ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность потребительского кредита
Потребительское кредитование имеет специфический характер, обуслов-ленный отражающими его сущность и содержание следующими особенностями:
Срочностью кредита предварительно оговоренные сроки возврата креди-тору занятых средств, т. е. определенность по времени возврата кредита, наруше-ние которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитова-ния является крайним временем нахождения ссуды в распоряжении ссудополуча-теля.
Возвратностью кредита выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях; данная особенность отличает кредит от других экономи-ческих категорий товарно-денежных отношений. Длительность по кредиту уста-навливаются банком из расчета сроков оборачиваемости кредитуемых средств и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
Платностью кредита подразумевает возмездный характер услуг, оказы-ваемых банками при кредитовании. За предоставление ссуды обычно берется оп-ределенный процент, размер которого устанавливается сторонами на основании договора.
Дифференцированностью кредита когда банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его по-лучение. Как правило, кредит предоставляется только тем клиентам, которые в со-стоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования может осуще-ствляться на основе показателей кредитоспособности. Использование данного принципа способствует предупреждению покрытию убытков за счет кредита и служит важным условием его нормального функционирования на основах воз-вратности и платности.
Обеспечением кредита это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и дугих способов, предусмотренных законодательством и договором между парт-нерами. Банки РФ имеют возможность выдавать своим клиентам кредиты под раз-личные формы их обеспечения: залоговые обязательства, договора-гарантии, до-говора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кре-дита.
Целевым использованием кредита это употребление банковского кредита на цели получения. Кредиторами являются, как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие законную ком-мерческую деятельность. В форме денег выдается, как банковская ссуда физиче-скому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. п., так и в то-варной форме в ходе продажи товаров с отсрочкой платежа.
В последние годы «целевое использование» получает все более широкое распространение, но ограниченно применяется при кредитовании под залог не-движимости. На западе практика потребительского кредита охватывает все слои населения, в основном через различные системы ссудных программ и кредитных карточек.
Таким образом, кредит — это предоставление банком или кредитной орга-низацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредит-ным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. То есть, при кредите заимодавцем выступает банк или кре-дитная организация, а предметом займа являются только деньги.
1.2. Законодательно-нормативная база кредитования
К законодательно-нормативной базе кредитования относятся:
законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его соб-ственных интересов, в целом методическое обеспечение;
построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обра-ботка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуника-ционных систем.
Определяющим началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им оп-ределенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.).
Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ.
Основными банковскими законами, регламентирующих деятельность эмис-сионного и коммерческих банков, являются Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Они направлены на известную либерализацию банков-ской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновни-ков. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при созда-нии кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по раз-меру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходи-мых для оформления регистрации банков. Для облегчения банковской деятельно-сти введена заявительная процедура создания филиалов и др.
В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» есть статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенство-вания банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др.
Указанные банковские законы в известной степени модернизируют россий-ское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запре-щается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость создания Фе-дерального Фонда обязательного страхования вкладов
