Сущность, содержание и принципы банковского менеджмента

Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной деятельности, который направлен на достижение конкретных целей путём рационального использования банковских и трудовых ресурсов, а также применение ими особых принципов, методов и функций.

Банковский менеджмент — это управление банком, которое строится на использовании следующих принципов:

• 1. ориентация банка на:
  • а) спрос и потребности рынка, на запросы клиента;
  • б) организацию таких банковских продуктов и услуг, которые будут пользоваться спросом и смогут приносить банку планируемую прибыль.
• 2. постоянное стремление банка к повышению эффективности его деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов.
• 3. корректировка целей, задач, программ банка в зависимости от состояния рынка (кредитного, рынка ценных бумаг и т. д.)
• 4. учёт окончательного результата работы банка и его отделений в процессе деятельности на рынке.
• 5. обязательное использование современной информационной базы с целью принятия оптимальных решений;
• 6. рациональный подбор персонала и его эффективное использование.

Банковская деятельность предполагает организацию технологической цепочки банковского цикла, который обеспечивает процесс работы банка всеми необходимыми ресурсами.

Банковская деятельность включает в себя и разработку банковской технологии по проведению конкретных операций. При этом от банка требуется такой стиль работы, который должен предусматривать:

1) постоянный поиск новых возможностей; 2) умение привлекать и использовать средства для решения поставленных задач из различных источников; 3) добиваться повышения эффективности и max результатов при min затратах.

Конкретные цели в деятельности банка могут быть ближними и на дальнюю перспективу. Управление банком путём определения целей производится с учётом: 1) оценки потенциальных возможностей банка; 2) его обеспеченности соответствующими ресурсами. Поэтому банк определяет общие и специфические цели.

Общие цели — это общая концепция развития банка в целом.

Специфические цели — это разработка задач по основным видам деятельности в рамках общих целей.

Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение целей путем минимизации затрат и max эффективности деятельности персонала на основе мотивации его труда.

Банковский механизм: 3 звена механизма, их структура и характеристика Банковский механизм включает в себя 3 взаимосвязанных звена:

I. Внутрибанковское управление.

II. Управление операциями.

III. Управление персоналом банка Использование банковского механизма предусматривает решение конкретных банковских, финансовых и социальнопсихологических задач.

I. Внутрибанковское управление включает в себя:

А. принципы Б. функции В. банковские методы Рассмотрим их.

А. Принципы включают в себя:

• 1) централизацию;
• 2) децентрализацию;
• 3) сочетание централизации и децентрализации;
• 4) ориентация на долгосрочные цели развития;
• 5) демократизация в управлении.
• 1) Централизация означает, что основные стратегические цели в банковской политике формируются в высшем звене управления — Правлении и Совете Директоров.
• 2) Децентрализация означает, что отдельные конкретные цели, элементы политики банка разрабатываются на уровне отделов, других подразделений банка.
• 3) Этот принцип предполагает разграничение полномочий между высшим и средним звеньями во внутрибанковском управлении.
• 4) Банковские цели должны строиться на длительную перспективу, носить долгосрочный характер.
• 5) Участие персонала банка в высшем звене управления путём подготовки рекомендаций, предложений в выборе целей и стратегий банка.

Б. Функции внутрибанковского управления:

• 1) функция маркетинга предусматривает изучение рынка, изучение спроса на нём в целях удовлетворения клиентов в банковских продуктах и услугах.
• 2) функция планирования и прогнозирования включает разработку банковской политики на ближайшее время и на перспективное будущее.
• 3) функция организации означает разработку такой структуры банка, которая отвечала бы требованиям поставленных целей и стратегии банка.
• 4) функция контроля и учёта предусматривает постоянный контроль за внутрибанковской деятельностью через внутренний аудит, проверку работы банковских подразделений с целью поддержания оптимальной ликвидности.

В. Банковские методы включают в себя:

• 1) пассивные и активные операции — это основные операции банка, которые являются основой всех банковских методов в рамках внутрибанковского управления.
• 2) внутрибанковский расчет предусматривает организацию расчётных операций внутри банка между его отделами, подразделениями и т. д.
• 3) процентная политика — это важный элемент банковских методов, т.к. от размера процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям, финансовым услугам зависит возможность расширения банковских операций и повышение их доходности.
• 4) банковская стратегия и политика — это система разработки различных целей и стратегия их выполнения, включая конкретные методы реализации. Составными элементами политики и стратегии являются:
  • · маркетинг;
  • · процентная политика;
  • · расширение зарубежной деятельности;
  • · информационное обеспечение банковской деятельности;
  • · расширение банковских операций.
• 5) разработка научнотехнической политики банка означает разработку и организацию в банке научного поиска с целью изобретения новых банковских продуктов или услуг, снижение издержек, повышение конкуренции.
• 6) разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг представляет собой конкретную разработку этих услуг и внедрение этих продуктов на рынок среди различных категорий клиентов.
• 7) организация научнотехнической деятельности включает в себя создание в банках специальных подразделений и обеспечение их персонала информацией для проведения исследовательской работы.

