Введение. 
Ипотечное кредитование

В РФ формирование системы ипотечного кредитования выступает в настоящее время в качестве одного из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Развитию ипотеки в последнее время уделяется значительное внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. При этом в целом все участники сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны.

В своем выступлении с ежегодным Посланием Федеральному Собранию Российской Федерации Послание Президента Федеральному Собранию РФ от 26 мая 2004 г. // «Российская газета» от 27 мая 2004 г. N 109 в конце мая 2004 года, Президент РФ В. В. Путин особо остановился на задачах обеспечения граждан доступным жильем. В настоящее время ситуация такова, что новое жилье могут позволить себе купить лишь люди с высокими доходами. Вывод очевиден: старые методы и подходы сегодня не работают. Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 году минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям, за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Для этого жилищное кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан. Нужны финансовые механизмы, позволяющие улучшать жилищные условия не только за счет текущих заработков и имеющихся сбережений, но и в счет будущих доходов людей. Нужны ясные правовые условия для развития долгосрочного жилищного кредитования — как граждан, так и профессиональных застройщиков. Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами, — подчеркнул глава государства.

Действительно, в России с ее перманентной жилищной проблемой, ипотека, на сегодняшний момент, наверное, является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. Кроме того, грамотное развитие системы ипотечного кредитования предполагает увеличение ввода нового жилья, что само по себе влечет увеличение ВВП страны, а также имеет кумулятивный эффект на смежные отрасли (строительные материалы, мебель, товары для ремонта, целый ряд услуг и пр.) Казаков Александр Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // Рынок ценных бумаг, март 2004.

Мировой опыт формирования рынков ипотечного кредитования показывает, что оно представляет собой сложнейшее экономико-правовое образование. Эффективность его деятельности зависит от многих экономических, психологических и юридических факторов. Причем наличие четко прописанных правовых норм, касающихся ипотечного кредитования, является необходимым условием организации и обеспечения функционирования ипотечного рынка Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. Под ред.В. С. Ема. М. 1999. С. 7. .

Правовые институты, обеспечивающие регулирование отношений, возникающих в сфере ипотечного кредитования, весьма сложны и многообразны. Их становление связано с решением сложнейших теоретических и практических проблем.

В данной работе автор хотел бы подробнее остановиться на влиянии западных моделей на становление российской системы ипотечного кредитования. В работе рассмотрены основные правовые аспекты организации и функционирования двух наиболее распространенных в мировой практике моделей ипотечного кредитования: одноуровневой (европейской) и двухуровневой (американской), сделана попытка проанализировать основные проблемы, которые на сегодняшний момент мешают развитию системы ипотечного кредитования в России.