Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, пути их решения

Для российских банков 2016 год определился, как время поиска источников дохода в ситуации, когда с одной стороны, остались в прошлом безудержный рост розничного кредитования и «хорошее» качество корпоративных кредитов, а, с другой стороны, стагнация экономики и рост регуляторного давления ведут к дальнейшему сокращению спроса на кредитование со стороны наиболее многочисленного, мобильного и потому востребованного экономикой малого и среднего бизнеса.

Для малого и среднего предпринимательства 2015 год был очень сложным. В первую очередь, это было связано с проблемой доступности финансирования и позицией банковского сектора. Так как для развития бизнеса нужны дешевые кредиты, а это в свою очередь увеличивает риски банков и заставляет их переориентироваться на более финансово устойчивый сегмент — крупный и крупнейший бизнес, который в свою очередь, также испытывал трудности в связи с введением рядом западных стран санкций [26].

Таким образом, можно отметить, что в настоящее время главная проблема — снижение объемов кредитования малого и среднего бизнеса — вызвана уменьшением спроса на кредиты заемщиков данного сегмента из-за высокой стоимости заемных ресурсов и необходимости залогового обеспечения.

Для решения данной проблемы, а именно, для увеличения объемов кредитования малому и среднему предпринимательству коммерческим банкам автор предлагает рекомендации, описанные ниже.

Во-первых, банкам следует произвести внедрение и развитие эффективных стандартизированных и автоматизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса. Для успешной реализации процедуры кредитования можно выделить следующие необходимые меры:

• — разработать конкурентоспособную продуктовую линейку;
• — грамотно выстроить бизнес-процесс;
• — использовать специализированную оценку кредитоспособности;
• — качественно обучить персонал (обязательно должно быть, как теоретическое, так и практическое обучение).

Увеличение уровня сервиса обслуживания малого и среднего бизнеса позволит повысить конкурентоспособность банка в данном сегменте, усилит конкуренцию на рынке, что приведет к снижению процентных ставок по кредитам, а, следовательно, и к увеличению заемщиков малого и среднего предпринимательства.

Снижение стоимости заемных средств также возможно при улучшении качества заемщиков, так как риск невозврата кредита малого бизнеса в основном связан с непрозрачностью его деятельности и с недостаточной экономической и юридической грамотностью большинства предпринимателей. Поэтому автор предлагает решение, в виду которого банк для стартовых проектов малого и среднего бизнеса будет выступать в качестве полноценного партнера, который через профессионально обученного специалиста будет сопровождать заемщика в течение его деятельности, проводить контроль финансового положения, отслеживать направление денежных потоков.

В рамках данной рекомендации автор разработал следующий подход (расчет приведен для Уральского федерального округа, который включает Свердловскую, Курганскую, Челябинскую, Тюменскую области, а также Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа).

Специалист в лице бухгалтера и бизнес-консультанта будет выполнять все необходимые задачи для развития бизнеса, к примеру, такие как:

• — консультирование по бухгалтерским вопросам;
• — полное ведение бухучёта;
• — подготовка и сдача отчётности;
• — разработка схемы расчётов;
• — выбор оптимальной системы налогообложения и структуры предприятия;
• — помощь в составлении и в корректировке бизнес-плана;
• — сопровождение вопросов, связанных с банковскими услугами.

Связь со специалистом будет осуществляться непосредственно в отделении банка, а также дистанционно через удаленные каналы обслуживания.

Комиссия за предоставление комплекса услуг составит 6000 руб./мес. для клиентов — индивидуальных предпринимателей (далее — ИП), а для лиц, зарегистрированных в качестве юридических, относящихся к сегменту малого бизнеса — 12 000 руб./мес. Срок предоставления данной услуги от 6 месяцев и преимущественно до 1 года.

Допустим, что за данной услугой в банк обратится 20 000 клиентов — ИП и 30 000 клиентов — малого бизнеса (кроме ИП), тогда доходы банка будут следующие: 20 000×6000 руб./мес. + 30 000×12 000 руб./мес. = 480 млн. рублей в месяц, что составит 2,88 млрд. рублей за 6 месяцев или 5,76 млрд. рублей в год.

Расходы банка будут связаны с содержанием персонала. Предположим, что каждый специалист — сотрудник банка возьмет на обслуживание по 2 клиента, а премия за одного составит 0,5% от размера комиссии за данную услугу. Проведем следующие расчет: (20 000 / 2) x (6000 руб./мес. x 0,5%) + +(30 000 /2) x (12 000 руб./мес. x 0,5%) = 120 млн. рублей в месяц — расход банка, что за 6 месяцев составит 720 млн. рублей, а за год — 1,44 млрд. рублей.

Таким образом, прибыль банка за полгода составит 2,16 млрд рублей, а за год — 4,32 млрд. рублей.

