Кредитная система государства и ее структура

Сущность и структура кредитной системы

Современная кредитная система характеризуется двумя основными понятиями: во-первых, как совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и видах кредитования; во-вторых, как сочетание различных кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний, кредитных союзов и др.), действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежных ресурсов. Первое понятие связано с движением ссудного капитала в стоимостной и товарной формах в виде банковского, коммерческого, государственного и других разновидностей кредита. Второе — означает, что кредитная система, используя свои кредитные институты, накапливает свободные денежные средства и направляет их как ссудный капитал предприятиям, правительству и другим заемщикам [8, c. 68].

Кредитная система функционирует посредством кредитного рынка. Он представляет собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;

в-третьих, взаимоотношения между национальными кредитными институтами и международными валютно-кредитными организациями.

Кредитный рынок включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитных институтов. С помощью кредитного рынка реализуется сущность и функции ссудного капитала, который ссужается на условиях возвратности за определенный процент. Ссудный капитал призван осуществлять [7, c. 90]:

• 1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• 2) перераспределение денежного капитала;
• 3) ускорение концентрации и централизации капитала;
• 4) регулирование экономики;
• 5) экономию издержек обращения и др.

На рынке ссудного капитала реализуется два основных вида кредита: коммерческий и банковский.

Кредитная система нашего государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из ряда институциональных звеньев или ярусов. Рассмотрим основные из них.

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

• — коммерческие банки,
• — сберегательные банки,
• — инвестиционные банки,
• — ипотечные банки,
• — специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор:

• — страховые компании,
• — пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• — инвестиционные компании,
• — финансовые компании,
• — благотворительные фонды,
• — трастовые отделы коммерческих банков,
• — ссудо-сберегательные ассоциации,
• — кредитные союзы,
• — брокерские фирмы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом под общим названием «Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения»).

По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны при формировании кредитной системы в послевоенный период. Например, современная кредитная система Японии сформирована по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на коммерческих и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили страховые и инвестиционные компании.

Рынок кредитования по-прежнему один из самых быстрорастущих сегментов банковского бизнеса Республики Беларусь и эта динамика сохранится в ближайшие годы. Наиболее распространены сегодня: потребительское кредитование, автокредитование, ипотека, образовательный кредит, нецелевой кредит, кредит малому бизнесу.

Вполне вероятно, что в 2014 году общее количество кредитных операций на белорусском рынке финансовых услуг достигнет еще более высокого уровня, а виды кредитов пополняться новыми и весьма разнообразными направлениями. Последние несколько лет динамично формировались соответствующие институты инфраструктуры кредитного рынка — кредитные бюро, кредитные брокеры, коллекторские агентства.