Возможности и тенденции развития системы «интернет-банкинг» в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи

Банковская система Республики Беларусь в процессе внедрения информационных технологий участвует достаточно активно, что во многом обусловлено спецификой банковской деятельности: банкам необходима оперативная передача информации во времени и пространстве; количество перерабатываемых данных требует внедрения высоких технологий; участники банковского бизнеса остро конкурируют между собой и применение информационных технологий можно рассматривать как одно из преимуществ в конкурентной борьбе.

Что касается системы дистанционного обслуживания в Республике Беларусь, то опросы показали положительный результат в данном направлении (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 — Системы дистанционного обслуживания — средние оценки.

Примечание — Источник: [15].

Данные рисунка 3.1 показывают, что интересующий нас интернет-банкинг показывает весьма хорошие результаты опроса: по возможностям своего функционала и безопасности проведения операций проигрывает лишь системе «Банк-Клиент», а по удобству интерфейса вообще находится в лидерах.

Все вышеприведенное дает возможность смело утверждать, что будущее сегодняшней банковской системы за электронным банкингом. Очевидно, что интернет-банкинг для потребителей удобнее и выгоднее. В то же время довольны как сами банки, так и другие государственные регуляторы: уже в ближайшей перспективе они смогут получать всю историю любых сделок за последние несколько лет.

По данным исследовательской компании Booz Allen Hamilton, затраты на осуществление одной банковской операции в отделении банка в среднем составляют больше одного доллара, транзакции, осуществляемые через сеть банкоматов или call-центр, около 40 центов, а осуществление операции через Интернет обходится банку в среднем около одного-двух центов (рисунок 3.3).

Примечание — Источник: [4].

Но если опираться на просчитанные данные, можно отметить, что отделение ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи в целом ведет удовлетворительную работу по внедрению и использованию системы «Интернет-банкинг», что выражается в получении им ряда преимуществ: он уже получает доход от совершения операций, наблюдается ускорение документооборота и проведения платежей, сокращение использования бумажных носителей и ряд других преимуществ, которые делают использование интернет-банкинга не только целесообразным, но и необходимым для адаптации к современным условиям.

Автором работы были выявлены недостатки в системе «Интернет-банкинга» отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи и предложены мероприятия по их дальнейшему развитию.

1. В первую очередь, система безопасности. До сегодняшнего дня еще не было зафиксировано случаев несанкционированного доступа в систему «; @gro. bank» «, что объясняется его пока малой распространенностью среди белорусов. Но, судя по опыту зарубежных стран (к примеру, по данным Следственного комитета МВД РФ, только за первое полугодие 2007 г. Были отмечены 79 фактов мошенничества с использованием компьютерной техники, ущерб от которых составил 6,2 млн. российских рублей [27]), о вопросе безопасности стоит задуматься заранее. Осуществить подобное вполне возможно, завладев персональными данными клиента. В целях предотвращения данной угрозы рассмотрим наиболее популярные способы атаки на клиентов:

заражение компьютеров пользователей вредоносным программным обеспечением. «Лаборатория Касперского» (наиболее используемая антивирусная программа) регистрирует в день сотни новых программ, которые различными способами воруют логины и пароли для доступа к системам интернет-банкинга. С помощью внедренной на компьютер пользователя троянской программы эти сведения впоследствии отправляются злоумышленнику.

использование одновременно нескольких типов инструментов в одной атаке. Например, для того, чтобы вредоносное программное обеспечение попало на компьютер клиента, может быть использован спам и фишинг, для сбора данных применяется кей-логгер, а отправка полученной информации поручается троянской программе. Фишинговые письма могут доставляться спамерами по различным каналам: по электронной почте, через интернет-пейджеры, социальные сети и т. д. [18].

Рассмотренные атаки дают основание заключить, что безопасность системы «Интернет-банкинг» в ОАО «Белагропромбанк», обеспечиваемая механизмом аутентификации пользователя при входе в систему, подтверждением распоряжений пользователя сеансовыми ключами, шифрованием (SSL) данных и осуществлением контроля целостности передаваемых данных, несовершенна и может быть подвержена попыткам злоумышленников ее взлома. Пользователи интернет-банкинга рискуют своими деньгами, а банк — как финансовыми средствами, так и репутацией. В таких условиях ОАО «Белагропромбанк» должен обеспечить безопасность совершения операций на должном уровне. Автором работы предлагается:

включать в договор на оказание услуг системы «Интернет-банкинг» дополнительные пункты, обязывающие пользователя применять определенный комплекс защитных средств: обязательство не входить в систему из мест массового использования Интернета (например, из интернет-кафе), использование защитного программного обеспечения (применение антивирусного приложения), своевременное обновление всех установленных программ на персональном компьютере, осторожность при переходе по ссылкам из подозрительных писем; [8].