II.Управление операциями включает в себя:

А. проведение научно — исследовательских работ (НИР);

Б. обеспечение развития банковской деятельности;

В. обеспечение реализации банковских продуктов;

Г. Организационная структура управления банком.

А. Проведение НИР:

• 1) разработка научнотехнической политики предполагает оценку возможностей банка по совершенствованию его операций.
• 2) разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает проведение маркетинговых исследований, оценку рынка и возможности внедрения банковского продукта на данном рынке и других рынках;
• 3) организация научно — технической деятельности предполагает постоянное проведение исследовательской работы.

Б. Обеспечение развития банковской деятельности включает:

• 1) разработка и обеспечение политики по важнейшим направлениям банковской деятельности (обеспечение ликвидности, инвестиций и т. д.);
• 2) развитие банковских технологий — это разработка конкретных операций и документооборота в рамках пассивных и активных операций.
• 3) обеспечение материальнотехническими ресурсами;
• 4) повышение качества и конкурентоспособности предполагает улучшение качества банковских продуктов и услуг и расширение рынка;
• 5) повышение производительности труда, т. е. уменьшение затрат на единицу банковского продукта, работника, внедрение новых технических средств и т. д.

В. Обеспечение реализации банковских продуктов:

• 1) разработка политики реализации банковских продуктов и услуг, которые предусматривают ряд конкретных мер по продвижению банковских продуктов и услуг на рынок;
• 2) выбор путей и методов реализации банковских продуктов предполагает, каким образом банк будет совершать реализацию.
• 3) организация реализации — это система и механизм реализации банковских продуктов.

Г. Организационная структура управления:

• 1) функциональная структура означает, что банк работает в обычном функциональном режиме, сложившемся в банковской практике;
• 2) линейнофункциональная: банк работает в обычном режиме, но с определённым направлением в одну из сфер своей деятельности;
• 3) проблемноцелевое управление означает, что перед банком стоит проблема, и он разрабатывает цель для её решения;
• 4) программно — целевое управление предусматривает, что банк разрабатывает одну или несколько целей в своей деятельности и создаёт программы для достижения этих целей.

III.Управление персоналом включает:

А. Разработка и проведение кадровой политики;

Б. Оплата и стимулирование труда;

В. Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с профсоюзами;

Г. Социальнопсихологические аспекты управления.

А. Включает:

• 1) принцип подбора и расстановки персонала предусматривает разработку конкретных требований к персоналу банку исходя из масштаба его деятельности, конкурентоспособности, традиции, а также схему рационального размещения персонала между подразделениями, отделами банка;
• 2) условия найма и увольнения определяется конкретными правилами, по которым банк набирает и увольняет персонал. Эти правила содержат определенные требования к персоналу при найме на работу (профессиональная подготовка, рекомендации с прошлых мест работы, размер з/платы). При этом условия дифференцированы для молодых кадров и для кадров старших возрастов. Для молодых кадров — степень полученного образования. Для старших — профессиональная подготовка и опыт работы в данной сфере. В условиях увольнения учитывают такие нарушения, как нарушение банковской этики, дисциплины, безынициативность, отсутствие стремления повышать квалификацию, выдача банковской тайны;
• 3) обучение и повышение квалификации предусматривает постоянное обучение персонала банка на всех уровнях, либо в рамках самого банка, либо в специализированных центрах при ВУЗах. Необходимость обучения обусловлена требованием и конъюнктурой банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем НТП в банковских технологиях;
• 4) оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы банковского персонала в течение определённого периода (2 года) на всех уровнях с целью повышения эффективности деятельности персонала. После анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются определённые решения в области кадровой политики, которая включает перемещение часть работников, увольнение, направление на учёбу, поощрение и санкции.

