Электронные деньги. 
Финансы, деньги и кредит

Электронные деньги являются разновидностью кредитных денег и в определенном смысле представляют собой производную от кредитных денег в наличной и (или) безналичной форме. Если обратиться к определениям электронных денег, то можно отметить следующее. Так, согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», электронные деньги — это «денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денег для последующего перевода денежных средств без открытия банковского счета на основании распоряжения, переданного посредством персонифицированного или не персонифицированного электронного средства платежа».

В физической форме электронные деньги представляют собой файл, содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца.

В экономическом смысле электронные деньги представляют собой выпущенные кредитной организацией денежные знаки электронного содержания, которые выполняют функции денег как средства обращения и как средства платежа, являются законным платежным средством, санкционированы государством на выполнение функций денег, обладают всеми присущими деньгам свойствами (делимость, стандартизированность и пр.).

Электронные деньги можно рассматривать в узком и широком смысле. В широком смысле электронные деньги включают в себя заменители наличных денег и депозитные деньги как записи на электронных счетах. В узком смысле электронные деньги включают в себя только представители денег, выпускаемых банками либо кредитными институтами — эмитентами электронных денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• • абсолютная делимость при осуществлении платежа, нет необходимости в сдаче;
• • портативность — хранение и использование денег не подразумевает издержек обращения, связанных с объемом или весом денег, как в случае с наличными деньгами;
• • низкая стоимость эмиссии электронных денег;
• • обеспечение безопасности электронных денег требует меньших издержек, чем в случае наличных денег;
• • контроль за осуществлением платежа и его фиксация автоматизированы и подтверждаются автоматически;
• • электронные деньги не требуют специальных мест для хранения;
• • долговечность — электронные деньги не подвержены обветшанию;
• • защищенность от хищения, подделки, изменения номинала обеспечивается криптографическими средствами.

Недостатки электронных денег:

• • отсутствие унифицированного и стандартизированного подхода к определению, эмиссии и регулированию электронных денег;
• • несмотря на портативность, электронные деньги нуждаются в специальных средствах хранения и обращения;
• • без специальных электронных устройств идентификация электронных денег и их характеристик становится затруднительной;
• • отсутствие возможности прямой передачи денег от одного плательщика другому;
• • средства криптографической защиты электронных денег находятся на начальных стадиях развития и эксплуатации, что усиливает риски взлома;
• • история платежей может использоваться заинтересованными лицами в собственных целях и повлечь нарушение законов о личной информации.

На сегодняшний день электронные деньги можно позиционировать с взвешенной долей уверенности как вполне реальную замену наличным деньгам для осуществления небольших платежей. В то же время в случае удачного и эффективного опыта распространения и использования электронных денег возможной видится частичная либо полная замена в расчетах наличных денег электронными. Однако масштабное распространение электронных денег в разных странах мира сдерживается указанными выше недостатками, разрешение которых, очевидно, может привести к новому витку эволюции в формах и видах денежных знаков.