Для снижения операционных рисков совершенствуются банковские технологии, проводится реинжиниринг бизнес-процессов, введены в действие регламенты взаимодействия подразделений.
Правовые риски могут быть обусловлены как внутренними, так и внешними факторами.
К внутренним факторам относятся:
— несоблюдение кредитной организацией — эмитентом законодательства Российской Федерации, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей (лиц, к выгоде которых действуют клиенты);
— несоответствие учредительных и внутренних документов ОАО «Собинбанк» законодательству Российской Федерации, а также неспособность ОАО «Собинбанк» своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;
— неэффективная организация правовой работы, приводящая к правовым ошибкам в деятельности ОАО «Собинбанк» вследствие действий работников или органов управления ОАО «Собинбанк»;
— нарушение кредитной организацией — эмитентом условий договоров;
— недостаточная проработка кредитной организацией — эмитентом правовых вопросов при разработке и внедрении новых технологий и условий проведения банковских операций и других сделок, финансовых инноваций и технологий.
К внешним факторам возникновения правового риска относятся:
— несовершенство правовой системы (отсутствие достаточного правового регулирования, противоречивость законодательства Российской Федерации, его подверженность изменениям, в том числе в части несовершенства методов государственного регулирования и (или) надзора, некорректное применение законодательства иностранного государства и (или) норм международного права), невозможность решения отдельных вопросов путем переговоров и как результат — обращение ОАО «Собинбанк» в судебные органы для их урегулирования;
— нарушение клиентами и контрагентами ОАО «Собинбанк» условий договоров;
— нахождение ОАО «Собинбанк», ее филиалов, дочерних и зависимых организаций, клиентов и контрагентов под юрисдикцией различных государств.
Управление правовым риском в ОАО «Собинбанк» осуществляется в целях уменьшения (исключения) возможных убытков, в том числе в виде выплат денежных средств на основании постановлений (решений) судов.
В целях минимизации правового риска в ОАО «Собинбанк» используются следующие основные методы:
— стандартизация банковских операций и других сделок (разрабатываются и утверждаются порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
— установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых Банком договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
— анализ влияния факторов правового риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности Банка;
— осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов и представительств, дочерних и зависимых организаций Банка;
— подчинение юридической службы Банка единоличному исполнительному органу;
— оптимизация нагрузки на работников юридической службы Банка, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;
— обеспечение доступа максимального количества работников Банка к актуальной информации по законодательству.
Возникновение риска потери деловой репутации может быть обусловлено следующими внутренними и внешними факторами:
— несоблюдением кредитной организацией — эмитентом (аффилированными лицами кредитной организации — эмитента, дочерними и зависимыми организациями, реальными владельцами кредитной организации — эмитента) законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов кредитной организации — эмитента, обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики, неисполнением договорных обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными клиентами и контрагентами,
— отсутствием во внутренних документах кредитной организации — эмитента механизмов, позволяющих эффективно регулировать конфликт интересов клиентов и контрагентов, учредителей (участников), органов управления и (или) служащих, а также минимизировать негативные последствия конфликта интересов, в том числе предотвращение предъявления жалоб, судебных исков со стороны клиентов и контрагентов и (или) применение мер воздействия со стороны органов регулирования и надзора,
— неспособностью кредитной организации — эмитента, ее аффилированных лиц, а также реальных владельцев эффективно противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также иной противоправной деятельности, осуществляемой недобросовестными клиентами и контрагентами и (или) служащими кредитной организации,
— недостатками в управлении банковскими рисками (осуществление кредитной организацией — эмитентом рискованной кредитной, инвестиционной и рыночной политики, высокий уровень операционного риска, недостатки в организации системы внутреннего контроля, в том числе в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма),
— недостатками кадровой политики при подборе и расстановке кадров,
— возникновением у ОАО «Собинбанк» конфликта интересов с учредителями (участниками), клиентами и контрагентами, а также другими заинтересованными лицами,
— опубликованием негативной информации о кредитной организации — эмитенте или ее служащих, учредителях (участниках), членах органов управления, аффилированных лицах, дочерних и зависимых организациях в средствах массовой информации.