2. Отмечена проблема развития интернет-банкинга в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи, связанная с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств. Необходима активная реклама по непосредственному использованию интернет-банкинга. Целесообразно разработать рекламный буклет по поэтапному проведению платежей в системе «Интернет-банкинг» на доступном для пользователя языке.

Для создания полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций, что, очевидно, приведет к увеличению количества проводимых операций, и, следовательно, увеличит доход банка, необходимо расширить перечень доступных операций для совершения в системе «Интернет-банкинг» :

" интернет-покупки" - заключение банком договоров с интернет-магазинами на перечисление средств с карт-счетов клиента на счет продавца при оплате товаров, работ, услуг в режиме онлайн. Показательна в данном направлении система платежей в Интернете, успешно налаженная с апреля 2009 года «Приорбанк» ОАО и системой электронных платежей WEBPAY. Подобные платежные системы за рубежом широко распространены, начиная примерно с середины 90-х годов прошлого века. Беларусь шла к этому долго. По словам директора компании ООО «Вэб Пэй» Николая Суши, система электронных платежей WEBPAY была разработана давно, но когда еще в начале 2002 года ее предложили белорусским банкам, то оказалось, что они к работе с ней не готовы. Это стало возможным после того, когда «Приорбанк» получил сертификат компании Visa International, предоставляющий ему право проведения Интернет-эквайринга, то есть расчетно-кассового обслуживания карточек Visa, выпущенными другими банками, через Интернет. На сегодняшний день в системе платежей участвуют уже 12 белорусских Интернет-магазинов — начиная от Интернет-провайдеров и заканчивая магазинами по доставке еды и напитков и торговле стройматериалов. [24].

" оплата штрафов ГАИ" - данная услуга, по мнению автора, должна получит широкое распространение у клиентов в силу больших психологических и временных затрат у последнего;

" подписка на газеты или журналы" - создание шаблона платежа по перечислению денежных средств с карт-счета клиента на счет редакции средств массовой информации;

" открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада" - путем перевода средств с карт-счета клиента на вкладной счет, открытый в ОАО «Белагропромбанк, что создаст возможность доступа клиента к просмотру истории своего вклада через Интернет и упростит процедуру оформления вклада (нет необходимости посещать банк);

" заказ и оплата авиа — и железнодорожных билетов" - создание шаблона платежа по перечислению денежных средств с карт-счета клиент на счет авиа — железнодорожных компаний для покупки билета;

" прием документов на получение кредита в ОАО «Белагропромбанк» — необходимо создать отдельную вкладку, где клиент может ознакомиться с условиями кредита и заполнить необходимые документы. Извещение о принятом решении кредитного комитета клиент будет получать в режиме онлайн;

" создание постоянного поручения" - распоряжение клиента банку выплачивать в указанный день определенную сумму конкретному получателю платежа;

" конвертация валюты" - перечисление средств с использованием пластиковых карт в случае, когда один карт-счет открыт в белорусских рублях, а другой — в иностранной валюте, но на одно физическое лицо;

" интернет-консультации" - консультирование клиентов в сфере страхования, приобретения недвижимости, расчет минимизации рисков финансовых вложений и платежей по кредитам, т.п.;

Таким образом, за счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.

Также необходимо активно популяризировать систему «Интернет-банкинг». Основной задачей для ОАО «Белагропромбанк» в данном направлении является завоевание доверия пользователей. Необходима активная рекламная компания о преимуществах использования интернет-банкинга в ОАО «Белагропромбанк»: посредством теле — радиокомпаний, электронных рассылок, доступа к системе в демонстрационном режиме, что позволило бы уменьшить степень недоверия пользователей к работе через Интернет.

Не следует забывать, что сегодня значительную долю пользователей Сети, около 30% максимальной аудитории составляют студенты. Эти люди уже в достаточной степени приняли «Web-стиль» жизни, пройдет совсем немного времени, когда они выучатся и начнут зарабатывать. Именно эта категория будущих менеджеров и предпринимателей в скором времени предъявит спрос на высокотехнологичные интерактивные услуги, поэтому уже сегодня необходимо обратить внимание на данную, потенциальную в будущем, категорию клиентов.

Таким образом, устранение имеющихся недостатков, активация предложенных услуг и ведение активной политики в области внедрения и использования интернет-банкинга поможет ОАО «Белагропромбанк» не только увеличить клиентскую базу и получать доход, но и создать имидж. Ведь уже на сегодняшний день рост числа банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга, приводит к тому, что данная услуга переходит в разряд стандартной, без которой банк начинает терять конкурентоспособность. Сам интернет-банкинг — один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу. Особенно актуальным и востребованным становится интернет-банкинг в процессе развития рынка розничных услуг. Темп жизни ускоряется настолько, что скоро многие клиенты банков почувствуют необходимость иметь круглосуточный доступ к управлению своими финансами. К тому же, данная технология является одной из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.