Актуальность исследования. Страхование в экономическом смысле представляет собой один из основных элементов национальной экономики. Со страхованием тесно связаны общественные отношения с участием так называемых страховых посредников (например, страховых брокеров). Содержанием этих отношений являются действия, обеспечивающие страховую деятельность страховщиков.
Профессионалам страхового рынка хорошо известно, что брокер является ключевой фигурой реальных страховых отношений: практически все договоры прямого страхования (за исключением ситуации с кэптивными страховыми компаниями) по более или менее крупным объектам поступают в страховые компании через брокеров; практически все страховые и перестраховочные компании в мире размещают и реализуют свои перестраховочные программы через брокеров. Таким образом, брокеры призваны играть ведущую роль во всей системе отечественного страхования, и в реальности участники рынка активно пользуются их услугами.
Сегодня построение целостной и непротиворечивой нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, является одним из главных направлений развития национальной системы страхования.
В настоящее время страховые посредники, и прежде всего страховые брокеры, сталкиваются в России с серьезными проблемами, вытекающими из несовершенства действующих страхового и налогового законодательств. В свою очередь, нерешенность этих проблем становится серьезным препятствием на пути здорового развития отечественного страхования в целом.
Действующее отечественное законодательство о страховании формировалось после долгого периода существования государственной страховой монополии. На законодательном уровне определяется правовое положение субъектов, обеспечивающих страховую деятельность: страховых агентов, страховых брокеров и страховых актуариев. В связи с отсутствием в нашей стране традиций правового регулирования отношений с участием названных лиц их положение остается не до конца определенным. Отсутствуют четкие подходы к его пониманию и в юридической литературе. Поскольку деятельность таких лиц значительно влияет на возникновение и динамику страхового обязательства, представляется целесообразным комплексно рассмотреть как осуществляется правовое регулирование их деятельности сегодня, в частности как осуществляется правовое регулирование деятельности страховых брокеров.
Объектом исследования являются урегулированные нормами гражданского, финансового и административного права общественные отношения по страхованию, в первую очередь отношения в рамках гражданско-правового страхового обязательства с участием страховых брокеров.
Цель рботы: комплексный анализ современного состояния правового регулирования деятельности страховых брокеров в России и за рубежом.
Соответственно для достижения цели в работе я ставлю необходимость решения таких задач как: рассмотрение международного и российского опыта регулирования деятельности страховых брокеров, определение правового статуса и полномочий страхового брокера по действующему российскому законодательству, анализ отдельных проблем правового регулирования деятельности страховых брокеров.
Методологическую основу исследования составляет комплекс методов научного познания. В основу исследования положен диалектический метод. В процессе исследования применялись также сравнительно-правовой, историко-правовой, системный и другие методы.
1. Основы правового регулирования деятельности страхового брокера: международное и российское законодательство
Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.
Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС «О посредниках» № 77/92/СЕЕ, 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/ 48/СЕЕ от 18.12.91 г. и др.
В Директиве ЕЭС 1976 г. «О посредниках» деятельность страхового брокера характеризуется следующим образом: «Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховых рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестрахового контракта и там, где это свойственно, — по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензий (заявление страхователя о страховой выплате)» .
За рубежом страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами — брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию. Все это накладывает отпечаток на методы регулирования посреднической деятельности.
