Теоретические основы кредитных карт

Понятие и сущность кредитных карт

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, причем оплата происходит в счет краткосрочного кредита, взятого у банка.

Карточки являются персональными, на них указаны имя владельца и образец его подписи. На пластиковой карточке указан номер счета, предоставленного клиенту по карте. Лимит кредита по счету определен предварительно. Клиент ежемесячно получает от компании, выпускающей кредитные карточки, счет, который он должен полностью оплатить в течение установленного срока, т. е. выплатить кредитору предоставленный им кредит. Выплатить кредит можно двумя способами:

• 1) либо одной крупной суммой денежных средств для погашения всего займа,
• 2) или путем выплаты начисляемых процентов на ежемесячной основе (сумма кредита останется той же и на нее будут начисляться проценты, пока она не будет погашена).

Кредитные карты бывают двух видов:

• 1) кредитные карты, выданные торговыми учреждениями (например, универсальными магазинами)
• 2) и общецелевые кредитные карты, которые выдаются банками. Кредитная карта по своей сути напоминает необеспеченный потребительский кредит: клиенту не нужно предоставлять собственность в залог кредитору как гарантию того, что кредит будет выплачен. При этом сумма кредита, предоставляемого клиенту, значительно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом. Однако в случае невозврата кредита против клиента будет возбужден иск, проценты будут продолжать накапливаться. В результате клиент становится обладателем отрицательной истории кредита, которая резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем.

Чтобы получить кредитную карту, нужно подтвердить банку сумму ежемесячного дохода и указать располагаемый доход (сумма остающаяся после выплаты всех месячных издержек).Как только клиент подтвердит, что у него имеется достаточно «свободных» денег для ежемесячной выплаты процентов по заемным средствам, финансовое учреждение откроет ему банковский счет, который будет связан с его картой и с которого будут совершаться платежи, и счет, на который он будет вносить деньги.

Оформление заявления на выдачу кредитной карты называется так: «платой за выпуск кредитной карты». Такая плата — это предварительно установленная сумма. Оформление заявления на выдачу кредитной карты обычно стоит недорого. Кроме того, держателю карты также, возможно, придется платить за обслуживание карты (на годовой основе) для поддержания счета и кредитной карты. Размер расходов зависит от банка, поэтому необходимо уточнить их величину, перед тем как подавать заявление на выдачу кредитной карты.

Кредитные карты предоставляют их держателю предварительно установленный лимит кредита, который оговаривается при оформлении заявления на получение кредитной карты. Как только происходит заем денежных средств (пусть даже небольшой суммы), на данную сумму начнут начисляться проценты согласно процентной ставке. Сумма кредита будет подлежать годовой ставке процента, которая будет выплачиваться на помесячной основе: это выплаты кредитору за предоставление вам его услуг.

Если пользователь кредитной карты не переносит баланс (должен сумму наличными), льготный период будет являться временным промежутком между датой операции и датой выставления счета, в течение которого проценты кредитором начисляться не будут. Стандартный льготный период обычно длится от 20 до 30 дней. Если льготы отсутствуют, финансовые затраты будут увеличиваться (расти или накапливаться в течение периода времени) в момент совершения покупки с помощью кредитной карты.

Люди, которые переносят баланс по своей кредитной карте, не пользуются льготным периодом, поэтому лучше сохранять положительный баланс, чтобы извлечь выгоду из беспроцентного периода. Размер прцентной ставки зависит от банка. Необходимо отметить, что банки част выставляют очень низкую и привлекательную начальную процентную ставку (допустим, на первые 6 месяцев), чтобы привлечь новых клиентов, а после окончания начального периода поднимают ставку — возможно, даже до размеров, превышающих размеры средних рыночных ставок.