Методы работы коммерческого банка с крупными клиентами в проблемных ситуациях

корпоративный клиент коммерческий банк

Порядок по работе с жалобами и другими обращениями корпоративных клиентов В соответствии с нормами действующего законодательства относительно оформления обращений к организациям, их можно разделить на формальные и неформальные. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395−1 (ред. от 14.03.2013).

Формальными обращениями считаются обращения, которые содержат идентификационные данные компании и уполномоченного лица, которое оформляет запрос в Банк (в том числе печать компании и подпись уполномоченного лица). Неформальными обращениями считаются те, из информации в которых невозможно идентифицировать компанию и ее представителя, который оформляет запрос.

Банк определил следующие формальные каналы обращения:

• · отправка обращения средствами почтовой связи;
• · во время личной встречи с сотрудником Банка, путем оформления Карточки — описания обращения Клиента или в произвольной письменной форме;
• · через систему Клиент-Интернет-Банкинг с использованием электронно — цифровой подписи.

Под неформальными каналами обращения Банк определяет следующие:

• · сайт Банка, электронный адрес, электронный адрес сотрудника Банка;
• · устное обращение в Информационный центр Банка;
• · обращение в Отдел качества обслуживания Клиентов.

В случае оформления обращения через неформальный канал, Ваше обращение безотлагательно будет принято в работу, но ответ будет предоставлен только после идентификации компании и уполномоченного представителя, который оформил запрос. Для этого менеджер Вашего счета свяжется с Вами по телефону для информирования Вас о необходимости предоставить запрос через любой формальный канал оформления обращения.

Рисунок 3.1 Порядок по работе с жалобами и другими обращениями корпоративных клиентов В соответствии с утвержденным порядком по работе с жалобами и другими обращениями корпоративных клиентов Банк установил граничный срок для подготовки и предоставления ответа в 10 дней.

Обращаем внимание, что согласно нормам действующего законодательства срок предоставления ответа на обращение Клиентов установлено на уровне 30 дней. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395−1 (ред. от 14.03.2013).

Мониторинг финансовых показателей корпоративных клиентов банка Первоначально при расчете показателей используется шкала коэффициентов Сбербанка. Динамику бальной оценки по этим показателям двух, анализируемых нами предприятий можно представить на следующем графике.

Рисунок 3.2 — Кредитный рейтинг предприятия Баллы, присвоенные каждому оцениваемому критерию, суммируются по разделам и на основании полученного результата выдается общий результат проведенного анализа, в котором указывается количество баллов по финансовому положению Заемщика (максимально 203), количество баллов по анализу рисков деятельности Заемщика в отрасли (максимально 37).

Полученные баллы по каждому показателю проведенной комплексной рейтинговой оценки финансового положения представлены на рис. 3.2. При этом на графике хорошо видно — по каким параметрам предприятия «не дотягивают» до максимального показателя.

Рисунок 3.3 — Анализ финансовых показателей В рис. 3.3 отражены финансовые показатели, приведенные в приложении «Анализ финансового положения заемщика».

Таким же образом проводится оценка рисков деятельности заемщика, в которую включены: оценка деловой репутации, оценка профессиональности руководителей, оценка деятельности заемщика и анализ работы с банком (рис. 3.4.).

Рисунок 3.4 — Анализ рисков деятельности Результаты комплексного анализа сводятся в единую таблицу, а также, рассчитывается и процент резервирования согласно положению № 254-П.

Таблица 3.1 Комплексная оценка финансового положения.

В результате расчета итогового показателя предприятию Альфа присваивается 3 рейтинг риска (стандартный кредитный риск), общий балл равен 180. Категория качества 1, расчетный резерв — 0% поскольку у предприятия есть положительная кредитная история. По итогу анализа может быть принято решение о кредитовании данного клиента. На протяжении всего действия кредитного договора проводить мониторинг, ежемесячно проводить текущий осмотр залога, также рекомендуется заключить трехстороннее соглашение со страховой фирмой, по страхованию оборудования, которое предоставляет предприятие Альфа Банку в обеспечение.

В результате расчета итогового показателя предприятию Бета присваивается 5 рейтинг риска (средний кредитный риск), общий балл равен 136. Категория качества 2, расчетный резерв — 5%. По итогу проведенного анализа может быть принято решение об отказе в кредитовании данного клиента.

А поскольку работа по минимизации рисков не заканчивается с выдачей кредита, то необходим постоянный и полный мониторинг деятельности заемщика банка на протяжении всего действия кредитного договора. На основе табл. 3.2 и с использованием данных, полученных в результате проведенного тщательного анализа показателей деятельности предприятий, определяется «зона риска» — зона потенциальных банкротств заемщиков, которая характеризуется средним или плохим финансовым состоянием и средним или неудовлетворительным обслуживанием долга (кредита).

Таблица 3.2 Классификация ссуд по категориям качества с выделением зоны потенциального банкротства заемщиков 48.

Таким образом, при проведении ежеквартального мониторинга можно отслеживать динамику всех факторов, и в случае наметившегося ухудшения какого-либо показателя банк может совместно с заемщиком корректировать деятельность с целью недопущения дальнейшего ухудшения.

Рисунок 3.5 — Мониторинг финансового состояния предприятия Если же при проведении очередного мониторинга, проведенный анализ показывает, что предприятие попадает в «зону потенциального банкротства» — значит банку необходимо принимать меры по досрочному погашению кредита, с целью предотвращения возникновения просроченной задолженности.

Благодаря анализу финансового потока можно предусмотреть изменение курса валют в будущем периоде, или увеличение затрат на те или иные расходы предприятия, спрогнозировать как повлияет рост цен на сырье или увеличение процентной ставки по кредиту на итоговый финансовый результат. А имея возможность расчета всех возможных вариантов развития событий предприятие имеет возможность заблаговременно принять меры к устранению прогнозируемых негативных тенденций.