В целях минимизации риска потери деловой репутации в соответствии с характером и масштабами деятельности в ОАО «Собинбанк» применяются следующие основные методы и способы:
• осуществляется постоянный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
• обеспечивается своевременность расчетов по поручению клиентов и контрагентов, выплаты сумм вкладов, процентов по счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам;
• проводится мониторинг деловой репутации акционеров, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций;
• осуществляется контроль за достоверностью бухгалтерской отчетности и иной публикуемой информации, представляемой акционерам, клиентам и контрагентам, органам регулирования и надзора и другим заинтересованным лицам, в том числе в рекламных целях;
разработана и постоянно совершенствуется система информационного обеспечения, не допускающая использования служебной информации лицами, имеющими к ней доступ, в личных интересах и предоставляющая органам управления и служащим информацию о негативных и позитивных отзывах и сообщениях о кредитной организации из средств массовой информации (периодические печатные издания, радио, телевидение, иные формы периодического распространения массовой информации, включая Интернет), иных источников.
Стратегический риск — это риск возникновения у кредитной организации — эмитента убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации — эмитента (стратегическое управление) и выражающихся в неучете или недостаточном учете возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности кредитной организации — эмитента, неправильном или недостаточно обоснованном определении перспективных направлений деятельности, в которых кредитная организация — эмитент может достичь преимущества перед конкурентами, отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых ресурсов (финансовых, материально-технических, людских) и организационных мер (управленческих решений), которые должны обеспечить достижение стратегических целей деятельности кредитной организации — эмитента.
В соответствии с Уставом ОАО «Собинбанк» определение стратегии относится к компетенции Совета директоров. С целью минимизации рассматриваемого риска в ОАО «Собинбанк» разработана и применяется система предварительного многофакторного анализа проектов документов, вносимых на рассмотрение Совета директоров.
Необходимо помнить что, кризисное состояние отдельных организаций в условиях рынка естественно: не все оказываются способными выдержать конкуренцию.
На примере ОАО «Собинбанк» видно что выделяются три стадии развития кризисной ситуации:
Ранняя стадия характеризуется отдельными случаями проявления неэффективности работы организации — понижение финансовых и управленческих показателей.
Промежуточная стадия отличается дефицитом человеческих ресурсов (как следствие экономии денежных), более частыми проблемами, связанными с качеством услуг, приостановкой кредитования, переход на способы оплаты наличными, несвоевременной выдачей заработной платы.
На поздних этапах кризиса организация в целом находится в состоянии хаоса. Планы не выполняются, нередки разрывы договорных отношений, управление сдерживается хроническим недостатком ресурсов (денежных и человеческих), увеличиваются проблемы сбора задолженности.
Исходя из данных критериев, можно заключить, что ОАО «Собинбанк» находится на поздней стадии кризисной ситуации. Это вызывает необходимость совершенствования методов, принятых в практике антикризисного управления ОАО «Собинбанк».
Финансовый кризис — глубокое расстройство финансовой системы, сопровождаемое инфляцией, неплатежами, неустойчивостью валютных курсов, курсов ценных бумаг.
Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на финансово-хозяйственной деятельности всех российских коммерческих банков.
Менеджменту ОАО «Собинбанк» также присущи определенные негативные черты: ошибки и просчеты высших менеджеров; слабое развитие системы управления инвестиционными рисками; повышенные расходы на универсализацию деятельности, поддержание многофилиальной сети, многочисленного штата сотрудников и строительство офисных зданий; высокий уровень операционного риска (выдача льготных кредитов, проведение операций в личных целях с нарушением интересов кредиторов, частных вкладчиков и мелких клиентов — юридических лиц), растущего по мере усиления кризисных явлений в банковской системе; операции в рамках банковско-промышленных групп, приведшие к существенному снижению надежности.
