Предмет и метод банковского права, банковские правоотношения

Отношения, складывающиеся при осуществлении банковской деятельности, выделяются среди иных видов следующими признаками:

• — объект отношений — обращение денежных средств (безотносительно к классификации денежных потоков — налоги, бюджетные средства, частные расчеты и т. п.);
• — круг субъектов — специальный состав — кредитные организации, органы и лица, регулирующие банковскую деятельность;
• — характер и виды взаимодействия субъектов — основанные на нормативных актах административные отношения между кредитными организациями и регулирующими органами, основанные на договоре равноправные отношения между кредитными организациями и их клиентами, основанные на нормативных актах административные отношения между кредитными организациями и их клиентами;
• — инструменты правового регулирования — сочетание императивных (административных) и диспозитивных (экономических) методов регулирования отношений;
• — наличие конституционной основы правового регулирования — регулирование ст. 71 и 75 Конституции Российской Федерации основ денежного регулирования.

Следует учитывать особенность банковской деятельности, которая определяется тем, что она неразрывно связана с функциями внешнего регулирования и контроля деятельности кредитных организаций со стороны уполномоченного органа, в ходе которых между ними возникают публичные отношения. Одновременно банковская деятельность по своей сути предполагает наличие взаимоотношений между кредитными организациями и их клиентами, но при этом законодательство возлагает на кредитные организации обязанность в отношениях с клиентами исполнять определенные функции публичного характера. В процессе взаимодействия кредитных организаций с клиентами возникает два вида отношений — частного и публичного характера.

Таким образом, предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в процессе взаимодействия кредитных организаций с иными лицами:

• — публичные отношения кредитных организаций с регулирующими и контролирующими органами по поводу обеспечения и соблюдения условий, необходимых для осуществления для осуществления банковской деятельности, обусловленные необходимостью внешнего регулирования (лицензированием и т. п.) и контроля банковской деятельности, основанные на нормативных предписаниях, характеризующиеся отношениями административного подчинения кредитных организаций и регулируемые императивными методами;
• — публичные отношения банков с их клиентами по поводу контроля выполнения последними установленных законодательством условий совершения банковских операций, вытекающие из возлагаемых на банки публично-правовых контрольных функций, основанных на нормативных предписаниях, но исполняемых в рамках договорных отношений;
• — частные отношения кредитных организаций с клиентами и иными контрагентами по поводу непосредственного совершения банковских операций, основанные на договорных отношениях и характеризующиеся юридически равноправными положениями сторон, которые участвуют кредитными организациями, Банк России, Внешэкономбанк и их клиенты и иные контрагенты, регулируемые диспозитивными и частично императивными (кредитных организаций) методами.

При регулировании указанных отношений используются различные способы и приемы регулирования и методы: диспозитивный с равенством сторон и императивный — с соподчиненностью участников. Именно такая «смешанность» и неоднородность общественных отношений, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности, связанной с тем, что кредитные организации выступают одновременно в двух ипостасях — честно-правовой и публично-правовой, и создает специфику банковских правоотношений.

Поскольку отношения в области банковской деятельности отличает преобладание в них публичного интереса, метод банковского права сочетает:

во-первых, императивные установления (при регулировании вертикальных общественных отношений в банковской сфере);

во-вторых, диспозитивные правила (применяемые при регулировании горизонтальных отношений).

Таким образом, метод банковского права следует охарактеризовать как императивно-диспозитивный с учетом сочетания публичных (их преобладания) и частных интересов, которые лежат в основе банковской деятельности.

В юридической литературе банковское право в последнее время все чаще называют отраслью права второго порядка, использующую отдельные нормы права некоторых базовых отраслей права Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1997. С. 33. Банковское право включает в себя нормы конституционного, финансового, гражданского и административного права, а также нормы других отраслей права.

Проблема комплексности норм, регулирующих банковскую деятельность, действительно имеет объективные предпосылки в виде сложности и многогранности банковских отношений и банковской деятельности. Следует признать, что банковские отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности в рамках банковской системы, регулируются нормами различных отраслей права. Это обусловлено спецификой их субъективного состава. Так, отношения между Банком России и кредитными организациями основаны на принципе «власти — подчинения», имеют «вертикальный» характер, а значит, регулируются преимущественно императивными нормами в рамках отрасли финансового права. Отношения по типу «банк — клиент», отношения между кредитными организациями, отношения между субъектами банковской инфраструктуры имеют «горизонтальный» характер и регулируются преимущественно посредством диспозитивного метода нормами гражданского права Пономаренко В. Е. Указ. соч. С. 216.