Б. Включает:

• 1) формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка тарифов в соответствии с квалификацией и ответственностью персонала, в т. ч. оплата может производиться по нескольким тарифным сеткам;
• 2) пути повышения производительности труда предусматривают снижение издержек и повышение прибыли. Руководство придаёт этому большое значение, поэтому предусматривает внедрение новой техники, рациональную организацию труда для борьбы с потерей рабочего времени, создание благоприятных условий труда для персонала (создание комнат отдыха и т. д.);
• 3) поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое повышение оплаты труда, выплата премий (месячных, квартальных, годовых). В банках западных стран практикуют выдачу персоналу своих акций как поощрительную систему.

В. Включает:

• 1) использование персонала на низовом звене означает использование инициативы младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке, подготовке и принятию решений по определённым частным вопросам банковской стратегии;
• 2) персонал отделов и их функции должны быть чётко разграничены для устранения дублирования в работе. Руководство банка в этих целях определяет конкретные функции каждого отдела банка;
• 3) взаимоотношения в коллективе предусматривает создание благоприятного психологического климата как внутри персонала банка, так и в его отношениях с руководством банка. В случае нарушения психологического баланса в коллективе или в какойто его части руководство может осуществить перемещение, увольнение или замену персонала;
• 4) взаимоотношения с профсоюзами — деликатный аспект в управлении персоналом, т.к. банковские служащие объединяются в профсоюз, который должен защищать их социальноэкономические права. Наметилась тенденция, когда банки не принимают на работу членов профсоюза. Это относится к крупным банкам, которые выплачивают ряду своих служащих высокую з/плату.

Г. Включает:

• 1) мотивация труда персонала и творческая инициатива включает создание руководством банка таких условий труда, чтобы персонал работал с полной отдачей и был заинтересован в работе. А с другой стороны — чтобы от персонала исходила творческая инициатива, разработки, предложения, которые поощряются руководством. В результате повышается эффективность банковской деятельности и растёт прибыль;
• 2) Организационная культура банка предусматривает:
  • — культура обращения персонала банка при обслуживании клиентов по пассивным и активным операциям и финансовым услугам;
  • — организационная культура внутри самого банка, создание бытовых условий для персонала.
• 3) влияние управления персоналом на деятельность банка и его организацию осуществляется через ежегодный анализ, через оценку работы банковского персонала с точки зрения расширения операций и увеличения прибыли. Такая оценка работы персонала производится руководством при подготовки ежегодного баланса и при отчёте перед акционерами банка на годовом собрании. Результаты такой оценки приводят к изменению кадровой политики, т.к. персонал является важной производительной силой банка.

Разработка и выбор банком основных целей и задач банковского менеджмента. Стратегия банковского менеджмента Разработка банковской политики предполагает определение целей деятельности банка и стратегию её развития, как на ближайшее будущее, так и на перспективу исходя из потенциальных возможностей и ресурсов банка. Цели банка определяют концепцию его развития и основные направления его деловой активности.

Стратегия банка — это разработка основных мер и мероприятий для достижения намеченных целей.

Разработка банковской политики предусматривает следующие направления:

• 1. формирование стратегических целей и задач;
• 2. анализ сильных и слабых сторон банка;
• 3. оценка действующих и перспективных направлений банковской деятельности;
• 4. анализ внешнего окружения и его влияние на функционирование данного банка;
• 5. разработка и определение альтернативных видов банковской деятельности;
• 6. выбор стратегии;
• 7. составление ежегодного баланса в целом и по его подразделениям;
• 8. внутренние и внешние аудиторские проверки банка.

Основой для разработки политики является инфляция, которая достигается как за текущий период, так и на перспективу. При разработке стратегических позиций банка он пользуется определённым набором количественных и качественных показателей. Количественные показатели называют ориентирами, а качественные — задания. Поэтому ориентиры — это более отдалённая цель, которую банк стремится достичь путём разработки стратегии.

Определение цели — это более конкретный уровень принятия решения, который требует выработки определённых конкретных задач. Между ориентирами, целями и стратегией существует тесная взаимосвязь. Стратегия, разработанная правлением банка, может стать целью или ориентиром для отдельных подразделений, поэтому различают:

• 1. общие (глобальные) цели, которые разрабатываются в целом для банка;
• 2. специфические — разрабатываются для конкретных подразделений.

Общие цели отражают общую концепцию развития банка и ставятся на длительную перспективу. Одновременно с формированием цели происходит и оценка приоритетов.

