Неустойка. 
Специфика банковского кредитования

Одним из наиболее важных способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка. В соответствии с Гражданским кодексом РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством к неустойке приравнены штрафы и пеня (и в связи с этим можно говорить об их одинаковом правовом регулировании).

По требованию об уплате неустойки банку-кредитору нет необходимости доказывать, какие им понесены убытки от непогашения в срок основной суммы кредита и невыплаты процентов.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение этого положения ГК РФ влечет недействительность соглашения о неустойке.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязательность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Суд вправе уменьшить размер неустойки, но при этом необходимо иметь в виду, что ее размер может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий могут приниматься во внимание различные обстоятельства, в том числе не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, услуг, сумма договорных обязательств и т. д.).

Законодательством и судебной практикой не предусматриваются какие-либо нормы и способы определения неустойки (исключение составляет пеня). Их определение носит исключительно договорный характер.

Обычно неустойка устанавливается как процент от суммы несвоевременного исполнения обязательства за каждый день просрочки.

В письме ЦБ РФ содержатся рекомендации, в которых пеня предусмотрена в размере 3% годовых. Если коммерческий банк нарушает срок возврата однодневного расчетного кредита, то он платит ЦБ РФ неустойку (в виде пени) в размере 0,5% ставки рефинансирования.

За период 1992;1996 гг. из предоставленных МБРР кредитов на сумму 4,6 млрд. долларов Россия использовала лишь 1,2 млрд. долларов. В соответствии с условиями кредитования на неизрасходованную сумму займа начисляются штрафы. Только в 1995 г. Россия заплатила МБРР штрафы на сумму около 14 млн. долларов.

АО «Пермьнефть» аннулировало кредитный договор с рядом банков США на общую сумму 271,8 млн. долларов. Отказ от использования предоставленных кредитов повлек штраф в размере 16 млн. долларов.

Речь идет о штрафах, исчисляемых в процентах от суммы невыполненных обязательств.

Кроме того, неустойка (штраф и пеня) могут устанавливаться по согласованию сторон в твердой сумме или в форме дополнительной платы (повышенного тарифа). В российском праве различается четыре вида неустойки:

• 1) зачетная (засчитывается при взыскании убытков);
• 2) исключительная (взыскание неустойки без взыскания убытков);
• 3) штрафная (взыскивается вместе с убытками);
• 4) альтернативная (потерпевшая сторона в случае нарушения обязательства, обеспеченного неустойкой, вправе потребовать взыскания либо неустойки, либо убытков).

В судебно-арбитражной практике принимаются решения об уплате пени по день вынесения судебного решения. Однако в этом случае к исковому заявлению предъявляются определенные требования. В него должны быть включены:

• а) данные о размере требований банка на момент заявления иска;
• б) данные о сумме, на которую начисляются проценты;
• в) данные о сроке, с которого они начисляются;
• г) требования об уплате процентов по день вынесения судебного решения.

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

путем бесспорного ее списания банком либо на условиях, предусмотренных договором и законодательством;

2) обращения за взысканием в суд.

В случае невозврата в срок ссуды заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении его кредитования. За это заемщик должен платить вознаграждение кредитору (пени за просрочку платежа).

Договором сторон могут быть предусмотрены самые различные случаи, когда:

• 1) допускается взыскание только неустойки (без убытков);
• 2) убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
• 3) по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В большинстве зарубежных гражданско-правовых систем неустойка носит альтернативный характер, то есть когда потерпевшая сторона вправе требовать по своему выбору либо уплаты неустойки, либо исполнения договора. Однако если неустойка установлена с учетом ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки погашения кредита), она является кумулятивной, то есть потерпевшая сторона имеет право требовать и неустойку, и исполнение договора.

Вопрос соотношения неустойки и убытка в законодательстве иностранных государств решается по-разному. Так, в ФРГ придерживаются правила о том, что кредитор имеет право требовать возмещения убытков в части, не покрытой неустойкой. Французское гражданское право рассматривает неустойку как заранее определенные убытки и не допускает возмещения убытков, если они превышают неустойку. В то же время в соглашениях, заключенных в договорах с англо-американским правом, нет термина «неустойка» и это понятие рассматривается как «согласованные и оцененные убытки».