Российские и зарубежные платежные системы и принципы их функционирования

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Основные задачи, стоящие перед платежной системой, следующие:

• 1. бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• 2. надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
• 3. эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
• 4. справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и / или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.

Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard Worldwide, AmericanExpress, Diners Club.

Visa — крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

Visa — лидер в области Интернет платежей и инициирует создание универсальной коммерции — возможность заниматься коммерцией в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

Visa является самой крупной платежной системой в России. Visa стала первой международной картой, выпущенной в России в 80-х годах. В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт. Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

В настоящее время Visa International разделена на 6 регионов: Азия, Канада, CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Средний Восток и Африка, ЕС — страны, входящие в состав Европейского союза, Латинская Америка и Карибский регион, США. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России.

По данным на конец первого полугодия 2011 года, российскими банками-членами Visa выпущено 11,8 миллионов карт Visa. Ежегодный оборот по картам Visa в России составил около 26 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 85 тысячах торговых точек и почти в 24 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт в России.

MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Около 26% платёжных карт мира приходится на долю MasterCard, 57% имеет мировой лидер VISA, третья система, American Express, — чуть более 13%.

MasterCard Worldwide основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979 г. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.

Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.

Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:

• 1. Азиатско-Тихоокеанский регион;
• 2. Североамериканский регион;
• 3. Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
• 4. Латиноамериканский регион;
• 5. Регион Карибского бассейна.

MasterCard International Corporation владеет 51% активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, а также 50% активов в Maestro International. Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции.

В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек.

В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.

MasterCard является основным конкурентом системы Visa.

Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2011 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2010 года.

American Express — американская диверсифицированная корпорация, является не только одной из крупнейших международных платежных систем, но также оперирует на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам.

Беспокойный этап истории American Express в России начался в августе 2008 года, когда карты крупнейшей платежной системы перестали принимать в большинстве торговых точек России. За неделю до этого крупнейшая процессинговая компания — UCS — официально объявила о прекращении обслуживания карт системы American Express. По словам генерального директора UCS Владимира Комлева, на столь радикальный шаг компания, которую он возглавляет, была вынуждена пойти после того, как эксклюзивные права на эквайринг карт American Express в России с 1 июля 2008 года получил банк «Русский Стандарт».

Diners Club International — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере.

Однако данная платежная система не имеет широкого применения в России.

Таким образом, стоит заметить, что в России наиболее популярны такие международные платёжные системы, как Visa, MasterCard и AmericanExpress. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских.

Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом «Яндекс», а конкретно — ООО «ПС Яндекс. Деньги», валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

WebMoney. Эта международная система электронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически система контролируется ООО «ВМР». WebMoney — это многовалютная нефиатная система.

RBK Money.15 апреля 2008 года ОАО «РБК Информационные Системы» одну из крупнейших на тот момент систем электронных платежей — Rupay. RBK Money — система электронных платежей, оперирующая нефиатными деньгами. В качестве обозначения валюты используется условная единица, эквивалентная рублю РФ. Общий принцип функционирования RBK Money обычен для подобных систем: любой желающий может открыть счет в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг в интернете (при условии, что приемник платежей работает с системой RBK Money).

PayPal ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay). К 2010 году платёжная система PayPal работала в 190 странах. На рисунке 6 представим динамику совокупного оборота крупнейших электронных платёжных систем России за период с 01.06.2010 года по 01.06.2012 года.

На данный момент основные перспективы развития электронных платёжных систем в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Пользователи уже давно оценили достоинства электронных платёжных систем и электронных денег, которые все шире используются и частными лицами, и крупными компаниями.