Соответственно, банковское право в целом включает в себя нормы, регулирующие:

• — публично-правовые отношения, возникающие между кредитными организациями и контролирующими органами в процессе регулирования и контроля банковской деятельности;
• — публично-правовые отношения, возникающие между кредитными организациями и клиентами в процессе непосредственного осуществления банковской деятельности по поводу контроля кредитных организаций за банковскими операциями клиентов;
• — частноправовые банковские отношения, возникающие между кредитными организациями и клиентами в процессе непосредственного осуществления банковской деятельности (по поводу проведения банковских операций).

В процессе банковской деятельности участники соответствующих общественных отношений реализуют свои установленные законодательством права и обязанности в процессе банковских правоотношений. Надлежащее исполнение законно установленных обязанностей субъектов банковской деятельности гарантируется соответствующими мерами ответственности.

Банковское правоотношение — юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого является права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций Братко А. Г. Банковское право в России: вопросы теории и практики. С. 68−70.1.3 Источники банковского права

Источник права — способ объективирования юридических правил поведения, т. е. их выражение во вне.

Основными источниками российской правовой системы являются нормативные правовые акты, т. е. акты непосредственного правотворчества, содержащие нормы права, рассчитанные на неоднократное применение к различным случаям.

Специфика банковской деятельности такова, что от ее состояния и уровня ее правового регулирования во многом зависит состояние экономики государства, которая в свою очередь, влияет и на политическое состояние государства. Указанная специфика банковской деятельности и ее важность обусловливают необходимость конституционных основ ее правового регулирования. Так, финансовое, валютное, кредитное регулирование находятся согласно ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации. Именно это предопределяет федеральный уровень правового регулирования банковской деятельности и банковской системы нашей страны.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, данным Федеральным законом, Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (далее — Закон о Банке России), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Из этого положения можно сделать два важных вывода:

• — уровень банковских общественных отношений настолько значим для государства, что их регулирование может осуществляться только на федеральном уровне;
• — даже на федеральном уровне к правовому регулированию банковских отношений может быть допущен только узкий круг публичных субъектов федеральный орган законодательной власти и Банк России.

При этом следует отметить, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется двумя способами:

• — методом общенормативного регулирования: путем принятия соответствующих федеральных законов, устанавливающих основы организации и основные параметры банковской системы страны, принципы ее функционирования, статус субъектов банковской деятельности, общие принципы осуществления банковской деятельности;
• — специальными методами: путем предоставления специальному уполномоченному субъекту — Банку России — регулирующих полномочия от имени государства, которые предусматривают в том числе полномочия по нормативному регулированию банковской деятельности. При этом полномочия Банка России в области нормотворчества и регулирования банковской деятельности также определены федеральным законом, а именно законом о Банке России.

Соответственно, исходя из вышеуказанной ст. 2 Закона о банках банковские отношения не могут регулироваться актами Президента РФ, Правительства РФ, иных федеральных органов исполнительной власти, а также актами органов государственной власти субъектов РФ, муниципальных органов.

Итак, основополагающим источником банковского права является Конституция РФ, отдельные статьи, которые содержат нормы, устанавливающие прежде всего уровень правового регулирования банковских отношений:

• — статья 71 устанавливает единство финансовой системы РФ и определяет, что в ведении Российской Федерации находятся финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные банки;
• — статья 75 закрепляет основы денежной системы РФ, суть которых в том, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля, а также принцип независимости Банка России от других органов государственной власти при осуществлении защиты и обеспечения устойчивости рубля;
• — статья 106 предусматривает федеральный уровень законодательств по вопросам финансового, валютного, кредитного регулирования денежной эмиссии;
• — статьи 83 и 103 определяют порядок назначения на должность и освобождение от должности Председателя правления Ранка России.

Особую группу источников банковского права составляют федеральные законы специального содержания, которые непосредственно направлены на регулирование банковских отношений. Часть этих законов носит общий характер и касается деятельности всей банковской системы РФ (закон о банках; Банке России; о банкротстве; о страховании вкладов физических лиц; о кредитных историях).

