Основные направления развития ипотечного кредитования в Банке

В настоящее время ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности КБ «Кубань Кредит» (ООО). В банке постоянно происходит процесс совершенствования ипотечного кредитования, а основной целью банка в ипотечном кредите является обеспечение доступности жилья как можно большему числу людей. В соответствии с данной целью происходит внедрение новых условий и программ ипотечного кредитования.

За анализируемый период КБ «Кубань Кредит» (ООО) расширил продуктивную линейку ипотечных кредитов и на конец 2015 года ипотека выдаются по следующим программам: «Квартира для пенсионера», «Квартира для студента», «Коттедж», «Морская ипотека», «Новостройка от партнеров», «Готовое жилье», «Коммерческая недвижимость от партнеров», «Ипотечный кредит», «Партнерская ипотека».

Рассмотрим основные условия предоставления ипотеки по данным программам.

Ипотека по программе «Квартира для пенсионера» осуществляет кредитование лиц, желающих приобрести квартиру на стадии строительства или в сданных в эксплуатацию многоквартирных жилых домах у застройщиков (юридических лиц), которые являются партнерами КБ «Кубань Кредит» (ООО). Ипотека по данной программе предоставляется в том случае, если участвует лицо, указанное в сертификате, в кредитной сделке в качестве заемщика или поручителя, подтверждающего доход от пенсионных поступлений.

Предоставление ипотеки для приобретения объектов недвижимости (квартир или жилых домов с земельными участками) у физических лиц на территории присутствия КБ «Кубань Кредит» (ООО).

Основные условия предоставления такого кредита представлены в таблице 8.

Таблица 8 — Основные условия предоставления кредита по программе «Квартира для пенсионеров» [42].

В рамках данной программы в КБ «Кубань Кредит» (ООО) предлагается также вклад «Квартирный», к основным условиям которого относят срок на 1 100 дней (36 месяцев), минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, процентная ставка 8%.

Исходя из представленной выше таблицы, рассмотрим основные плюсы и минусы получения ипотечного кредита по данной программе. К плюсам относят:

• — возможность получения кредита без первоначального взноса;
• — низкая процентная ставка;
• — возможность привлечения до 4-х созаемщиков;
• — возраст заемщика — от 18 лет;
• — возможность учета материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса;
• — отсутствие надбавок за отказ от личного страхования.

Основным минусом данной программы ипотечного кредитования является относительно небольшая сумма кредита.

Далее рассмотрим условия предоставления ипотеки КБ «Кубань Кредит» (ООО) по программе «Квартира для студента».

Ипотечное кредитование по программе «Квартира для студента» предназначено для приобретения квартиры для школьника старше 8 класса, студента или будущего студента высшего или среднеспециального учебного заведения самим студентом или его родственником в Краснодарском крае и Ростовской области. А также для преподавателей и молодых ученых, приобретающих недвижимость в указанных регионах.

Одной из особенностей ипотечного кредитования по данной программе является предоставление недвижимости только в определенных жилых комплексах. В городе Краснодар по данной программе возможно приобрести жилье в микрорайонах «Молодежный», «Восточно-Кругликовский», ЖК «Береговая» литер 1 (ООО «БАУИНВЕСТ»), ЖК «Кубанский» литер 1 (ООО «ОБД-Инвест»), «Почтовый»; в Ростове-на-Дону в микрорайонах «Полтавский» и ЖК «Суворовский».

В рамках данной программы происходит предоставление скидок по программа потребительского кредитования «Кредиты частным клиентам» и предлагается вклад «Квартирный». Основными условиями «Кредита для частных лиц» являются срок от 6 месяцев до 5 лет, сумма от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей, процентная ставка от 14,5%.

Рассмотрим условия предоставления ипотечного кредита по программе «Квартира для студента» (таблица 9).

Таблица 9 — Основные условия предоставления кредита по программе «Квартира для студента» [42].

Анализируя таблицы 10 и 11, можно сделать вывод, что общие условия предоставления ипотечного кредита по программам «Квартира для пенсионеров» и «Квартира для студентов» идентичны, следовательно положительные качества предоставления ипотеки по программе «Квартира для студентов» такие же как и в первой программе.

К отрицательным качествам предоставления кредита по программе «Квартира для студента» является небольшая сумма кредита.

Далее проведем анализ ипотечного кредитования по программе «Коттедж». Данная программа предназначена для выдачи ипотеки для приобретения недвижимого имущества у физических лиц на территории присутствия КБ «Кубань Кредит». Основные условия предоставления данной программы отражены в таблице 10.

Таблица 10 — Основные условия предоставления кредита по программе «Коттедж» [42].

К положительным чертам предоставления кредита по данной программе относят следующие:

• — возможность отказа от кредита в течение 45 дней с момента подписания кредитного договора;
• — единая процентная ставка до и после государственной регистрации;

возможность получения кредита без первоначального взноса;

• — возможность привлечения до 4-х созаемщиков;
• — низкая ставка;
• — возможность учета средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса;
• — форма подтверждения дохода не влияет на процентную ставку;
• — отсутствие надбавок за отказ от личного страхования.

Далее рассмотрим предоставление ипотеки по программе «Морская ипотека».

Программа ипотечного кредитования «Морская ипотека» была создана для приобретения моряками квартир на стадии строительства или в сданных в эксплуатацию многоквартирных жилых домах у застройщиков (юридических лиц) — партнеров КБ «Кубань Кредит» (ООО).

