Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т. д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.

Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются § 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также § 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой.

В то же время правовая неурегулированность отношений по поводу потребительского кредитования в России отмечается в том, что в развитых странах кредитование населения регулируется специальным законодательством. Например, в США еще в 1968 г. был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «ЮНИТИ», 2005.

В России, как уже было отмечено, на стадии разработки норм законопроекта «О потребительском кредите» и внесении предложений по его совершенствованию у разработчиков существенно расходятся мнения даже в отношении понятийного аппарата потребительского кредита и о составе видов и форм кредита, относимых к потребительским.

На сегодняшний день в части нормативно-правового регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные отношения; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, т. е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, служить обеспечением выданной ссуды и т. д. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, налоговых органов и т. д.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т. д.

Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые документы: паспорт; справку с места работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя (при необходимости). При этом методы анализа одинаковы.

При положительной оценке кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части объема, срока кредита, способов погашения основного долга и процентов. После согласования условий кредитного договора руководитель кредитного департамента банка и руководитель банка принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

В настоящее время в качестве обеспечения потребительских кредитов коммерческими банками и кредитными организациями принимаются:

• а) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• б) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;
• в) передаваемые в залог физическими лицами ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты на предъявителя, акции, государственные и корпоративные долговые ценные бумаги;
• г) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Следует отметить, что каждый банк или кредитная организация имеет право самостоятельно разрабатывать потребительские кредиты в рамках действующего законодательства. Из этого исходит основное условие для банков-кредиторов: начало кредитного процесса в банке должно исходить из тщательной разработки кредитной политики, включающей все нюансы заключения кредитных договоров и, в частности, форм и условий обеспечения кредита.

Потребительские кредиты могут погашаться единовременно или с рассрочкой платежа. Задолженность по кредитам без рассрочки платежей погашается единовременно как по основному долгу, так и начисленным процентам.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Согласно ст. 2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек по потребительским кредитам производятся: наличными деньгами через кассу банка; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т. д.; переводами через предприятия связи, другие банки и т. д.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», а кредитные отношения в соответствии с принципом платности регулируются Положением Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.

Еще одним важным и актуальным моментом в организации кредитования физических лиц коммерческими банками в настоящее время является выпуск и распространение банками кредитных банковских карт.

Кредитная карта предполагает возможность заимствования средств клиентом у банка. При этом своих собственных денег держатель кредитной карты может и не иметь на карточном счете, т. е. банк открывает клиенту на карточном счете кредитную линию, а размер этой кредитной линии зависит от степени доверия банка к заемщику и от уровня «престижности» кредитной карты. Среди основных условий получения кредитных карт в российских банках следует отметить наличие официально подтвержденного источника доходов, наличие кредитной истории и поручительство от юридического или физического лица. Однако, эти условия зависят от кредитной политики банка и различаются как по банкам, так и по карточным продуктам. Например, банк «Русский стандарт» предоставляет кредитные карты «Рублевый кредит» на бесплатной основе клиентам, получившим в банке положительную кредитную историю по предыдущим кредитам. При этом начальный овердрафт по карте составляет 30 000 руб., а при условии пользования картой и соблюдения кредитной дисциплины в течение трех месяцев держатель получает право на увеличение овердрафта до 50 000 руб. Зарецкая К. А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». — 06.02.2006. — № 99 (1680).

В последние годы на российском рынке появились более доступные кредитные карты (как по цене, так и по условиям их получения). Связано это с ростом потребительского кредитования как одной из наиболее востребованных населением банковской услуги. Таким образом, рынок кредитных пластиковых карт в России растет и развивается, что существенно расширяет спектр банковских услуг в сфере потребительского кредитования.