Структура кредитной системы

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом [18, с. 269]:

• 1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки.
• 2. Банковский сектор:
  • — коммерческие банки;
  • — сберегательные банки;
  • — инвестиционные банки;
  • — ипотечные банки;
  • — специализированные торговые банки.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• — инвестиционные компании;
• — финансовые компании;
• — страховые компании;
• — негосударственные пенсионные фонды;
• — благотворительные фонды;
• — ссудно-сберегательные ассоциации;
• — кредитные союзы.

Безусловно, новая структура кредитной системы в большей степени отражает потребности цивилизованного рыночного хозяйства.

Ключевым элементом кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции [20, с. 103]:

• — распределительную;
• — эмиссионную;
• — контрольную.

Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе.

Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

Контрольная функция проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой [15, с. 331]:

• — во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• — во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• — в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.