Основные вопросы концепции закона «О кредитных бюро»

А надо ли собственно писать закон — или можно изменить ряд существующих нормативно-правовых актов?

Исходя из анализа международного опыта, целесообразно готовить отдельный закон — с учетом нижеследующего большого круга вопросов, на которые нужно дать определенный ответ.

В международной практике деятельность по сбору информации о физических лицах, как правило, ведется отдельно, как об этом сказано в разделе «Анализ международного опыта».

На наш взгляд, информация о физических лицах и юридических лицах настолько специфична, что кредитные бюро нужно создавать только для физических лиц.

Собирать ли только негативную информацию или еще и позитивную, должно ли физическое лицо давать разрешения на передачу банками информации в кредитные бюро?

Прежде всего, следует разделить статус информации негативной и позитивной. К негативной информации следует отнести только случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, в эту же категорию условно можно отнести информацию о факте наличия задолженности. Даже информация о размере задолженности уже может быть использована в негативных целях.

Положительная информация должна передаваться в кредитное бюро только с согласия заемщика. Банк же, проводящий оценку должен иметь право получить подтверждение того банка, у которого имеется задолженность потенциального клиента о том, что данные, представленные потенциальным клиентом относительно размера его обязательств, достоверны.

Опасения для таких ограничений основываются на том неопровержимом факте, что, несмотря на прямые законодательные запреты, многие базы данных, содержащие персональную информацию, в условиях недостаточной информационной защищенности могут быть использованы на иные, не связанные кредитами цели. Из вышесказанного следует, что фактически надо просить согласия физического лица на передачу данных конкретному пользователю положительной информации.

Отметим также, что подразделение данных на «деликатные» и обычные, используемое в разделе анализа зарубежной практики, в нашем понимании совпадает с отрицательными и положительными.

Источники информации.

На наш взгляд, на первых этапах следует ограничить источники информации из банков и небанковских кредитных организаций.

Как получать информацию из государственных и муниципальных структур?

Бюро кредитных историй должно иметь право на основании двухстороннего соглашения запрашивать у органов государственной власти, следующую информацию:

• — подтверждение идентификационного номера налогоплательщика указанного заёмщиком;
• — об утерянных или утративших силу паспортах граждан Российской Федерации и паспортах для выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию граждан Российской федерации.

Обязаны ли банки передавать информацию в кредитные бюро или это только их право?

По этому вопросу существуют две основные точки зрения:

• — согласно первой, если банки законодательно не заставить предоставлять информацию, то они либо не будут предоставлять ее вовсе, либо будут это делать в отдельных случаях. Когда это выгодно какой-либо из сторон, что еще более увеличивает риски, связанные с недостатком информации;
• — вторая точка заключается в том, что банкам надо предоставить законодательную возможность для организации кредитных бюро, а остальное пусть делают заинтересованные лица, что, конечно, не исключает возможности включения в процесс, например, ассоциации Российских банков.

Каковы должны быть сроки «уничтожения устаревшей информации?».

При отсутствии практики, а также исходя из зарубежного опыта целесообразно установить определенный срок давности негативной информации — 10 лет.

Надо ли вводить ограничения на категории получателей данных?

Несомненно. Получателями данных из кредитных бюро могут быть банки, небанковские кредитные организации, юридические лица, осуществляющие продажу товаров длительного пользования в рассрочку.

Обязано ли кредитное бюро предоставлять информацию или это его право, например, может ли кредитное бюро потребовать предоставления информации в качестве условия предоставления кредитной истории?

Исходя из того, что кредитное бюро является субъектом рыночного оборота, предлагается исходить из того, что свои услуги оно предоставляет на договорной основе и требование, если таковое будет предъявлено, о встречном предоставлении информации вполне оправданно.

Надо ли вводить ограничения на типы и объемы предоставляемой информации («проблема маркетинга»)?

С учетом того, что мы предполагаем, что с согласия граждан в кредитных бюро может появиться значительный объем информации, целесообразно ограничиться только предоставлением кредитных историй данного конкретного заемщика и исключить возможность использования собираемой информации для возможной недобросовестной конкуренции (для «переманивания» хороших заемщиков).

Можно сделать следующее исключение — бюро кредитных историй может на основании двухстороннего договора с пользователем кредитной истории на платной основе, по запросу пользователя проводить обработку данных, содержащихся в кредитных историях физических лиц, для подготовки обобщенной статистической оценки финансовых рисков отдельных категорий субъектов кредитных историй.

Каков порядок исправлений и споров, бесплатного ознакомления граждан с их собственной кредитной историей?

Должен быть установлен срок рассмотрения заявлений граждан о недостоверности кредитной истории и срок ее исправления, а в случае несогласия кредитного бюро гражданин должен иметь право занести в свою кредитную историю отметку о своем несогласии; ежегодно гражданин должен иметь право получать копию своей кредитной истории бесплатно.

Ответственность.

Кредитные бюро не должны нести ответственность за достоверность данных, предоставляемых банками, за все остальные действия кредитное бюро должно возмещать гражданину и / или банку убытки.

Какова должна быть организационная форма кредитного бюро?

Деятельностью в качестве бюро кредитных историй имеют право заниматься юридические лица, в любой, определённой законодательством Российской Федерации, организационно-правовой форме.

Доля акций юридического или физического лица не может составлять более чем десять процентов. Кто и как будет осуществлять контроль и надо ли лицензировать эту деятельность?

Единственный предмет специального контроля кредитных бюро — это то, должным ли образом они хранят конфиденциальную информацию. Каков должен быть уполномоченный орган? Это не обязательно должен быть Центральный банк. Лицензировать подобную деятельность необходимо в порядке лицензирования деятельности по хранению и обработке конфиденциальной информации.

Каков должен быть порядок ликвидации кредитного бюро?

Необходимо предусмотреть особый порядок ликвидации и реорганизации кредитных бюро в связи с необходимостью сохранить конфиденциальность.