Теоретические основы функционирования платежных систем

Понятие и виды платежных систем

Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2008 г., с. 213.

Идею кредитной карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карт были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Банковское дело/под ред. О. И Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2007, с. 128.

Символической точкой отсчета в мировой истории платежных карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club (далее DC) — первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи. Пластиковые карты Л. В. Быстров, А. С. Воронин, А. Ю. Гамольский и др. — М.: Издательский дом «Регламент», 2008, с. 97.

Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т. е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (первая платежная карта была еще и не пластиковой, а картонной).

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США — Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard International — две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки. Соколова А. Империя пластика. // «Расчёт» № 7/2009, с. 21.

Современная история появления платежных карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной. Соколова А. Империя пластика. // «Расчёт» № 7/2009, с. 21.

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще — в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы — Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц, появилось в России большое будущее. Соколова А. Империя пластика. // «Расчёт» № 7/2009, с. 22.

В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк — «Столичный») и Union Card (расчетный банк — Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка плетежных карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве. Пластиковые карты Л. В. Быстров, А. С. Воронин, А. Ю. Гамольский и др. — М.: Издательский дом «Регламент», 2007, с. 99.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем. Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления платежных карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью — они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования платежными картами для безналичных расчетов, у клиентов — держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только «карточная культура» клиентов была низкой — культура организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету сотрудника. Из одной папки ему нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой — бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей — бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой — заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т. д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация — кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры — держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени. Жаботинская Е. И., Меняйлов Е. В. Развитие системы безналичных расчетов, проблемы их внедрения на потребительском рынке //Деньги и кредит. — 2008. — № 1. — с. 35−38.

Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению — так называемые зарплатные проекты.

Другим важным клиентским сегментом — потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой — возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т. д.

На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Достаточно высокой (2 — 3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «каралось» еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне 40 — 50 долларов США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, — на уровне 100 — 120 долларов США. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц. Пластиковые карты Л. В. Быстров, А. С. Воронин, А. Ю. Гамольский и др. — М.: Издательский дом «Регламент», 2009, с. 101.

Очень скоро российские банки — полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес — распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» Поскольку некоторые банки — полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые — нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет. Положение о Комитете банковского надзора Банка России // Вестник Банка России. 2004. N 51.

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.

К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron — в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты — «кредитки» — в некотором роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт — банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых или совместных с небанковскими компаниями программ — сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы». Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000 — 2004гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15 — 20 минут.

Платежная карта — это карта определенного общепринятого международного стандарта (с размерами 86,6 мм х 53,98 мм), в качестве носителя идентификационных данных на карте используют магнитную полосу, микрочип или штрих-код, которые располагаются на обратной стороне вместе с подписью держателя карты, на внешней стороне печатается изображение. Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономист, 2009. — 151с.

Важнейшая особенность всех платежных карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров. В сфере же денежного обращения платежные карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В настоящее время более 250 стран мира используют банковские карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что платежные карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно платежные карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Характеристики зарубежных рынков платежных карт достаточно сильно различаются между собой. Наиболее развитыми являются рынки таких стран, как США, Великобритания.

Количество платежных карт, предназначенных для совершения безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,36 карты на одного жителя. Для сравнения в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карт колеблется от 1,22 до 1,57 карт на жителя. В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 1,1 карты на жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель будет равен уровню стран Западной Европы.

Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогичным показателем в анализируемых странах, а также отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг), позволяет рассматривать банковскую карту в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов. Как и по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимают США и Великобритания, Россия незначительно уступает этим странам, и на 01.07.2011 года количество банкоматов составило 164 756.

Банки, чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, должны увязывать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, в общую систему обслуживания клиентов.