Заключение. 
Банковское обслуживание физических лиц

В результате проведенных исследований по обслуживанию физических лиц коммерческими банками на этапе формирования рыночных отношений можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Рынок с точки зрения банкира — это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно сейчас, когда «оживает» после кризиса рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами индивидуальное предпринимательство. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания физических лиц.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют своим клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед другими банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США — 155 видов услуг, в Японии — 174, а в России — 70 [16, c.269].

Проведенный в работе анализ показал, что коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

В понятие физического лица включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Но это только в теории, на практике это не всегда так.

На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.

Взаимоотношения банка и клиента строятся на договорных началах. Основой этих отношений является договор банковского счета. Обычно, каждый банк самостоятельно разрабатывает форму договоров, предусматривая в них такие положения, как стороны и предмет договора; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.

Проанализировав практическую деятельность на примере АКБ «Региобанк» необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности банка, поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу. При этом в категорию физических лиц включается только население, а индивидуальные предприниматели приравниваются к юридическим лицам.

АКБ «Региобанк» обслуживает около 18 000 физических лиц, предлагая им такие операции и услуги как:

получение кредита под заклад золотых изделий;

получение кредита под заклад наличной иностранной валюты;

вклады в рублях и иностранной валюте;

валютно-обменные операции;

депозитные ячейки для хранения ценностей;

операции с пластиковыми картами «Региобанк-Универсал» и международных платежных систем;

переводы иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

переводы рублей по России.

Следует отметить, что АКБ «Региобанк» единственный из Хабаровских банков осуществляет кредитование физических лиц под заклад золотых изделий. Данный вид кредитования является самым высокодоходным (приносит до 1 млн руб. в год), но одновременно и самым трудозатратным, так как по всем выданным кредитам создается резерв на возможные потери по ссудам. При этом следует учитывать и тот факт, что в среднем выдается до 50 кредитов в день.

Ломбардный кредит является наиболее защищенным от кредитного риска, так как обеспечен закладом ликвидного имущества — золотых ювелирный изделий. При не возврате кредита реализация заклада позволяет полностью покрыть сумму кредита, проценты и все издержки по реализации. Полный расчет приведен в Приложении 5.

В отношении вкладных операций можно отметить следующие: АКБ «Региобанк» привлекает денежные средства физических лиц во вклады до востребования и срочные вклады.

На 1.01.2000 г. вклады физических лиц составили 125,5 млн руб., на 1.01.2001 г. — 197,6 млн руб. Абсолютный прирост — 72,1 млн руб. В общей сумме остатков на счетах клиентов вклады физических лиц занимают на 1.01.2000 г. 27%; на 1.01.2001 г. — 26%.

Наибольший удельный вес в общем количестве рублевых вкладов на 1.01.2001 г. имеют «Региобанк-Пенсионный» — 45%; «РегиобанкСпециальный» — 25%; до востребования — 22%. Вклады в долларах США: сроком на 1 год — 41%; на 181 день — 40%. Все действующие виды вкладов в рублях и иностранной валюте приведены в Приложении 1, 2, 3.

Для обслуживания физических лиц в организационной структуре АКБ «Региобанк» создано специальное подразделение — «Управление по обслуживанию населения». Именно в этом подразделении сосредоточен весь комплекс услуг, предоставляемых физическим лицам.

В банке идет постоянная работа по разработке новых услуг. На сегодняшний день банк разрабатывает схему кредитования по «зарплатным» карточкам. В связи с этим, считаем целесообразным предложить следующий вариант, который был разработан специалистами ОАО Банк «Дорожник».

Необходимо сразу отметить, что эта схема кредитования может применяться в отношении тех предприятий, которые обслуживаются в банке не менее 1 года, имеют устойчивое финансовое положение. Эти условия необходимы для того, что предприятие будет выступать в роли поручителя, исполняя все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты.

Схема кредитования заключается в следующем: банк заключает кредитный договор с сотрудником предприятия (владельцем кредитной карточки), который означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. В этом случае получается, что если заемщик, обладая кредитной карточкой, не получил не одного кредита, то у банка не может быть к нему никаких претензий.

Выдача кредитной карточки происходит следующим образом. Принимая во внимание, что у всех сотрудников предприятия уже есть дебетные карточки, необходимо реализовать следующую договорную схему выдачи карточки.

Условия открытия банковского счета и порядок совершения операций по счету, в том числе с использованием банковской карточки как технического средства, устанавливается в договоре о выпуске и обслуживании банковской карточки. Если сотруднику нужны кредиты, он дополнительно заключает кредитный договор и оформляет все необходимые документы по обеспечению.

