Основы правового регулирования операций кредитных организаций с банковскими картами

Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт

Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее — договор о выдаче и использовании банковской карты). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абзаца 1 ст. 30 Закона о Банках. В структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК РФ).

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной российской практике держателям банковских карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные счета (СКС, картсчета). Следует отметить, что Положение Банка России № 266-П не вводит термин «картсчета». Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

Особенность режима картсчетов заключается в том, что на них можно сделать взнос наличных денежных средств или перевод с использованием традиционных расчетных или кассовых документов. Однако расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли кредит держателю карты или операции совершаются в пределах остатков средств на счете. Данная практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что указанное ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре (ст. 848 ГК РФ).

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты, и такой договор по своей юридической природе является смешанным. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно существу отношений сторон.

В соответствии с гражданским законодательством такой договор как раз и будет являться смешанным. Пункт 3 статьи 421 ГК РФ характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами…». Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками. Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.

В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один элемент смешанного договора — договор банковского счета — предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент — договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, — предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами» .

По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения (п. 1 ст. 845 ГК РФ). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками — эмитентами банковских карт.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Некоторые авторы разделяют высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Очевидно, что отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что ГК РФ не допускается.

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт дебетовые — содержит один элемент публичного договора, который заключается в том, что при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты. При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании дебетовой банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (абзац 3 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

В договоре предусматривается, что в случае возникновения овердрафта по счету, не позднее определенного договором срока выдачи кредита банком, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы банка, связанные с внесением карт, выданных по договору, в стоп-лист.

При невозврате кредита в сроки, указанные в договоре, процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.

Договор о выдаче банковской карточки должен учитывать требования законодательства о защите прав потребителей и определяет последних как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Исполнителем услуг согласно данному законодательству является «организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору» (абзац 2 Преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 18.07.2011 г.).).

Держатель персональной банковской карты использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора… Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: …сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); …цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); … правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг)…» .

Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.

Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав» Безбах В. В., Пучинский В. К. Основы Российского гражданского права: учебное пособие. — М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. С. 105.

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (ст. 850 ГК РФ).

Эмитенты в договоре о выдачи и использовании банковской карты указывают терминологию договора: авторизация, баланс, держатель карты, карта, основная карта, дополнительная карта, клиент, неразрешенный овердрафт, операция, представитель, PIN, платежный лимит, процессинговый центр, стоп-лист, счет, счет-выписка, утрата карты Бланки договоров на все случаи жизни, http://www.miass-torg.ru/index.php?option=com_content&view=frontpage&Itemid=1.

Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено законодательством (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК РФ).

Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. ГК РФ предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК РФ).

Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30−45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.

Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно затруднительно.

Поскольку договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Правило о семи днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК РФ о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и клиентом.

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК РФ о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ), запрещающих наличие явно обременительных для присоединившейся стороны условий. Практически все договоры с держателями карт заключается именно в форме договора присоединения.

Следует отметить, что «требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор» (п. 3 ст. 428 ГК РФ). То есть индивидуальным и коллективным предпринимателям достаточно затруднительно ссылаться на обременительность условий договора с эмитентом. Однако, в общем, конструкция договора присоединения ограничивает свободу усмотрения эмитента.

Статья 858 ГК РФ запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.

Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.

Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.

По желанию клиента и при наличии у банка соответствующей лицензии счет, с которого будут производиться расчеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.

Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.

Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.

Эмитент обязан: открыть счет, выпустить карту и передать ее клиенту в офисе банка; своевременно осуществлять расчеты по операциям по счету; предоставлять клиенту выписку по счету и проводить расследование по претензиям клиента.

Эмитент имеет право: в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя; в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.

Держатель обязан: осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; соблюдать требования безопасности; немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты; хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы.

Держатель имеет право: вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению; получать за плату дополнительные выписки по счету; просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.

Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.

Обычно в договоре определяется ответственность за операции, совершенные с использованием потерянных или украденных карт третьими лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулировкой держатель несет ответственность за такие операции до момента уведомления эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответственность за операции, совершенные с его согласия. Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределении данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.

Держатель на основании договора, как правило, несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита (кредитной линии).

Таким образом, в структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами» .

Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).