контроль за их деятельностью);
• 3) банкир правительства (управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций);
• 4) денежно-кредитное регулирование экономики;
• 5) хранение золотого и валютного запасов страны.

Коммерческие банки

В рыночной экономике ведущую роль играют коммерческие банки. Термин «коммерческий» (от англ. commerce торговля) но отношению к банку возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Позже термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл, и коммерческие банки стали обслуживать всех субъектов хозяйствования независимо от рода их деятельности. Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать в зависимости от того или иного критерия.

• 1. По форме собственности выделяют банки государственные; кооперативные; частные; с иностранным капиталом; со смешанным капиталом.
• 2. По организационно-правовой форме банки делятся на акционерные общества открытого типа; акционерные общества закрытого типа; общества с ограниченной ответственностью.
• 3. Но характеру выполняемых операций банки можно подразделить на универсальные; специализированные.
• 4. В зависимости от числа филиалов банки делятся на бесфилиальные; многофилиальные.
• 5. По сфере обслуживания выделяют банки региональные; межрегиональные; национальные; международные.
• 6. В зависимости от масштабов деятельности и размеров капитала банки делятся на малые; средние; крупные: банковские консорциумы; межбанковские объединения.

Функции коммерческого банка

Современный коммерческий банк способен предложить клиенту 200 видов различных банковских продуктов и услуг. Однако не все банковские операции ежедневно используются в практике конкретного банка. Есть базовые функции, которые составляют основу банковской деятельности. К таким функциям относятся:

• 1) прием депозитов и вкладов;
• 2) осуществление денежных расчетов и платежей;
• 3) выдача кредитов.

Банки специального назначения и кредитные небанковские организации

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные небанковские организации. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Некоторые кредитные организации нс имеют статуса банка и выполняют лишь отдельные операции. К таким кредитным организациям относятся лизинговые и факторинговые компании, кредитные кооперативы и др.