Личное страхование. 
Финансы

Личное страхование в целом является дополнением к государственному социальному страхованию и социальному обеспечению. Социальное страхование является обязательным, личное, как правило, добровольным. Оно может быть долгосрочным и краткосрочным.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. При этом выплачивается денежная компенсация расходов.

(убытков) в результате страхового случая, а также имеется возможность создания накоплений.

В личном страховании возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица, как дееспособные, так и недееспособные. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Концентрация страховщиками значительных страховых резервов по личному страхованию и нахождение этих резервов достаточно продолжительное время в страховой компании превращает личное страхование в важнейший фактор инвестиционной политики.

В соответствии с российским законодательством объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование жизни.

Предметом страхования является жизнь человека, продолжительность которой является случайной величиной и колеблется в широких пределах.

К страхованию жизни относятся те виды личного страхования, расчеты по которым проводятся с помощью актуарной математики, используя данные демографической статистики.

Страхование жизни является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке. В зарубежной практике страхование жизни рассматривается как страховые правоотношения, связанные с событиями, вероятность наступления которых можно заранее предсказать с достаточно большой степенью точности, так как прогноз их наступления опирается на имеющиеся статистические данные, таблицы дожития, смертности и продолжительности жизни в различных демографических совокупностях.

В зависимости от специфики страхуемого риска страхование жизни подразделяется на страхование на случай смерти и страхование на дожитие.

Страхование жизни на случай смерти связано с обеспечением не самого застрахованного, а, как правило, его наследников, кредиторов. Выплата страховой суммы производится выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного лица. Страхования на случай смерти может быть пожизненным и срочным.

При пожизненном страховании на случай смерти договор действует до наступления смерти застрахованного. Страховая сумма будет выплачена обязательно. Поскольку договоры при таком страховании имеют долгосрочный характер, они включают в себя инвестиционную составляющую, и на определенном этапе действия договора полис начинает приносить доход. Срочное страхование на случай смерти обычно используется для защиты от риска смерти в течение определенного срока, на который и заключается договор. Если смерть не наступает в течение срока договора, то никаких выплат не производится и страхователь не получает возврата внесенных взносов. По этой причине размеры страховых взносов могут быть довольно низкими.

Страхование на дожитие позволяет застрахованным повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений. При этом страхуется риск дожития застрахованного до определенного возраста или события либо до окончания срока действия договора страхования. Страховые полисы по страхованию на дожитие похожи на инвестиционные контракты, хотя в них и присутствует элемент защиты. Так же, как и пожизненные полисы по страхованию жизни, они имеют выкупную сумму. То есть страхователь имеет право при досрочном расторжении договора на получение выкупной суммы — части накопленных страховых взносов, но, как правило, не раньше чем через 6 месяцев с момента заключения договора.

Риск, покрываемый данным видом страхования, — это продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов в связи с наступлением преклонного возраста. Величина страховой суммы определяется при заключении договора, она складывается из уплаченных страховых взносов и запланированного дохода от инвестирования этих взносов.

Страхование на дожитие подразделяется на страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов).

Страхование капитала (сумм) имеет целью за счет систематической уплаты небольших страховых взносов накопить крупную сумму, которая выплачиваются единовременно.

Страхование ренты (аннуитетов) предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования Пенсионное страхование — это разновидность страхования ренты, но с выплатами в случае выхода на пенсию, полной или частичной инвалидности или смерти. Сложившаяся ситуация с недостатком средств в государственной системе пенсионного обеспечения вызывает необходимость развития дополнительного пенсионного страхования наряду с обязательным государственным.

Смешанное страхование жизни покрывает одновременно несколько рисков, например дожитие до окончания срока страхования, смерть во время действия договора и нанесение вреда здоровью в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего как защита интересов рабочих и служащих при производственных травмах. В настоящее время страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования в России. Оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Обязательное государственное страхование военнослужащих осуществляется федеральными органами исполнительной власти. Срок страхования устанавливается со дня начала и по день окончания службы.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховые взносы по обязательному личному страхованию при покупке билета.

Добровольное страхование от несчастных случаев, так же как и обязательное, покрывает риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страховые компании предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев, как индивидуального (страхование граждан; детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях, пассажиров и др.), так и коллективного (школьников, спортсменов и т. д.).

Медицинское страхование является формой социальной защиты населения в случае потери здоровья от любой причины. Оно предусматривает выплаты в размере стоимости лечения при обращении застрахованного за медицинской помощью в медицинское учреждение в соответствии с договором страхования, а также компенсацию иных расходов, связанных с поддержанием здоровья.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (личное страхование туристов) — комплексный вид страхования, включающий страхование от несчастных случаев, элементы имущественного страхования и страхования неотложной медицинской помощи.

Социальное страхование — это система отношений по перераспределению национального дохода: за счет обязательных страховых взносов работников и работодателей (возможно с привлечением других источников) формируются специальные страховые фонды, средства которых используются для компенсации утраты или уменьшения трудовых доходов вследствие действия определенных социальных рисков. Социальное страхование отличается от добровольного личного страхования прежде всего обязательным характером и направленностью на защиту основного контингента населения от универсальных социальных рисков. В основе социального риска лежит возможность потери трудового дохода. На макроэкономическом уровне социальный риск проявляется в несоответствии индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным нормам и стандартам. Перечень социальных рисков и уровень их финансирования с помощью социального страхования определяются государственной социальной политикой.

Функциональная организация системы социального страхования отражает структуру социальных рисков. В зависимости от конкретных форм проявления и последствий для трудовой деятельности людей все социальные риски можно объединить в отдельные группы, которые и выступают предметом различных отраслей социального страхования (табл. 4.3.1).

Финансовую основу социального страхования составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках данного государства и носят обязательный характер. Социальное страхование является некоммерческим, т. е. не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования, в том числе и получаемые от инвестирования временно свободных средств, должны направляться только на социальные цели.

Основными составляющими элементами финансового механизма социального страхования являются: страховые взносы, фонды социального страхования и социальные выплаты.

Таблица 4.3.1. Отрасли социального страхования

Фонды социального страхования — это обособленные фонды денежных средств, образованные из обязательных страховых взносов граждан и хозяйствующих субъектов при финансовом участии государства, предназначенные для целевого использования на оказание материальной помощи застрахованному контингенту населения в соответствии с установленными условиями. Способы формирования таких фондов, их размеры могут быть разными в зависимости от целей социальной политики государства.