Анализ организации кредитования в АКБ «Кыргызстан»

Кредитная политика и кредитные операции банка

Кредитование предприятий и населений относятся к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов банка помещены в кредитные операции.

Кредитованием предприятий и населения, совершением кредитных операций занимается отдел кредитования и кредитных операций (кредитный отдел).

Кредитный отдел — исполнительный орган банка, состоящий из сотрудников отдела.

Основная цель отдела — изучение и предоставление надежных и рентабельных кредитов клиентам банка: физическим и юридическим лицам.

Кредитные операции являются одним из основополагающих в деятельности банка, и их значение в обеспечении доходности трудно переоценить, таким образом, правильное и своевременное проведение различных мероприятий, связанных с кредитными операциями играет значительную роль в общей работе банка.

Оценивая качества клиента банк определяет следующие требования к ним:

Порядочность и честность;

Профессиональные способности;

Здоровье и возраст;

Материальная обеспеченность.

Банк предпочитает иметь дело с солидными и богатыми клиентами, владеющими недвижимостью и проживающими в данном регионе продолжительное время, что говорит о благонадежности и дает определенную гарантию по возрасту кредита. Если клиент уже получал кредит и банк не имеет к нему претензий, то у него есть возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При изучении клиента необходимо выявить заслуживает ли клиент доверия или нет. Большое внимание уделяется организационным качествам, умению принимать обоснованные решения, умению общаться с людьми, знанию технологии и работы всех участников предприятия в данной отрасли. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент имеет право подавать кредитную заявку и имеет право подписывать финансовые документы.

Основным ключевым моментом кредитной заявки является возможность получить достаточно денежных средств от кредитной политики и погасить кредит.

Оценка денежных средств производится на основе анализа баланса предприятий (за прошедшие два года, отчет о прибылях и убытках, и других финансовых документов, характеризующих финансовое состояние заемщика).

Особое место уделяется возрасту клиента и состоянию здоровья, так как предоставление кредита молодому неопытному клиенту или пожилому связано с повышенным риском.

Оценка материального положения юридического лица предполагает тщательное обследование финансового состояния клиента за несколько лет и получение дополнительной информации о его деятельности. При этом банк обязательно осуществляет мониторинг обязательств заемщиков перед другими учреждениями.

Определение целевых рынков

Анализируя рынки деятельности заемщиков, «Кыргызстан» банк проводит классификацию целевых рынков и типизацию клиентов. В этом плане банк проводит диверсификацию услуг, проводя гибкую ценовую политику. Расширение возможностей и освоение новых видов услуг позволяет увеличить эффективность финансовой деятельности.

В связи с этим банк планирует изучение потребностей клиентов, которые основываются на следующих признаках:

Личностные признаки;

Признаки типа клиента;

Признаки отдельных групп. Данный анализ связан с тем, что на:

• — этапе — присвоить клиента (предложить широкий и дорогой спектр услуг);
• — этапе — понять клиента (изучить);
• — этапе — опережать клиента (прогнозировать);,
• — этапе — удовлетворить клиента;
• — этапе — анализ удовлетворенности клиента.

Для улучшения кредитного портфеля нужно определить следующие направления финансовой деятельности банка:

Приоритетные направления кредитования;

Ограничения кредитования;

Особенности кредитования частных лиц и сельского хозяйства;

Мониторинг залогового имущества, система оценки;

Составления кредитного досье на заемщика банка Приоритетные направления кредитования Приоритетными направлениями кредитных вложений «Кыргызстана» являются торговые операции, производственная деятельность и другие. При этом банк проводит анализ и отбор партнеров, выпускающих высоко конкурентную продукцию, товары реализуемые как на экспорт, так и на импорт. Для их обслуживания банком создана широкая сеть корреспондентских отношений.

Основными клиентами банка являются предприятия, занимающиеся торгово-посредническими операциями и производственной деятельностью, предприятия пищевой промышленности и занимающиеся поставками горюче — смазочных материалов и другие, в основном приоритетные отрасли экономики нашей страны и за рубежом.

Процентная политика Процентная ставки по кредитам должны иметь гибкую направленность, что позволяет уменьшить риск не возврата кредитных средств.

Размер процентных ставок определяется кредитным комитетом и утверждается Правлением.

Процентные ставки по кредитам установлены следующие: 45−55% на 6 месяцев.

Типы кредитов Межбанковские кредиты Они выдаются на тех же условиях и положениях, что и выдача кредитов нефинансовым учреждениям. Но они имеют свою специфику при кредитовании.

