Использование электронных денег в мировой практике и перспективы развития

Использование электронных денег в мировой практике В США вопросы развития электронных денег и системы розничных транзакций являются предметом активной дискуссии. Здесь стремятся избежать строгой регламентации деятельности в этой сфере и тем самым стимулировать инновации в ней.

Главная рекомендация управляющих Федеральной резервной системой (далее — ФРС) — не распространять на эмитентов электронных денег «правило Е» (Regulation E), устанавливающего порядок осуществления электронных трансфертов (ElectronicFundTransfers).ФРС отвечает за безопасность и законность платежной системы, используя пруденциальный надзор за деятельностью банков и жесткие контрольные требования на участников системы расчетных услуг ФРС («Fedwire»). Эти механизмы не касаются небанковских эмитентов электронных денег. По текущему законодательству США карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронные бумажники рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям выпускать эти инструменты.

" Правило Е" призвано обеспечить защиту потребителей. Согласно ему, продукты с хранимой стоимостью содержат три атрибута:

• 1. карту или другое устройство, которое в электронной форме хранит или обеспечивает доступ к указанному объему средств, выбранных держателем устройства и доступных для осуществления платежей другим лицам;
• 2. устройство является единственным средством доступа к денежным средствам;
• 3. эмитент не делает записи об объеме денежных средств, связанных с устройством, как счете на имя держателя (или выданном кредите).

Отсутствие текущей опасности со стороны систем электронных денег для национального денежного обращения, а также политика по либерализации финансовых услуг являются основными причинами, почему федеральное правительство США в настоящее время жестко не регулирует эмитентов электронных денег и передает вопросы регулирования их деятельностью на уровень штатов.

Органы денежно-кредитного регулирования Европейского Союза (далее — ЕС) изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электронным деньгам. Европейский центральный банк (далее — ЕЦБ) и Европейский парламент (далее — ЕП) всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, но ясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовую безопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных технических и экономических систем.

Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должно быть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС, первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась с подходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. В конечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег в разряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронных денег кредитными институтами (согласно их новому определению).

К настоящему времени большинство стран — участниц ЕС воплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальном законодательстве. Остались лишь несущественные различия.

В Австрии и Ирландии ограничен максимальный объем электронных денег, который можно хранить на электронном носителе (2000 и 5000 евро соответственно). Скорее всего, это сделано для того, чтобы зафиксировать именно платежную функцию электронных денег.

В Великобритании предусматривается возможность выпуска электронных денег с дисконтом, что призвано стимулировать более широкое их использование в расчетах.

В ФРГ электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным, к примеру) платежным средством (legaltender)» .

В Нидерландах используется более широкое определение: «денежная стоимость на электронном устройстве» .

В Швеции электронные деньги определяются как «денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и которая одобрена в качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент» .

В Финляндии речь идет о «суме денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя.

При определении эмитентов электронных денег в национальном законодательстве стран ЕС можно выделить два существующих подхода:

• 1. «эмитенты электронных денег определяются как разновидность кредитных институтов» (Австрия, Германия, Голландия, Испания, Португалия, Франция).
• 2. «эмитенты электронных денег определяются как институты (организации), которые выпускают средства платежа в форме электронных денег и имеют на это соответствующую лицензию» (Ирландия, Дания, Швеция, Великобритания).

Таким образом, в Европе регулирование электронных денег стало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегия отражает европейскую традицию значительного государственного контроля за системой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги.

У каждой системы электронных платежей есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Сравнительный анализ этих платежных систем приведен в таблице 8.1. приложения 8.

Перспективы развития электронных денег Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup к концу 2012 года объем электронных платежей составит уже 75% всех интерактивных транзакций.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям, в частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCashTechologies.

Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.