После прекращения действия кредитного договора и уплаты заемщиком всех обязательств, карточка снова становится дебетной. Затем сотрудник предприятия может снова заключить кредитный договор.

Выдача кредитов основывается на схеме кредитной линии. Согласно кредитного договора клиенту открывается кредитная линия с установленным размером (максимальный дебетовый оборот по ссудному счету) и сроком действия, в течении которого он может получать кредиты. Выдача очередного кредита в рамках кредитной линии ограничена еще лимитом фактической задолженности (максимально возможным остатком на ссудном счете).

При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться только на его официальные текущие доходы. При таком кредитовании сотрудников предприятий наиболее надежный источник платежеспособности клиента — заработная плата, перечисляемая в банк и усредненная, например, за последние 6 месяцев.

Этих ежемесячных доходов должно хватить на покрытие максимально возможного долга по кредитам и процентам. Поэтому максимальный размер лимита фактической задолженности можно установить на уровне 90% заработной платы.

Срок действия кредитной линии не должен быть коротким, так как в противном случае заемщик может взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый кредитный договор со всеми вытекающими издержками. Оптимальным сроком действия кредитной линии является один год. С одной стороны это вполне приемлемый срок для заемщика, с другой — приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных вложений.

Важным является вопрос о соотношении между размером кредитной линии и лимитом фактической задолженности. Здесь нужно исходить из предположения, что средний заемщик берет кредиты под ожидаемую заработную плату и вовсе не обязательно он будет ежемесячно выбирать весь свой лимит фактической задолженности.

Для начала будем исходить из того, что средний заемщик использует 2/3 лимита фактической задолженности в месяц. Таким образом, лимиты кредитования определяются следующим образом:

Лимит фактической задолженности = 90% среднемесячной заработной платы;

Размер кредитной линии = 2/3 лимита фактической задолженности * срок действия кредитной линии (в месяцах).

Если заемщик использует кредитную карточку интенсивнее среднего, то у него возникает ситуация, когда кредитная линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В этом случае происходит досрочное закрытие кредитной линии, и по желанию сторон можно оформить новый договор с другими сроками кредитования.

Кредитование сотрудников предприятия с использованием банковских карточек, как и любая кредитная операция, осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Схема погашения основного долга и процентов построена на следующих принципах:

После даты окончания действия кредитной линии заемщику дается два месяца, чтобы полностью погасить весь свой долг по кредитам и процентам. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.

Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока действия кредитной линии, но поступят из процессингового центра после ее окончания. Во-вторых, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.

2. В течение всего срока действия кредитного договора, который действует до полной уплаты всех обязательств, банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет для уплаты долгов по процентам, кредитам и другим обязательствам в случае их наличия.

Прежде всего, это относится к поступлениям заработной платы. Однако ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступления средств на счет. В случае прекращения перечисления заработной платы в банк, предусмотрен механизм досрочного закрытия кредитной линии и предъявление требования досрочно погасить все обязательства.

Главным обеспечением возврата ссудной задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением, как уже отмечалось выше, является поручительство предприятия.

Доход банка по этим операциям будет складываться из:

процентов за пользование денежными средствами, начисляемыми на ежедневные остатки по ссудной задолженности;

плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карточек в виде комиссии от суммы платежа.

Применение данной схемы кредитования физических лиц для банка, помимо получения дополнительных доходов и установления более тесных связей с предприятием, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Ведь надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с использованием банковских карточек на данном сегменте рынка, будет являться одновременное выполнение двух условий:

обеспечить «массовую» эмиссию кредитных карточек;

сохранить индивидуальный подход к каждому клиенту.

По привлечению денежных средств от физических лиц, которые могут служить ресурсной базой для кредитных операций, можно внести следующие предложения:

1. расширить круг применяемых срочных счетов с разнообразным режимом функционирования. Определяя режим функционирования срочного счета, необходимо брать за основу конкретный мотив открытия — приобретение дорогостоящих товаров; летний отдых; обучение детей. Исходя из того или иного мотива определяются условия вклада, режим использования, порядок и уровень начисления и выплаты процентов.

2. эффективным средством привлечения денежных средств являются пластиковые карточки. Поэтому банку необходимо продолжать работу по заключению договоров с предприятиями на перечисление заработной платы сотрудников на карточные счета.

Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.

Высказанные выводы и предложения могут быть использованы для совершенствования практики работы коммерческих банков по обслуживанию физических лиц.