Приоритетность общих целей, выраженных количественными показателями могут быть представлена следующим образом:

• 1. обеспечение оптимальной рентабельности:
  • а) объём депозитных операций;
  • б) уровень и норма прибыли;
  • в) доля на рынке;
  • г) структура капитала;
  • д) цена акций на первичном и вторичном рынке;
  • е) уровень дивиденда;
  • ж) сумма выплаченной з/платы;
  • з) уровень качества банковских продуктов и услуг.
• 2. обеспечение устойчивости положения банка:
  • а) техническая политика (расходы на исследование и разработку новых банковских продуктов);
  • б) потенциал конкурентоспособности (возможности снижения издержек, усиление конкурентоспособности);
  • в) прогнозирование новых рынков и организация зарубежной деятельности;
  • г) инвестиционная и кредитная политика;
  • д) кадровая политика.
• 3. разработка новых направлений развития банка и новых видов деятельности:
  • а) диверсификация деятельности, в т. ч. и новые продукты;
  • б) приобретение и слияние;
  • в) развитие информационных систем;
  • г) определение конкретных фирм, компаний, кредитных организаций, акции которых нужно приобретать;
  • д) разработка новых секторов банковской деятельности.

Специфические цели разрабатываются в рамках общих целей по основным видам деятельности в каждом подразделении. Они могут выражаться и количественными, и качественными показателями. Среди специфических целей основное место занимают следующие:

• 1. определение рентабельности по каждому подразделению банка (уровень прибыли, прирост дивиденда на акцию, норма прибыли и т. д.);
• 2. другие специфические цели:
  • а) в области маркетинга (уровень реализации на одном или нескольких рынках, внедрение новых продуктов, расширение услуг);
  • б) в области новых исследований (разработка нормативных показателей, способствующих эффективности операций);
  • в) в области финансов (определение структуры и источников финансирования и минимизация налогообложения).
• 3. цели филиалов и отделений банка определяется главным офисом и сводятся к следующим:
  • а) увеличение операций;
  • б) повышение доли банка на рынке;
  • в) рост прибыли и в т. ч. нормы прибыли;
  • г) расширение зарубежной деятельности филиалов.

Все эти цели достигаются банком путём принятия и решения конкретных вопросов и выработки следующих стратегий:

• 1. Продуктово — рыночная стратегия — это определение конкретных видов банковских продуктов и услуг, методов их реализации и способы повышения конкурентоспособности.
• 2. Стратегия маркетинга — гибкое приспособление банка к рыночным условиям.
• 3. Конкурентная стратегия направлена на снижение издержек за счёт повышения качества продуктов, за счёт сегментации новых сфер деятельности банка и т. д.
• 4. Стратегия нововведений — внедрение новых технологий и новых видов продуктов.
• 5. Стратегия инвестиций — расширение вложений на РЦБ в целях получения дохода.
• 6. Стратегия развития предусматривает обеспечение устойчивых темпов развития банка, в т. ч. темпов накопления капитала как в сфере пассивных, так и активных операций. Это же касается и филиалов банка.
• 7. Стратегия поглощений связана с приобретением акций других банков или КФУ.
• 8. Стратегия зарубежного инвестирования, которая предусматривает поглощение зарубежных банков, увеличение вложений в иностранные ценные бумаги и иностранную недвижимость.
• 9. Стратегия внешнеэкономической экспансии связана с расширением деятельности заграницей и с созданием своих филиалов, отделений и агентств.

Для достижения этих стратегий могут применяться следующие методы управления, которые используются в различных условиях развития банка:

• 1) управление на основе контроля осуществляется при стабильном развитии на перспективу и используют в основном финансовый контроль;
• 2) управление на основе экстраполяции: применяется, когда в перспективе будут обнаруживаться те же тенденции, что и в прошлом периоде. В этих условиях используется составление текущих балансов, оценка инвестиций, целевое управление и долгосрочное инвестирование;
• 3) управление на основе разработки принципиально новых стратегий: используется тогда, когда возникает новые тенденции развития, которые требуют нового стиля и новых принципов управления;
• 4) управление на основе принятия оперативных решений применяется при чрезвычайных и непредвиденных обстоятельствах.

Организация и формирование банковского менеджмента и характеристика его компонентов Организация банковского менеджмента — это сложный процесс, который состоит из ряда компонентов, направленных на достижение разработанных целей и стратегий банка.

К таким компонентам относятся:

• 1. процесс принятия и реализации управленческих решений;
• 2. информационное обеспечение менеджмента;
• 3. экономический механизм банковского менеджмента;
• 4. управление банковской деятельностью;
• 5. управление персоналом;
• 6. регулирование предпринимательской деятельностью.

