Современное состояние системы применения пластиковых карт в Узбекистане

В настоящее время система безналичных расчетов посредством пластиковых карт регулируется рядом законодательных актов, в частности Законом Республики Узбекистан «Об электронных платежах» (16.12.2005 г. № ЗРУ-13), постановлениями Президента Республики Узбекистан «О гарантиях бесперебойного обеспечения наличных выплат с депозитных счетов в банках» (05.08.2005 г. №ПП-147), «О дополнительных мерах по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек» (03.08.2006 г. №ПП-433), «О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки» (06.04.2009 г. №ПП-1090), «О дополнительных мерах по стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек» (19.04.2010 г. №ПП-1325), Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек» (24.09.2004г. № 445).

Во исполнение вышеназванных законодательных актов Центральным банком совместно с соответствующими министерствами и ведомствами ведется целенаправленная работа по развитию системы пластиковых карт.

В результате за последние 5 лет (2007;2011 годы) количество банковских пластиковых карт в целом по республике увеличилось в 4 раза и по состоянию на 1 марта 2012 года составило 8,3 млн. штук.

На сегодняшний день практически все работники бюджетной сферы, 97% работников предприятий и организаций реального сектора, 29% пенсионеров и 61% лиц, получающих социальные пособия, используют банковские пластиковые карты.

В 2011 году по республике на пластиковые карты перечислено около 10 трлн. сумов или 42% от всех полученных доходов населения, из них 9,1 трлн. сумов или 92% заработной платы, пенсий и пособий.

При зачислении средств на пластиковые карты в среднем за месяц в сумме 838 млрд. сумов, использованная часть составила 837 млрд. сумов, из них на оплату товаров и услуг — 702 млрд. сумов (84%), а оставшаяся часть — на погашение кредитов, оплату налогов, перевод в депозиты и получение наличности.

Зачисление средств на пластиковые карты осуществляется на основании письменных заявлений граждан и двухстороннего банковского договора (между банком и держателем карты) с последующим представлением платежных поручений с прилагаемым реестром и в электронной версии (пофамильно и суммарно) хозяйствующего субъекта, казначейства или пенсионного фонда в обслуживающий банк и производится не позднее следующего дня после представления платежных документов. Этот процесс находится под постоянным мониторингом Центрального банка и головных коммерческих банков.

Центральным банком совместно с Ассоциацией банков Узбекистана и коммерческими банками в целях социальной поддержки населения разработан и утвержден единый тарифный план на оказание отдельных видов банковских услуг в сфере обращения пластиковых карт на бесплатной основе, а именно:

• * эмиссия пластиковых карт по зарплатным проектам, пенсиям, пособиям и стипендиям;
• * продление срока действия сумовых пластиковых карт;
• * разблокировка пластиковых карт;
• * оказание разных услуг через инфокиоски и банкоматы (за исключением комиссии поставщиков услуг);
• * все операции физических лиц с пластиковыми картами, включая зачисление, оплату за товары и услуги, получение наличных денег через терминалы и банкоматы, независимо от банка-эмитента.

Наряду с этим, важно отметить, что во всех развитых странах, в частности в международной системе Visa и Mastercard взимается с держателя комиссия по обслуживанию карт не менее 2−3 процентов от суммы осуществленных операций.

В республике применяются две принципиально разные банковские карточные платежные системы.

Одна из них — Единая межбанковская платежная система «UZKART» — действует с 2001 года и объединяет 30 коммерческих банков, работающих на чиповой платформе. Средства на пластиковые карты загружаются посредством инфокиоска, банкоматов или кассовых терминалов, причем это можно осуществить в любом коммерческом банке, независимо от эмитента выпущенной карты.

Другая платежная система, работающая на основе технологий Visa, запущена в феврале 2009 года и обслуживает как карточки с магнитной полосой, так и чиповые карты Visa. Средства на пластиковые карты загружаются автоматически без участия ее держателя.

Терминалы, обслуживающие карты указанных платежных систем, работают в разном режиме.

Так, «УЗКАРТ» позволяет обслуживать клиентов без прямого соединения с банком-эмитентом карты, требуя лишь периодической инкассации торговой карты предприятия.

В связи с этим бесперебойность работы терминалов, принимающих чиповые карты, зависит от следующих факторов:

• * наличие свободного места на торговой карте или дополнительной торговой карты;
• * бесперебойная работа линии связи между торгово-сервисным предприятием и банком, установившим в нем терминал, в момент проведения инкассации.