Данная услуга будет привлекательна как для клиента, так и для коммерческого банка. Во-первых, бизнес-клиент получает партнера — в лице банковского специалиста, который имеет понятие во всех тонкостях и специфике работы по выгодной цене, ведь один сотрудник в штате будет стоить дороже. Во-вторых, благодаря работе специалиста, клиент сможет достичь высокой эффективности и глубокой всесторонней проработки вопросов внутренней деятельности предприятия, что позволит ему выступать в роли качественного заемщика кредитных ресурсов.

Для банка преимущества заключается в том, что предоставление данной услуги позволит снизить риск кредитного портфеля преимущественно в сегменте малого бизнеса за счет повышения качества заемщика, доверия к нему в связи с постоянным контролем за его финансовым положением через ответственного сотрудника, позволит увеличить объем выданных кредитов, повысить доходность, заработать прибыль в размере 4,32 млрд руб. за год.

Также одним из способов решения проблемы, связанной с кредитованием малого и среднего бизнеса, является проведение эффективных мер поддержки государством.

Предполагается, что развитие Национальной гарантийной системы позволит смягчить проблему залогового обеспечения для малых и средних предприятий. Основная цель формирования Национальной гарантийной системы — создание единой системы гарантийной поддержки малому и среднему предпринимательству, одинаково эффективно работающей в каждом субъекте РФ и обеспечивающей предприятия доступными кредитными ресурсами [5].

Гарантийный фонд не финансирует напрямую малые и средние предприятия, а выдает им поручительства по кредитам, получаемым в банках Максимальный объем одного поручительства, как правило, варьируется от 50 до 90% от размера выдаваемого банком кредита.

Ключевые цели Национальной гарантийной системы, исходящие из стратегии ее создания до 2020 года:

• — снижение стоимости кредитования малого и среднего предпринимательства;
• — рост объёмов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях;
• — поддержка долгосрочного инвестиционного финансирования малых и средних предприятий.

Максимальный объем одного поручительства, как правило, варьируется от 50 до 90% от размера выдаваемого банком кредита.

Национальная гарантийная система должна позволить малым и средним предпринимателям получать кредиты на льготных условиях, ставка при наличии гарантии будет ниже на 1,5%.

Гарантии будут предоставляться в том числе на пополнение оборотных средств в торговле, а также на реструктуризацию уже действующих кредитов при снижении ставки от 0,5 до 6% [23].

Таким образом, коммерческие банки, участвующие в гарантийной поддержке в рамках Национальной гарантийной системы, смогут привлечь больше заемщиков в лице малого и среднего предпринимательства, так как поручительство фонда позволит разделить риски, связанные с предоставлением кредитных ресурсов, между заемщиком, банком и государством (в лице гарантийного фонда), а это, в свою очередь приведет к снижению стоимости заемных средств для предпринимателей, что повысит их спрос на кредиты.

Также одним из решений государства для увеличения объемов кредитования малого и среднего бизнеса является реализация Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (далее — Программа), разработанной Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства (далее — Корпорация МСП) совместно с Министерством экономического развития России и Банком России [24].

Кредитные организации, предоставляющие финансирование предпринимателям по Программе, получат возможность рефинансирования в Банке России по ставке 6,5% годовых под поручительство Корпорации МСП, что позволит:

• — обеспечить ставку для конечного заемщика в размере 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% для субъектов среднего предпринимательства;
• — предоставить кредиты на сумму от 50 млн. до 1 млрд. рублей для приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов, а также для пополнения оборотного капитала.

Приоритетными отраслями экономики в рамках Программы являются:

• — сельское хозяйство/ предоставление услуг в этой области;
• — обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка с/х продуктов;
• — производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
• — строительство, транспорт и связь;
• — внутренний туризм;
• — высокотехнологичные проекты.

Суммарно в отношении одного заемщика сумма кредита по Программе не может превышать 4 млрд. рублей.

Так, исходя из условий, которые предлагает Программа Корпорации МСП, можно заключить, что банки, принимающие участие в ней, смогут значительно увеличить объем кредитования малого и среднего бизнеса, так как будут использовать пониженные процентные ставки по кредитам. Также коммерческие банки смогут уменьшить свои обязательства ввиду того, что будут профинансированы Банком России под 6,5% годовых против ставки рефинансирования в 11% годовых [25].

Такими образом, применение вышеизложенных способов решений к выдвинутой в работе проблеме даст возможность коммерческим банкам повысить доверие предпринимателей к своим банковским продуктам, что, в свою очередь, позволит увеличить спрос, а, следовательно, и объемы кредитования малого и среднего бизнеса, повысить доходность и снизить издержки от данного вида активных операций.

Дополнительно можно сделать вывод, что скорость восстановления рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2016 и последующих годах будет зависеть как от эффективности мер государственной поддержки, так и от активности самих коммерческих банков в данном сегменте.