Процесс принятия и реализации предусматривает 3 стадии:

• 1. подготовка решений;
• 2. принятия решений;
• 3. реализация этих решений.

На 1-ой стадии экономический анализ ситуации банка на микро и макроуровне, поиск, сбор и обработка информации, формирование проблем, требующих решения. На 2-ой стадии разработка и оценка альтернативных решений на основе многовариантных расчётов. На этой стадии осуществляется выбор оптимального решения. На 3-ей стадии осуществляются меры для конкретизации решения и доведение его до исполнителей, осуществление контроля за его выполнением, внесение корректировок и оценка полученного результата. Цель этой стадии — получение оптимального результата в конкретных условиях.

Методы принятия решения для достижения поставленных целей могут быть различными:

• 1. Интуитивный метод базируется на основе накопленного опыта и знаний в конкретной деятельности, что позволяет принимать решения.
• 2. Метод на основе здравого смысла, когда решения принимаются путём обоснования, последовательного доказательства на основе практического опыта.
• 3. Опыт, основанный на научнопрактическом подходе, когда принимаются оптимальные решения на основе переработки большого количества информации.

Принятие управленческих решений предусматривает использование следующих принципов:

• 1. иерархии;
• 2. создание целевых межфункциональных групп;
• 3. соблюдение формальных правил и процедур;
• 4. планирование;
• 5. выполнение горизонтальных связей.

Механизм принятия решений и технология банковского менеджмента включает в себя следующие составляющие:

• 1. общее руководство принятия решений;
• 2. правила принятия решений;
• 3. планы принятия решений;
• 4. принятие двухсторонних решений руководителями одного уровня на основе индивидуального взаимодействии;
• 5. целевые группы и их роль в принятии решений.

Информационное обеспечение банковского менеджмента охватывает содержание необходимой информации и особенности функционирования внутрибанковской информационной системы.

Основные принципы, цели и задачи внутрибанковской информации определяют требования.

1. к созданию информации, её характеру, системе сбора, обработка и её предоставление в централизованном управлении; 2. потребности в текущих средствах в рамках банка в целом и его отдельных подразделений (программное обеспечение, проведение многовариантных расчётов, контроль и автоматизация управленческого труда).

Экономический механизм банковского менеджмента включает: внутрибанковское управление, которое складывается из основных принципов менеджмента, функций внутрибанковского управления, маркетинг, внутрибанковское планирование, контроль и учёт; анализ деятельности через показатели эффективности (прибыль, доходы от инвестиций, реализация услуг); экономические методы (хозрасчет, внутрибанковский расчёт), процентный механизм и финансовая политика банка.

Управление банковской деятельностью — управление всеми видами операций, повышение конкурентоспособности банковских продуктов, управление инновационной деятельностью, обоснование банковской политики по всем видам деятельности.

Управление персоналом включает прогнозирование потребностей в кадрах и их качеству и поиск соответствующих кадров, проведение конкурсов на рабочих местах, организацию процесса адаптации новых продуктов, организация и их обучение, переподготовка, выработки правил оценки результатов труда и его оплаты, контроль затрат на кадры, ведение личных дел работающих, подготовка отчётов о состоянии и изменение кадров.

Регулирование предпринимательской деятельности: управление предпринимательской средой (наличие условий и факторов, которые содействуют развитию банка). Среда делится на внутреннюю и внешнюю. Внутренняя среда включает хозяйственный механизм банка и создание новых технологий и сбытовой деятельности. Внешняя среда представляет собой условия и факторы, которые возникают в околобанковском пространстве и влияющие на его деятельность.

Анализ факторов внешней среды предполагает исследование условий и факторов, которые возникают в околобанковской среде:

• — спрос и предложение на банковские продукты и услуги;
• — покупательная способность потребителей;
• — требование потребителей к качеству банковских продуктов и услуг;
• — общеэкономические факторы.

Управление внешней средой включает анализ влияния государственного регулирования через систему законов, инструкций, положений и т. д. Сюда входят:

• 1. правовое регулирование;
• 2. порядок образования и управления банками в стране;
• 3. регулирование межбанковских отношений;
• 4. развитие персональных связей, в т. ч. холдинги.

Регулирование на международном уровне для банков имеет большое значение в настоящее время. Оно включает в себя анализ международного регулирования со стороны международных финансовых институтов (РБФ, ЕБРР), а с другой стороны — анализ влияния экономических группировок на деятельность банка.

При разработке своего менеджмента многие банки учитывают политические, социальные, технологические и другие факторы.