Однако наблюдаются отдельные случаи несвоевременной инкассации торговых карт, что свидетельствует о том, что торгово-сервисное предприятие склоняется к приему платежей от населения в наличной форме в ущерб интересов покупателей.

Говоря о терминалах, принимающих к оплате карточки международной платежной системы Visa, необходимо отметить, что они требуют непосредственного подключения к процессинговому центру банка, где в режиме реального времени автоматически фиксируются совершаемые транзакции.

Обслуживание карт Visa в национальной валюте обеспечивает Узпромстройбанк.

При осуществлении оплаты товаров и услуг не требуется удостоверение личности держателя карт, однако при совершении операций в банках возможно истребование соответствующих документов («О порядке выпуска банковских карт коммерческими банками и их обращения в Республике Узбекистан» рег. № 1344 от 30 апреля 2004 г.), что применяется и в мировой практике.

В настоящее время для обеспечения потребности торгово-сервисных предприятий в платежных терминалах банки реализуют их выдачу на основе лизинга или льготного кредитования.

В целях бесперебойного осуществления населением отдельных платежей в банковских учреждениях и крупных градообразующих предприятиях для пользования пластиковыми картами установлено 1043 банкоматов и инфокиосков, а также 8521 кассовый терминал.

Принимаются меры по расширению сферы использования банковских карт. Так, с помощью карточки через банкоматы и инфокиоски в режиме самообслуживания можно оплатить все виды коммунальных услуг, мобильную связь или доступ к интернету, пополнить интернет-кошелек.

В настоящее время для приема оплаты по пластиковым картам в 95 процентах зарегистрированных субъектов розничной торговли и сферы услуг установлены 102 тысячи единиц платежных терминалов.

Благодаря этому держатели пластиковых карт могут рассчитаться за приобретаемые товары и услуги в магазинах, аптеках, ресторанах, кафе, автозаправочных станциях, оплатить медицинские, зрелищные и другие разовые услуги, включая авиаи железнодорожные билеты, во всех уголках республики.

В 2012 году будет установлено дополнительно свыше 20 тыс. терминалов и, таким образом, будет достигнута 100% оснащенность терминалами торгово-сервисных предприятий.

Пластиковые карты вошли в оборот шестнадцать лет назад, но лишь в последние годы получили широкое распространение.

Основная задача национальных пластиковых карт на сегодняшний день — создание перспективной конкуренции наличным деньгам на потребительском рынке. Эта идея получила поддержку еще в 2004 году, когда постановление Кабинета Министров РУз заложило основы для массового выхода пластиковых карт на потребительский рынок и признание безналичных расчётов полноправным видом платёжной системы в государстве.

Для нормального функционирования системы безналичных расчётов во всех банках — эмитентах пластика, их филиалах, мини-банках и сберегательных кассах были установлены терминалы по приёму безналичных платежей. Кроме этого у банков возникла необходимость вовлечения в пластиковый бизнес своих розничных клиентов, установив у них терминалы.

С целью более быстрого и эффективного вовлечения розничных торговцев в пластиковую систему было принято решение правительства, согласно которому был сформирован Перечень объектов, подлежащих оснащению терминалами по приёму платежей пластиковыми карточками. В этот перечень вошли: кассы по продаже авиаи железнодорожных билетов, автозаправочные станции, рестораны, гостиницы, отделения связи, пункты по приёму платежей за различные услуги налогов и другие.

На основе постановления Президента РУз «О мерах по дальнейшему развитию банковской системы и вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот» от 07.11.2007 года, был разработан комплекс мер по дальнейшему вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот и обеспечению роста безналичных расчётов.

Плюсы и минусы «пластика»

В настоящий момент, пластиковые карточки являются альтернативой «осязаемым» деньгам. Положительные стороны использования пластиковых карт отмечаются как для банков — эмитентов пластика, так и для организаций, и в частности их сотрудников, которые непосредственно используют карточки.

Например, пластиковые карты по зарплатным проектам, помогают банкам сэкономить наличные деньги, которые могут быть использованы на другие цели, а также существенно снизить затраты, связанные с организацией налично-денежного оборота (содержание штата кассовых работников, расходы на инкассацию).