ОАО «Собинбанк» необходимо расширить понятие кризисной ситуации и разграничить понятия кризиса и несостоятельности (банкротства). Далее акцент делается на рассмотрении более ранней кризисной ситуации с целью адекватного реагирования на негативные тенденции в условиях, когда организация еще полностью находится под контролем собственников и управляется привлеченными ими менеджерами. Следовательно, такая ситуация имеет большую свободу маневра и более широкий выбор антикризисных процедур по сравнению с кругом мероприятий, осуществляемых в процессе законодательного антикризисного регулирования.
Кризис — это переломный этап в функционировании любой системы, на котором она подвергается воздействию извне или изнутри, требующему от неё качественно нового реагирования. Основанная особенность кризиса в угрозе разрушения системы. Теории, рассматривающие кризис как явление, ориентированное на ломку старого и развитие нового, воспринимают его позитивно. Поэтому в основу заложена не борьба с кризисом, а реструктуризация системы, соответствующая новым отношениям.
Решению именно этой задачи подчинена система мер, именуемая антикризисным управлением. Часто под таким управлением понимают либо управление в условиях кризиса, либо управление, направленное на вывод предприятия из кризисного состояния, в котором оно находится.
Однако подобная трактовка сущности антикризисного управления ослабляет его предотвращающую, опережающую направленность. Поэтому стратегически антикризисное управление начинается не с анализа баланса организации (фирмы) за предшествующий или текущий периоды функционирования и осуществления чрезвычайных мер по недопущению несостоятельности, а с момента выбора миссии фирмы, выработки концепции и цели ее предполагаемой деятельности, формировании и поддержании на должном уровне стратегического потенциала фирмы, способности обеспечивать в течение длительного периода конкурентное преимущество фирмы как на внутреннем, так и на внешних рынках.
Антикризисное управление — это такая система управления, которая имеет комплексный, системный характер и направлена на предотвращение или устранение неблагоприятных для бизнеса явлений посредством использования всего потенциала современного менеджмента, разработки и реализации специальной программы, имеющей стратегический характер, позволяющей устранить временные затруднения, сохранить и преумножить рыночные позиции при любых обстоятельствах, опираясь на собственные ресурсы.
Система может находиться в устойчивом либо в неустойчивом состоянии. Процессы развития систем цикличны и не все процессы управляемы. Нарастание сложности организации требует реконструкции управления, его опережающего развития.
Управление сложными системами априори является антикризисным на всех этапах функционирования и развития, а умение предвидеть, распознать приближающийся кризис, который тоже нельзя рассматривать как статичное состояние, должно определять эффективность управленческих решений. Таким образом, антикризисное управление можно определить как систему управленческих мер и решений по диагностике, предупреждению, нейтрализации и преодолению кризисных явлений и их причин на всех уровнях экономики. Оно должно охватывать все стадии развития кризисного процесса, в том числе и его профилактику, предупреждение.
Одной из существенных особенностей кризиса и, соответственно, субъективной реакции является фактор времени. Время, как известно, всегда имеет экономическую цену, особенно значимую в период кризиса. Особенностью антикризисного управления является дефицит времени на принятие управленческого решения и на реализацию антикризисных процедур.
В зависимости от целей существуют различные стратегии антикризисного управления, но для каждой из них важно своевременное распознавание кризисной ситуации, определение причин, симптомов и факторов кризиса.
В антикризисном управлении на первый план нередко выходят непредсказуемость в действиях, отсутствуют четкое распределение функций между участниками на длительный период, поступает недостоверная или недостаточная информация.
Отличительной особенностью антикризисного управления является сочетание стратегического и тактического направлений, оперативная реакция на происходящие изменения во внешней среде, разработка и использование альтернативных вариантов, учитывающих возможные трансформации в экономической, политической, социальной и других сферах. Такой подход позволяет на всех стадиях развития кризисного состояния выявлять и регулировать взаимосвязь между риском и прибылью.
Экспресс-анализ выявляет наличие (отсутствие) планов предкризисного управления; степень готовности персонала к работе в кризисных ситуациях; умение персонала использовать методы предкризисного и антикризисного управления; наличие (отсутствие) системы мониторинга внешних и внутренних факторов, наличие (отсутствие) группы менеджеров антикризисного управления, характер межгрупповых и межличностных отношений и другие показатели.
