Теоретические основы пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Пластиковые карты как платежный инструмент

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

В настоящее время в хозяйственном обороте РФ находятся монеты и денежные купюры, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов — безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

В России на начальном этапе банки выдавали карты международных платёжных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жёстких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платёжной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие».

Очень скоро российские банки, полноправные члены международных платёжных систем открыли для себя новый бизнес, распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платёжных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платёжными системами, не являлся их членом. Более того, платёжные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента.

Со второй половины 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платёжные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы фактически сошли на нет.

В итоге к 2011 году более чем пятнадцатилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт.

Во-вторых, расширился продуктовый ряд.

В-третьих, расширилась сфера применения карт, так как банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ, сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами.

И в-четвёртых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы».

Так, бурное развитие потребительского кредитования на данном этапе развития экономики привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдаётся в течение 15−20 минут.

Сами пластиковые карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах).

Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры. Практически все пластиковые карты представляют собой прямоугольник пластика (размером примерно 54 на 86 мм и толщину примерно 1 мм), с нанесенной на него идентификационной информации (имя держателя карты, срок действия карты, номер карты).

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1 807 816−1). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Сегодня пластиковая карта может применяться не только как средство платежа, но и как пропуск в организацию, средство доступа в компьютерную сеть, водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются.

Современные карты должны соответствовать множеству национальных и международных стандартов и прежде всего спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO). Эта организация устанавливает внешний вид карты и то, как карта должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Пластиковые карты крупных эмитентов — членов ISO используются в международных платежах.

В зависимости от технологии обработки и передачи информации современные пластиковые карты можно подразделить на пластиковые карты с магнитной полосой и электронные карты со встроенным микропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты. Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешевые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки; одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификационных целей.

Однако специалисты по карточным системам считают, что магнитные карты устаревают, так как на сегодняшний день возможности магнитной ленты как хранителя информации практически исчерпаны. Одним из приемников этих карт считают микропроцессорные или «смарт-карты». Главное их отличие состоит в том, что носителем информации здесь является микросхема, вмонтированная в пластик. Технологическая схема работы «смарт-карты» не требует постоянно задействованной телефонной (или иной) связи торговой точки с процессинговым центром для подтверждения платежеспособности клиента.