Понятие и элементы договора банковского вклада. 
Общая характеристика

История становления и современная правовая природа договора банковского вклада

На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение — подлежали возврату. Таким образом, термин «депозит» («поклажа», «хранение») отвечает своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. Каждый российский и иностранный подданный мог вносить в банк золотую и серебряную монеты, также золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии которого они должны быть востребованы вкладчиком. Такие вклады хранились в особенных ящиках или сундуках, с обозначением на них имени вкладчика и номера, под которым они записаны в книгах банка, и с приложением к ним банковской печати и печати вкладчика. На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения. Затем депозиты стали использовать для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги. В результате этой метаморфозы меняется правовое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил, возможность извлекать прибыль из вкладов, путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно больше количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам.

По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения. Договор банковского вклада является одним из видов договоров иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных поклаже держателей. По мнению О. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, поступают распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере.

Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения именно поклаже держатель оплачивает хранителю услуги по хранению. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. Уплата же процентов характерна для отношений займа. Кроме того по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклаже держателя правомочия владения. Хранитель вправе пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В тоже время по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком. Это сближает договор вклада с договором займа.

Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского права, а в договоре вкладатолько банк. Кроме того договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмездный. У договора займа нет такого признака как публичность. В тоже время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин.

Исходя из изложенного видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров.

Для более подробного изучения становления договора банковского вклада можно провести сравнительный анализ его с договором банковского счета.

Существует мнение, что договор банковского вклада отличается от договора банковского счета только тем, что при заключении последнего предполагается неоднократный прием вкладов, как от самого клиента, так и от третьих лиц на его имя. Договор банковского вклада, напротив, предусматривает однократное помещение в банк суммы денег, причем только от самого клиента.

Конечно, основное отличие банковского вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время, как по текущему счету можно вносить и получать любые суммы в любое время.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его весьма существенные отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т. е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.