Руководители подразделений ОАО «Собинбанк» обязаны вовремя довести до сведения руководства информацию о сложившейся ситуации. После чего собирается правление организации, совет директоров и определяется концепция реагирования.
Самое главное для руководства ОАО «Собинбанк" — правильно оценить ситуацию. Можно привести немало примеров организаций, которые в критический момент пытались справиться с одной проблемой, а в результате оказывалось, что причиной всех бед компании была другая.
И здесь немаловажную роль играет информационная составляющая. Проблемы, с которыми сталкиваются организации, по-разному обеспечены информацией. Одни проблемы настолько очевидны и конкретны, что менеджеры соответствующего уровня управления в состоянии оценить значимость проблемы и принять соответствующие решения. Такие проблемы определяются по сильным сигналам. О других проблемах известно лишь по ранним и неточным признакам наступления тех или иных событий. Речь идет в данном случае о слабых сигналах.
Дело в том, что информация, необходимая для оценки возможного воздействия изменений в процессе разработки и осуществления стратегии деятельности фирмы, представляется недостоверной из-за неопределенности их проявления. Когда появляются первые признаки изменений во внешней среде, опытные менеджеры уже готовятся к тому, что информация будет первоначально туманной и лишь со временем станет проясняться и дополняться. Но и такую информацию необходимо использовать: возможные финансовые последствия надвигающейся опасности должны быть скрупулезно проанализированы, ответные меры тщательно сбалансированы.
При быстрой смене ситуации руководство банка, дожидаясь получения более полной информации, то есть сильного сигнала, может либо опоздать с принятием необходимого решения, либо оказаться не в состоянии принять его именно в самый критический момент, когда положение организации окажется под ударом. Поэтому при высоких уровнях нестабильности становится необходимым разрабатывать альтернативные решения уже при поступлении из внешней среды слабых сигналов, подготовить специальную программу преодоления предполагаемых трудностей.
По мере наращивания информации о ситуации вокруг организации становится все более очевидной надвигающаяся для нее опасность. Наступает момент, когда для уменьшения уязвимости от неблагоприятных изменений во внешней среде, придания банку необходимой гибкости целесообразно запускать в действие заранее разработанную специальную программу, содержащую соответствующие ответные меры.
Для обеспечения современного поступления и анализа информации, характеризующей текущие события, создания благоприятных условий и эффективной организации процесса принятия управленческих решений в социально-экономической сфере целесообразно создание системы мониторинга, которая послужит основой для системы прогнозирования экономических и социальных процессов.
Заключение
Современный банковский бизнес существенно отличается от того, что существовал еще несколько лет назад.
Экономический кризис отразился на деятельности банков, что существенно изменило рынок банковских продуктов и услуг. Итоги проведенного исследования позволяют сделать следующие выводы: количество банков будет сокращаться, продолжится процесс слияний и поглощений, увеличится доля банков с иностранным участием. Процент проблемных долгов в кредитном портфеле банков увеличится. Вырастут расходы банков на создание резервов, а следовательно, увеличится количество убыточных банков. Но в то же время, стоит отметить, что в сложившейся ситуации возникает интенсивная конкуренция, которая привела к тому, что практически все банки разработали и усовершенствовали свои стратегии развития. В стратегиях развития четко сформулированы цели, задачи, миссия банка, определены позиции банка на рынке и перспективы его дальнейшего развития.
В настоящее время корпоративная клиентская база банков четко сегментирована. Как реальные, так и потенциальные клиенты имеют возможность получить исчерпывающую информацию о деятельности банков через их сайты, задать сотрудникам банка вопрос через Интернет и получить ответ. Все это делает работу банков прозрачной, понятной.
Главной проблемой деятельности кредитных организаций на сегодняшний день остается пониженный спрос населения на банковские услуги.
Тем не менее, банковский сектор остается доминирующим в предоставлении услуг для населения на денежном рынке. На него приходится подавляющий объем операций по кредитованию, расчетам и привлечению депозитов. За последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.