Действие Программы распространяется на офисы Банка: Головной офис, находящийся по месту регистрации Банка, «Адлерский», «Анапский», «Геленджикский», «Ейский», «Новороссийский», «Приморско-Ахтарский», «Сочинский», «Темрюкский», «Туапсинский».

Одной из особенностей ипотечного кредитования по данной программе является предоставление недвижимости только в определенных жилых комплексах. В городе Краснодар по данной программе возможно приобрести жилье в микрорайонах «Молодежный», «Восточно-Кругликовский», ЖК «Береговая» литер 1 (ООО «БАУИНВЕСТ»), ЖК «Кубанский» литер 1 (ООО «ОБД-Инвест»), «Почтовый»; в Ростове-на-Дону в микрорайонах «Полтавский» и ЖК «Суворовский».

Далее рассмотрим основные условия, соблюдение которых позволит заемщику получить ипотечный кредит на покупку недвижимости по программе «Морская ипотека» (таблица 11).

Таблица 11 — Основные условия предоставления кредита по программе «Морская ипотека» [42].

К положительным сторонам приобретения недвижимости по данной программе ипотечного кредитования является возможность получения кредита без первоначального взноса, невысокая процентная ставка, возможность учета средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса; к минусам — небольшая сумма кредита.

Ипотечное кредитование по программе «Новостройка от партнеров» направлено на приобретение квартир на стадии строительства у физических лиц по договору уступки права (требования) передачи квартир в многоквартирных жилых домах у застройщиков (юридических лиц) — партнеров КБ «Кубань Кредит» (ООО).

Основные требования по ипотеке по данной программе отражены в таблице 12.

Таблица 12 — Основные условия предоставления кредита по программе «Новостройка от партнеров» [42].

К плюсам приобретения жилья по данной программе относятся:

• — единая и низкая процентная ставка до и после государственной регистрации;
• — возможность получение кредита без первоначального взноса;
• — отсутствие надбавок за отказ от личного страхования;
• — учет средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса;
• — возможность привлечения до 4-х созаемщиков;
• — лояльные требования к возрасту заемщика — от 18 лет.

К минусам ипотечного кредитования по программе «Новостройка от партнеров» относится относительно небольшая сумма кредита.

В настоящее время по программе «Новостройка от партнеров» действует специальное предложение, по которому для заемщика, который приобретает недвижимость в микрорайонах г. Краснодар («Молодежный», «Восточно-Кругликовский», ЖК «Береговая» литер 1 (ООО «БАУИНВЕСТ»), ЖК «Кубанский» литер 1 (ООО «ОБД-Инвест»), «Почтовый»), г. Ростов-на-Дону («Полтавский» и ЖК «Суворовский»), изменены условия, например:

• — ставка процента от 8,8%;
• — первоначальный взнос от 0 до 85%.

Ипотечное кредитование по специальным предложениям позволяет сэкономить часть денежных средств за счет снижения процентной ставки по кредиту, что приводит к повышению спроса на продукцию банка, находящуюся в рамках действия специального предложения.

Кредитование по программе «Готовое жилье» проводится с целью предоставления физическим и юридическим лицам возможности приобретения объектов недвижимости на территории Краснодарского края, Республики Адыгея и Ростовской области.

За нарушение обязательств предусматривается пеня в размере 0.06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Рассмотрим основные условия предоставления кредита по данной программе (таблица 13).

Таблица 13 — Основные условия предоставления кредита по программе «Готовое жилье» [42].

К положительным сторонам кредитования по данной программе для заемщика относят:

• — возможность учесть средства материнского (семейного) капитала в качестве части первоначального взноса;
• — возможность привлечения до 4-х созаемщиков;
• — отсутствие надбавок за отказ от личного страхования;
• — форма подтверждения дохода не влияет на процентную ставку.

Рассмотрим программу ипотечного кредитования «Коммерческая недвижимость от партнеров». Ипотечный кредит по данной программе выдается на приобретение нежилых помещений в многоквартирных домах на стадии строительства и в сданных в эксплуатацию домах у застройщиков-партнеров банка. Максимальное количество заемщиков — 4. Пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Рассмотрим основные условия предоставления ипотеки по данной программе (таблица 14).

Таблица 14 — Основные условия предоставления кредита по программе «Коммерческая недвижимость от партнеров» [42].

К плюсам ипотеки по данной программе относят отсутствие надбавок за отказ от личного страхования и возможность привлечения до 4-х созаемщиков. Особым ограничением ипотеки по программе «Коммерческая недвижимость от партнеров» является факт предоставления кредита только индивидуальным предпринимателям.

Небольшая сумма кредита относится к отрицательным чертам приобретения недвижимости по данной программе ипотечного кредитования.

В настоящее время КБ «Кубань Кредит» (ООО) проводит разработку новых механизмов кредитования строительства жилья, реализуемого по государственным программам. Один из них — использование денежных средств, обеспеченных жилищными сертификатами, и привлечение их на первичный рынок, то есть механизм, в котором задействованы ресурсы банков, средства федерального и региональных бюджетов, застройщиков, физических лиц — обладателей сертификатов. Средства сертификата размещаются на банковском депозите, который защищен системой страхования вкладов, затем подписывается тройственное соглашение между сторонами.

Подводя итоги данной главы, можно отметить, что КБ «Кубань Кредит» (ООО) является одним из крупных банков региона, и занимает лидирующие позиции в рейтингах. Одним из направлений деятельности банка является ипотечное кредитование физических и юридических лиц. Для разработки мероприятий по повышению эффективности ипотечного кредитования проведем анализ организации ипотечного кредитования в ДО «Славянский» № 2518 КБ «Кубань Кредит» (ООО),.