Проблемы и пути совершенствования кредитного процесса в банке

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения, снизить кредитные риски, увеличить благосостояние собственника.

Проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в кредитной работе, многообразны и зависят от специфики деятельности. Вместе с тем в число основных проблем кредитного процесса часто входят следующие:

• 1. отсутствие четких планов развития кредитных операций в связи с низким уровнем корпоративного управления;
• 2. жесткая регламентация процесса кредитования, не приводящая к ожидаемому росту качества портфеля;
• 3. завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов;
• 4. неоправданно длительные сроки принятия решений, при этом не учитывающие всех возникающих рисков, размывающие ответственность за принятые решения;
• 5. высокая себестоимость осуществления кредитных операций;
• 6. низкий уровень предварительного, текущего, последующего внутреннего контроля кредитного процесса;
• 7. слабая система управленческого учета в части кредитных операций;
• 8. отсутствие современных автоматизированных решений и систем, соответствующих уровню поставленных задач, запланированным объемам кредитования;
• 9. отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих бизнес-процессы заемщиков, специфику их деятельности;
• 10. низкий уровень сопровождения кредитов, приводящий к появлению просроченной задолженности;
• 11. неэффективная работа с проблемными кредитами;
• 12. наличие высокого риска мошенничества в филиалах.

Причины основных проблем кредитного процесса связаны с его сложностью и изначально присутствующими в нем противоречиями:

с одной стороны, необходимо обеспечивать быстрое наращивание кредитного портфеля для повышения доходности и конкурентоспособности деятельности, а с другой — снижать возросшие кредитные риски;

с одной стороны, необходимо идти навстречу клиенту, уменьшая количество необходимых для получения кредитов документов и сроки рассмотрения заявок на выдачу кредитов, а с другой — повышать качество и защищенность кредитного портфеля;

с одной стороны, необходимо оценивать финансовое состояние потенциального заемщика не по формальным критериям, а по сути, а с другой — снижать влияние человеческого фактора;

с одной стороны, и необходимо повышать оперативность принимаемых решений, а с другой — обеспечивать их независимость и т. д.

Одной из причин проблем является неумение адекватно и оперативно реагировать на обострение перечисленных выше противоречий. В отдельных случаях попытки необдуманных быстрых решений могут приводить к перерегулированию или, другими словами, к шараханьям из стороны в сторону.

Одной из основных проблем роста заключается в том, что действующая модель кредитного процесса банка постепенно по мере изменения системы управле…

кредитную активность — отношение балансовой стоимости кредитного портфеля к общей величине активов, позволяет оценивать кредитную политику банка: агрессивная политика — коэффициент более 0,6, консервативная — менее 0,4;

отношение общей величины расходов по заработной плате работников, участвующих в кредитных операциях, к чистым процентным доходам, полученным от кредитной деятельности;

отношение процентных доходов к количеству работников, занятых в кредитном процессе.

При определении параметров кредитных продуктов банка и основных требований к заемщикам в рамках организации кредитного процесса целесообразно принять следующие дополнительные меры:

определить перспективные направления изменения указанных параметров и требований, позволяющие расширить клиентскую базу и создать более благоприятные условия для доступа клиентов к продуктам банка;

оценить диапазоны возможных изменений параметров и требований;

рассмотреть целесообразность и принять решение о проведении кредитования:

• а) допустимые отклонения условий кредитования и требований к заемщикам от стандартных для данного продукта требований;
• б) количество планируемых к выдаче кредитов либо доля от количества кредитов, выдаваемых стандартным для данного продукта заемщикам;
• в) лимит выделяемых на кредитование средств и кредитный лимит на одного заемщика;
• г) приемлемый уровень риска при кредитовании, то есть предельная сумма либо доля от суммы предоставленных кредитов, задающая уровень просроченной задолженности, достижение которого влечет за собой прекращение кредитования на принятых условиях;
• д) процедура отбора заемщиков из числа соответствующих требованиям для предоставления кредитов, обеспечивающая строго случайный характер такого отбора.

Существует несколько способов защиты от кредитного риска:

• 1. лимитирование кредитов;
• 2. диверсификация кредитных вложений;
• 3. кредитоспособность заемщика;
• 4. достаточное и качественное обеспечение кредитов;
• 5. оперативность взыскания долга;
• 6. страхование кредитных операций.

При оценке финансового положения заемщиков целесообразно анализировать различия в показателях финансового положения претендентов на получение стандартных кредитов, особенно тех, кто получил кредит и допустил просрочку, но не имеет признаков, характерных для мошенников. По результатам такого анализа могут быть определены уточнения требований к показателям финансового положения либо предложены дополнительные показатели. Немаловажным фактором в данном процессе выступает формирование внутренних систем рейтинговой оценки корпоративных заемщиков.

Согласно мировому опыту различают три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика в присвоении кредитного рейтинга:

• 1. модели, основанные на статистических методах оценки;
• 2. модели ограниченной экспертной оценки;
• 3. модели непосредственно экспертной оценки.

Статистические методы оценки это процесс присвоения кредитного рейтинга на основе количественного, статистического анализа. Определение значения коэффициентов кредитного рейтинга, уровня кредитоспособности, рейтинговая система оценки рисков по кредитам, выраженное в баллах.

Модели ограниченной экспертной оценки основаны на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании качественных параметров.

Методы непосредственно экспертной оценки применяют при определении крупных и средних заемщиков, без определения величины кредитного рейтинга.