На примере ОАО «Собинбанк» в работе показано, что в условиях кризиса многие банки не смогли самостоятельно вести бизнес и были вынуждены при посредстве АСВ и Банка России выбирать пути оздоровления. Для ОАО «Собинбанк» таким путем стало вхождение в группу «Газпром». Благодаря этому банк в настоящее время продолжает деятельность на рынке финансовых услуг населению.
В 2009;2010 г. г. в банковском секторе произошли значительные изменения: поменялась продуктовая стратегия, отразив непростую ситуацию с финансированием, ужесточилась система управления рисками. Финансовый кризис предоставляет уникальную возможность учреждениям банковского сектора в большей мере сосредоточить внимание на клиентах. Ведь это наиболее подходящее время, чтобы показать себя клиентам с лучшей стороны.
ОАО «Собинбанк» несмотря на возрастающую конкуренцию в банковском бизнесе, смог существенно расширить клиентскую базу за счет активной работы по привлечению корпоративных клиентов, включая субъектов малого и среднего бизнеса, а также, в значительной мере, за счет развития розничного направления бизнеса, в т. ч. увеличения количества офисов продаж, предложения конкурентных ставок по депозитам и условий обслуживания, проведения активной рекламной кампании в СМИ. Работа по привлечению клиентов была активизирована как в Москве, так и в регионах.
Основными факторами риска, способными существенно повлиять на дальнейшее развитие ОАО «Собинбанк», являются ухудшение экономической ситуации в России в целом (снижается платежеспособность как корпоративных клиентов, так и частных заемщиков), а также ухудшение инвестиционного климата и снижение деловой активности (что приведет к падению спроса на кредитные продукты). Эти факторы усилят кредитные риски Банка, которые являются основными в его деятельности. В связи с этим, в работе проанализированы возможные риски банка и меры по их предотвращению.
Список литературы
Нормативно-правовые акты Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ. Ведомости Федерального Собрания Российской Федерации. № 25 от 01.
09.1998г. ст. 32, 34.
Гражданский кодекс РФ (часть 1, 2). — М., СПб., 1998. — 430 с.
О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.
12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.
07.2006 № 106-ФЗ).
О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ «» от 10.
07.2009г.
О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2009 г.).
О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.
10.1998 г.
О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2005 г. № 218-ФЗ.
О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872−1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.
07.1998 № 102-ФЗ).
О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.
06.98 № 39-П.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.
03.04 г. № 254-П.
О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.
10.97г № 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2009 г.).
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266- П // Вестник Банка России.— 2010.— № 33.
Федеральный Закон № 175 от 27 ноября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ;
http://www.asv.org.ru/
Монографии, учебники
Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2010. — 61 с.
Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2009. — 296с.
Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. — 2010 — 266 с.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 471с.
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: «Роспотребрезерв», 2009. — 432с.
Банковское дело: учеб. Под. Ред. В. И. Колесникова.
М.: Финансы и статистика.- 2010. 460 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.
Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2010. № 4. С. 34−44.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2009.
Богатин Ю.В., Швандар В. А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. — С. 193
Введение
в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. — М.: 1999. — 627с.
Викулин А. Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2009. - 188 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело. — М.: Академ. Проект, 2009. — 324 с.
Головин Ю.В., Ю. И. Львов. Банки и банковские операции в России / Под ред. М. Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2009.
Жарковская Е.П., Арендс И. О. Банковское дело: Курс лекций. — М.: Омега-Л, 2010. — 65 с.
Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. М., Банки и биржи, ЮНИТИ. 1999 г. — 270 с.
Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» — М.: Новое знание, 2010.
Лаврушин О. И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.
2009. 233 с.
Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. — М.: Кно
Рус, 2009. — 453 с.
Печникова А. В. Банковские операции. — М.: Форум-Инфра, 2009. — 347 с.
Среднерусский банк Сбербанка России. «Время сбережений». Декабрь, 2000 г. — 259 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело. — М.: Юнити, 2009. — 723 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. — 320с.
Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010- 479с.