При выдаче межбанковского кредита необходимо изучать не только состояние заемщика, но и платежеспособность, как в настоящий момент, таки на момент погашения кредита. Выдачу кредита производят на условиях соглашения.

Юридическим лицам предоставляется банком на основании принципов кредитования. Кредитование юридических лиц производятся банком на срок не более 12 месяцев и в пределах имеющихся ресурсов. Банк ежемесячно начисляет процент на основании задолженности по ссудным счетам заемщика. В день наступления срока платежа заемщик обязан произвести погашение задолженности по основному долгу и процента наличными (или перечислением в кассу банка).

Физическим лицам банк предоставляет кредит на тех же условиях, что и физическим лицам Цели и задачи развития на перспективу.

Главой целью банка является стабильность, надежность, устойчивость финансового состояния в интересах акционеров, клиентов и партнеров в реализации поставленных целей 2012 год и последующие годы.

Основной задачей в предстоящем году является качественное удовлетворение потребностей своих клиентов, сосредоточение усилии на мероприятиях по стимулированию сбыта своих продуктов, также дополнительные усилии на мероприятиях по стимулированию сбыта своих продуктов, также дополнительное выявление нужд целевых рынков, банк в этом случае может принять такую программную установку, как содействие развитию приоритетных отраслей реального сектора и как результат этого получение прибыли за счет создание максимальной потребительской удовлетворенности.

Для достижения намеченной цели и решения поставленных задач, необходимо выполнение следующих условий:

Проведение маркетингового исследования финансового рынка и на этой основе выработка правильной, высокоэффективной кредитной политики;

Формирование состава обслуживаемой клиентуры из числа наиболее стабильных, высокоэффективных, перспективных хозяйствующих субъектов различных отраслей экономики республики;

Увеличение уставного капитала за счет повышения доходности банка, постоянное поддерживание его адекватности и ликвидности;

Автоматизация на современном техническом уровне всех банковских процессов, внедрения новых видов услуг, обслуживание клиентов на уровне мировых стандартов;

Разработка наиболее оптимальной организационной структуры управления;

Укомплектование всех структурных подразделении высококвалифицированными кадрами;

Уделять большое внимание к повышению профессионального уровня работников банка на различных семинарах и курсах НБКР, международных финансовых организаций;

Расширение внешнеэкономических связей, путем создания сети торгового дома, страховой компании для оптимальной диверсификации собственных ресурсов.

В целях выработки наиболее эффективной и надежной кредитной политики необходимо'.

Проводить постоянный анализ состояния финансового рынка, на котором работает банк, с целью диверсификации кредитного портфеля и улучшения его качества;

Вести постоянный анализ состояния экономики в целом (рост / спад производства, уровень инфляции, эффективность различных секторов экономики, рост денежной массы в республике), и на этой основе обеспечить рациональное размещение кредитных ресурсов и правильное управление активами банка;

— Определять и изучать область заключение сделок, т. е. Фактическую часть рынка, которую обслуживает банк (уровень дохода, географическое расположение, вид деятельности, надежность и доброе имя клиента);

Создавать банк данных о клиентах, разрабатывать процедуру информированности о клиентах, пользующихся кредитом, с использованием данных их финансовых отчетов, экономические публикации в средствах массовой информации;

Определить полномочия должностных лиц, выдающих кредиты, установления им лимита кредитования;

Кредитному управлению ежемесячно предоставлять Управлению по работе с залоговым имуществом сведения о фактическом залоговом обеспечении выданных кредитов.

Для улучшения эффективности работы необходимо ввести дополнительные виды банковских услуг, как факторинговые операции, которые возможны с наличием клиентов, выпускающих продукцию на экспорт, а также проводят крупные операции по закупке товаров. Так же проводить лизинговые операции. Оказания траст операции, которые могут быть связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом. Проводить консультационные услуги клиентам и повышение его класса в кредитоспособности, проблемных вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности.

Активно участвовать на аукционах проводимых НБКР и на рынке ценных бумаг, по покупке и продаже ГКВ.

Так же для привлечения клиентов, банк планирует создавать гибкую систему тарифов применять индивидуальный подход к каждому клиенту и высокий уровень обслуживания. Чтобы обеспечить соответствующий уровень обслуживания банк гарантирует клиентам полную и ежедневную информацию о состоянии счета, четкое и быстрое выполнение операции по списанию и зачислению средств, своевременную выдачу наличных средств, коммерческую тайну по операциям и хозяйственной деятельности клиента.