Анализ кредитных операций банков Республики Беларусь, направления их развития

Кредитные операции — это отношения по предоставлению кредитором кредитополучателю определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. [5, с.84].

Кредит — широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредитования являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитодатель и кредитополучатель.

Кредиты клиентам составляют довольно значительную часть банковских активов. Причем речь идет о средствах, предоставленных как физическим, так и юридическим лицам.

По данным банковской статистики, за январь-июль 2014 г. объем кредитных ресурсов, поступивших в экономику, составил 205 трлн. рублей, что на 9,9 процента больше, чем в январе-июле 2013 г., в сопоставимых ценах объем выданных кредитов снизился на 7,5 процента (см. таблица 4).

Таблица 4 — Кредитно-инвестиционная деятельность банков, млрд. рублей

Примечание — Источник: [13, с.11].

Долгосрочных кредитов было выдано на 13,9 процента в сопоставимых ценах меньше, чем в январе-июле 2013 г. В процентах к ВВП доля долгосрочных кредитов снизилась до 14,4 процента (при 17 процентах в январе-июле 2013 г.). Объем кредитов на строительство и приобретение жилья по сравнению с январем — июлем 2013 г. в сопоставимых ценах снизился на 17,8 процента5 (в январе-июле 2013 г. отмечался рост объемов кредитования жилищного строительства в реальном выражении на 28,5 процента). На долю кредитных ресурсов, выданных по льготным процентным ставкам двумя банками ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», приходилось 93,7 процента всех кредитов в жилищное строительство.

Кредитование является одной из самых востребованных населением банковских услуг. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

В структуре кредитных сделок физических лиц по состоянию на 01.07.2014 г. наибольший удельный вес занимают кредитные договоры и договоры поручительства (см .рисунок 3).

Рисунок 3 — Структура действующих кредитных сделок физических лиц по состоянию на 01.07.2014 г. в разрезе видов сделок Примечание — Источник: [20].

Объем срочной кредитной задолженности физических лиц за январь-июнь 2014 г. увеличился на 8% или на 4 540,2 млрд. рублей и по состоянию на 01.07.2014 г. составил 66 034 млрд. рублей (см. рисунок 4).

Структура кредитов населению оказывает существенное воздействие на реальный сектор экономики. Интенсивно кредитуя покупку населением импорта (автомобили, бытовая техника), белорусские банки невольно ухудшали торговое сальдо страны, что привело к 20% девальвации национальной валюты в начале 2009 г. и почти к трехразовой девальвации в 2011 г.

Рисунок 4 — Размер срочной кредитной задолженности по договорам кредитного характера физических лиц за I полугодие 2014 года.

Примечание — Источник: [20].

В территориальном разрезе объем выданных населению кредитов распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов и других факторов. Лидером по объему срочной кредитной задолженности является Минская область, на ее долю приходится 40% (в том числе г. Минск — 23%) на втором месте находится Брестская область — 14%, на третьем — Гродненская (12%) (см. рисунок 5).

Рисунок 5 — Структура срочной кредитной задолженности по кредитам физических лиц в разрезе регионов по состоянию на 01.07.2014 г.

Примечание — Источник: [20].

Общая задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь по состоянию на 01.01.2015 г. составила 313 988,6 млрд. рублей. За год данный показатель увеличился на 21% или на 54 597,7 млрд. рублей.

В общем объеме кредитов, выданных банками Республики Беларусь, наибольший удельный занимают кредиты государственным коммерческим предприятиям (47,4%). Второе место занимает частный сектор — 30,6% (см. табл.4).

Таблица 4 — Распределение кредитов по секторам экономики

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [6,c.127].

В разрезе отраслей хозяйства по величине полученных кредитов лидирует обрабатывающая промышленность. За первое полугодие 2014 г. на ее долю приходится 47,4% кредитов. На втором месте располагается торговый сектор (16,6%) (см. рисунок 6).

Рисунок 6 — Распределение кредитов по отраслям народного хозяйства по состоянию на 01.07.2014 г.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [6, с.147].

В разрезе банков ведущим в области кредитования является ОАО «АСБ Беларусбанк», удельный вес которого в общем объеме по республике составил 44,37 процента на 01.10.2014, на долю ОАО «Белагропромбанк» приходится 17,06 процента, ОАО «БПС-Банк» — 10,48 процента, ОАО «Белинвестбанк» и «БелВЭБ» — по 5,76 и 5,11 процента соответственно. Доля прочих банков составила 17,22 процента.

Рисунок 7 — Распределение банков по величине выданных кредитов Примечание — Источник: собственная разработка на основе [8].

В 2014 г. несмотря на то, что доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску сохранялась на приемлимом уровне, а специальные резервы на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, сформирован в необходимом объеме, по итогам 2014 г. просроченные и неполученные процентные доходы банков выросли в 2,1 раз до 5,5 трлн.руб.

У 16 банков рост нормативного капитала в 2014 г. был ниже уровня инфляции, то есть в реальном измерении капитал банков уменьшился.

По итогам работы банков за 2014 г. сложилась негативная динамика роста объема проблемных активов. Наиболее значимая часть кредитного риска банков сконцентрирована в кредитном портфеле юридических лиц. В настоящее время на корпоративный сектор приходится ѕ активов, подверженных кредитному риску.

Кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами и др. являются важными проблемами в денежно-кредитной системе Республики Беларусь.Банковская. Система Беларуси слабо защищена от ряда банковских рисков и в силу этого за рубежом размещение средств в белорусских банках расценивается как высокорискованная операция.