Другие специальные законы регулируют отдельные банковские отношения. Например, Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ «О банке развития» (далее — Закон о банке развития), Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.

Следующий уровень источников банковского права представлен федеральными законами общего характера, которые направлены на регулирование более широкого круга вопросов, чем банковские отношения, но тем не менее содержат в себе нормы, регламентирующие участие кредитных организаций в отношениях, являющихся предметом регулирования данных законов. Такие нормы содержатся в кодифицированных законах.

Гражданский кодекс РФ включает все главы, посвященные правовому регулированию банковских операций, — гл. 42 «Заем и кредиты», гл. 44 «Банковский вклад», гл. 45 «Банковский счет», гл. 46 «Расчеты», параграф 6 гл. 23 «Независимая гарантия» и др.

Налоговый кодекс РФ регулирует в ряде статей деятельность банков как участников налоговых правоотношений, например, ст. 45 и 46 определяют порядок уплаты налогов через банки, ст. 86 — обязанность банков представлять информацию налоговым органам.

Кодекс об административных правонарушениях РФ предусматривает административную ответственность за правонарушения за правонарушения в области банковских правоотношений — ст. 15.4 «Нарушение срока представления сведений об открытии и о закрытии счета в банке или иной кредитной организации», ст. 15.7 «Нарушение порядка открытия счета налогоплательщику» и др.

Уголовный кодекс РФ предусматривает уголовную ответственность за правонарушения в области банковских правоотношений — ст. 172 «Незаконная банковская деятельность», ст. 176 «Незаконное получение кредита» и др.

А также рад законов общего характера, несмотря на то что они адресованы не только банкам, в основном регулируют отношения именно с участием банков. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» содержит нормы, определяющие статус кредитных организаций, как самостоятельных участников валютных правоотношений, а также нормы, адресованные банкам как агентам валютного контроля (ст. 1 и ст. 22, 23). Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в ст. 5 и 7 определяет деятельность кредитных организаций как участников системы противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Коме того, Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ст. 8, 70, 81) и Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ст. 11, 12 и др.) регламентируют отдельные функции кредитных организаций в процессе исполнительного производства и оказания платежных услуг.

Самый распространенный вид источников банковского права и имеющий особое значение — это нормативные акты Банка России. Правовой основой указанного вида источника банковского права является ст. 2 Закона о банках, предоставляющая право Банку России осуществлять правовое регулирование банковской деятельности путем издания своих нормативных актов, а также ст. 7 Закона о Банке России, согласно которой Банк Росси по вопросам, отнесенным к его компетенции, вправе издавать нормативные акты. Нормативные акты Банка России на основании ст. 7 Закона о банках могут издаваться в форме указаний, положений и инструкций.

Источником банковского права в России являются также международные правовые акты и обычаи (например, Унифицированные правила по инкассо «Унифицированные правила по Инкассо» (Публикация Международной торговой палаты N 522)(ред. 1995 г., вступили в силу с 01.01.1996), Унифицированные правила о договорных гарантиях «Унифицированные правила по договорным гарантиям» (Публикация Международной торговой палаты N 325) (Приложение N 23 к инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1) (ред. 1978 года) и гарантиях по первому требованию «Унифицированные правила для гарантий по требованию, включая типовые формы (URDG 758). Редакция 2010 года» (Публикация Международной торговой палаты N 758) и иные). Они представляют собой установленные практикой обычаи и не требуют, как правило, специальных ссылок для своего применения. И хотя в последнее время в связи с унификацией банковского права их роль возрастает, непосредственного отношения к кредитному договору они не имеют.

Нельзя оставить без внимания и значение правоприменительной практики. Не являясь источником права, она тем не менее содержит общие ориентиры регулирования споров, вытекающих из договора банковского кредита. К судебной практике следует отнести не только решения арбитражных судов по конкретным делам, но и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда, информационные письма и обзоры. Как известно, в целом арбитражная практика выполняет функции толкования норм права, однако значение интерпретирования законодательства чрезвычайно важно для участников гражданского оборота, в том числе и для сторон кредитного договора, выстраивающих свои договорные отношения не только в соответствии с требованиями федеральных законов, но и с учетом толкования той или иной нормы высшими судебными органами страны.