Статьи Андреева М. А., Прасолова Е. Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. — СПб.: СПбГИЭУ, 2010.
Андреева М. А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. — практич. конф. — СПб: Изд-во Политех. ун-та, 2009.
Андреева М. А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. Ежемесячный научный журнал. — Чита, 2009. — № 4.
Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2010, № 5. — С. 4−42
Банковская система США // Бизнес и банки. — 2009. — № 20. — с.
10.
Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2010. № 4. С.92−99.
Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. — 2009. — № 10. — с.25−29.
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2009. — № 10. — С. 3−8.
Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. -2009. — № 9. — с.9−13.
Иванов А. Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. — 2009. — № 9. — с.58−64.
Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2010. — № 4. — с. 30−34.
Кушуев А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2010 — № 12 — С. 52−66.
Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2010. № 10. С. 10−15.
Овчаров А. О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. — 2010. — № 1. — С. 18−31.
Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2010. № 4. С. 22−27.
Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2010. № 4. — С, 23
Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф. Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. — 2010. — № 10. — С. 15−24.
Смирнов Е. П. Банковские системы России // Банковское дело. — 2009. — № 9. — с.
24.
Халевинская Е. Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. — 2009. — № 4. — С. 20−25.
Хандруев А. А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. — 2010. — № 6. — С. 21.
Интернет-ресурсы
Банковская услуга как результат интеграции банка в мировую финансовую систему//
http://www.smartcat.ru/3/15710_3.shtml
Банковский сектор (Обзор отрасли за 2010 год) www. prime-mark.com.pdf
Двуличные карты ;
http://www.bankir.ru/technology/article/1 363 815
Доходный «пластик» ;
http://www.bankir.ru/technology/article/1 363 930
Концепция развития финансового рынка России до 2020 года (Банковский сектор) — www.expert.ru
Обзор банковского сектора Российской Федерации в 2010 году (интернет-версия);
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
О подписании соглашения об оздоровлении АКБ «СОЮЗ» (ОАО) ;
http://www.asv.org.ru/show/?id=121 412
«Союз» сольется с Собинбанком за 3 года ;
http://www.moskb.ru/press/masmedia/detail.php?ID=2380
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp? id= 450 000 359
http://sobinbank.ru/ru/about_bank/
Банки и банковские операции: Учебник для вузов/под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. — С. 76.
Смирнов Е. П. Банковские системы России // Банковское дело. — 2009. — № 9. — с.
24.
Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф. Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. — 2010. — № 10. — С. 24.
Андреева М.А., Прасолова Е. Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. — СПб.: СПбГИЭУ, 2010. с.
5.
Хандруев А.А. «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Информационно-аналитические материалы), Москва, 2010 г. — с.
66.
Хандруев А.А. «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Информационно-аналитические материалы), Москва, 2010 г. — с.
76.
Андреева М. А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. — практич. конф. — СПб: Изд-во Политех. ун-та, 2009. с.
6.
Хандруев А.А. «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Информационно-аналитические материалы), Москва, 2010 г. — с.
87.
Банковский сектор (Обзор отрасли за 2010 год) www. prime-mark.com.pdf
Обзор банковского сектора Российской Федерации в 2010 году (интернет-версия);
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
Обзор банковского сектора Российской Федерации в 2010 году (интернет-версия);
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/
Федеральный Закон № 175 от 27 ноября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ;
http://www.asv.org.ru/
Федеральный Закон № 175 от 27 ноября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ;
http://www.asv.org.ru/
О подписании соглашения об оздоровлении АКБ «СОЮЗ» (ОАО) ;
http://www.asv.org.ru/show/?id=121 412
О подписании соглашения об оздоровлении АКБ «СОЮЗ» (ОАО) ;
http://www.asv.org.ru/show/?id=121 412
" Союз" сольется с Собинбанком за 3 года ;
http://www.moskb.ru/press/masmedia/detail.php?ID=2380
Там же.
" Союз" сольется с Собинбанком за 3 года ;
http://www.moskb.ru/press/masmedia/detail.php?ID=2380
Хандруев А. А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. — 2010. — № 6. — С. 21.
