Заключение. 
Страхование жизни при автокредите в РФ, его необходимость и проблемы развития

Общественная полезность страхования жизни проявляется двояко. С одной стороны, речь идет о перераспределении средств, которое обеспечивает страховую выплату, как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного лица. С другой стороны, страхование жизни предусматривает размещение значительного объема средств страховщиком на финансовом рынке. Это означает, что данная подотрасль страхования становится важнейшим источником инвестиционных ресурсов, без которых невозможен экономический рост.

Предоставление страховой услуги — сложный многоступенчатый процесс. Во-первых, он предусматривает самый тщательный анализ информационных факторов — как исходных, так и возникающих в ходе предоставления услуги потребителю; во-вторых, он требует особой организации кругооборота средств страховой компании. Специфика данного кругооборота во многом обуславливается накопительным характером страхования жизни, который, в свою очередь, определяет большую значимость инвестиционной деятельности страховщика.

Сложившаяся в России ситуация не соответствует опыту ведущих зарубежных стран, где этот вид страхования является объектом повышенного интереса участников страхового рынка и занимает значительную долю страхового портфеля по причине высокой рентабельности проведения операций страхования жизни. Кроме того, по мнению ведущих российских экономистов, рынок сбережений населения является одним из наиболее реальных и наименее освоенных источников привлечения ресурсов. Таким образом, представляется возможным сделать вывод о том, что развитие страхования жизни в РФ и мотивация потенциальных страхователей — физических лиц к приобретению продуктов страхования жизни является важной задачей отечественного страхового рынка.

В развитых странах, таких как США, Великобритания, Франция и др. уровень развития страхования жизни достаточно высок и достигает 80−90% уровня всего сектора страхования. Однако в РФ данный показатель находится на достаточно низком уровне, не достигая даже 3% от общего объема страхования. Непроработанность законодательного регулирования страхования жизни, недостаточное доверие населения, нехватка специалистов высокого уровня, а также ряд других проблем определили актуальность этой темы, а также вышеуказанное противоречие между необходимостью и низким уровнем развития сектора страхования жизни и послужило причиной выбора такой темы дипломной работы.

Таким образом, необходимость исследований в области развития страхования жизни, а также выявление недостатков в этой сфере и способов их решения являются важными и актуальными проблемами современной страховой системы России.

Рассмотрев историю развития страхования жизни в РФ, мы увидели, что данный вид страхования развивался очень длительное время, однако наиболее быстрое развитие данного вида страхования выпало на послевоенные годы. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, прежде всего колхозники. Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Далее страхование жизни развивалось все более стремительно, но переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

Что касается нормативно-правового регулирования страховой деятельности, то, увы, здесь есть масса проблем, на сегодняшний день в нашей стране еще не до конца сложилась единая нормативно-правовая база по регулированию страхования жизни, что является серьезной проблемой для данного сектора страхования.

Видов страхования жизни очень много, рассмотренная классификация договоров страхования жизни носит узко специализированный характер и тесно связана со спецификой данного вида личного страхования.

Также нами рассмотрен вопрос о необходимости страхования жизни при автокредите. Резюмируя, отметим, что выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Что касается условий страхования жизни при автокредите, то каждая страховая компания предлагает свои условия страхования жизни и здоровья. Условия, предлагаемые банком, могут отличаться от условий независимых страховщиков довольно серьезно.

Страхование жизни при автокредите мы рассмотрели на примере страховой компании «Росгосстрах», которая на сегодняшний день, является одной из самых крупных.

Смысл страхования жизни и здоровья заемщика в том, что если страховой случай все же наступит (смерть, получение травмы или увечья) и заемщик по объективным причинам не сможет погасить сумму задолженности, то банк стребует ее со страховой компании.

Основной вопрос, который возникает после анализа информации о страховании жизни при автокредите — это «кому же все-таки больше всего это выгодно?». Ответить на данный вопрос однозначно весьма затруднительно, ведь, по сути, банк тем самым полностью защищает себя от любого случая и получит свои средства, а вероятность того, что водитель, оформивший страхование жизни при автокредите погибнет или утратит трудоспособность, минимальна. Получается, люди тратят довольно большие деньги на страховку, а при несчастном случае получают очень мизерную страховку.

Необходимо отметить, что уровень развития страхования жизни невысок по сравнению с уровнем развития всего страхования в целом. Размер страховых выплат и страховых премий также невысок, но, тем не менее, после мирового экономического кризиса состояние рынка страхования жизни начинает выравниваться и продолжит свое развитие в будущем. Перед нами стоит необходимость рассмотрения проблем, препятствующих развитию рынка страхования жизни при автокредите и определения тенденции его развития.

Развитию страхования жизни препятствует ряд проблем различного характера и уровня: проблемы государственного развития, проблемы на уровне страховых компаний, проблемы потенциальных клиентов. Но проблемы решаемы. Так, нами предложен ряд мер, способствующих развитию страхования жизни в Российской Федерации.

Итак, страхование жизни имеет своей тенденцией развитие, хотя и достаточно медленное. При этом в деятельности страховых компаний на рынке страхования жизни и у самого рынка страхования жизнь есть ряд ограничений, которые необходимо решать на государственном уровне, уровне страховых компаний и населения. Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.

Что касается страхования жизни при автокредите, стоит пересмотреть данную систему в корне, страхование жизни не должно навязываться, люди должны сами понимать, что это для их блага, а пока не будет выгодных и хороших продуктов, люди к этому пониманию, конечно же, не придут.