Что же касается самих владельцев карточек, то плюсы в первую очередь проявляются при расчётах в торгово-сервисных предприятиях, когда у них отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличности. Кроме этого уменьшается возможность обмана или недостачи со стороны торговцев, расчёты производятся с точностью до тийинов. Еще одним существенным преимуществом является то, что банки ежемесячно начисляют проценты на остатки средств на карточных счетах, размер которых составляет не меньше величины ставки рефинансирования (14 процентов годовых).

Безусловно, в использовании пластиковых карт есть и свои минусы. Полностью обойтись без наличных денег человек не может. Существует множество институтов, где установка терминалов не была налажена на должном уровне. К числу таких мест относятся базары, где люди чаще всего покупают продукты; городской транспорт (автобусы, маршрутное такси); другие необходимые в повседневной жизни сервисы, которые требуют присутствия у покупателя наличных денег.

Кроме того, зачастую владельцы карточек сталкиваются с нежеланием представителей некоторых предприятий продать или оказать услугу посредством расчета пластиковой картой. Некоторые «предприниматели» при оплате покупателем товаров либо услуг посредством безналичного платежа, завышают цену на товар/услугу на 10−15 процентов. На возмущения недовольных клиентов они отвечают тем, что банк берёт у них дополнительную комиссию по операциям. Такие действия предприятия не законны.

В настоящее время происходит активный процесс внедрения пластиковых карточек в нашу повседневную жизнь. Учитывая принимаемые на различных уровнях решения, касающиеся оптимизации производимых операций с пластиковыми карточками, стоит надеяться, что в скором будущем исчезнут все негативные моменты, вызывающие сегодня скептическое отношение некоторых представителей бизнеса и граждан к расчётам по пластиковым картам.

В связи с тем, что тема выпускной квалификационной работы предусматривает использование материалов по карточным проектам банка Ипак Йули ниже приводятся данные по работе Банка в этой сфере деятельности.

Банк Ипак-Йули предлагает своим корпоративным клиентам следующие карточные продукты:

• 1. Корпоративные банковские карты
• 2. Корпоративные международные карты VISA Classic
• 3. Зарплатные проекты
• 4. Эквайринг для торгово-сервисных предприятий

Банк Ипак Йули предлагает частным лицам следующие виды пластиковых карточек:

• 1. Сумовые пластиковые карточки DUET
• 2. Международные пластиковые карточки VISA Classic
• 3. Международные пластиковые карточки China UnionPay

Карточки Visa Банка Ипак Йули имеют встроенный микрочип, который практически исключает возможность подделки карточки и обеспечивает безопасность совершения платежей с использованием пластиковой карты. Чиповые карты или как их также называют «смарт-карты» являются более защищенными от несанкционированного доступа к карточному счету клиента. Наряду со встроенным микрочипом, Visa VSDC Банка Ипак Йули имеют также и магнитную полосу, что позволяет использовать их в торговых предприятиях, еще не оборудованных терминалами для приема чиповых карт.

Ставший стандартом в своей области, карточки VISA CLASSIC сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. Карточки VISA CLASSIC незаменимы для людей, которые часто путешествуют. Такой картой удобно расплачиваться в магазинах, ресторанах и других торговых точках любой страны мира. С помощью VISA CLASSIC легко, например, забронировать номер в отеле или взять напрокат автомобиль. Кроме того, с помощью VISA CLASSIC можно оплачивать за товары и услуги в Интернете.

Банк Ипак Йули — единственный банк в Узбекистане, предлагающий Международную платежную карту «Сhina Unionpay «.

При оплате товаров и услуг комиссия — ноль процентов!

" Сhina Unionpay «- любая сумма в любой точке Китая!

Банке «Ипак Йули» единственный банк в Узбекистане, предоставляющий полный спектр услуг по привилегированной карте Visa Platinum.

С февраля 2012 года банк «Ипак Йули» начал выпуск и обслуживание международных карт премиум-класса — Visa Gold и Visa Platinum. На сегодняшний день, банк «Ипак Йули» считается единственным банком в Узбекистане, предоставляющий полный спектр услуг по карте Visa Platinum.

Типы выпускаемых банком «Ипак Йули» международных карт Visa и их различия:

• 1. Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.
• 2. Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.
• 3. Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold. VISA Platinum — самая престижная карта в ассортименте банковских карт Узбекистана. Visa Platinum создана для самых важных клиентов банка Ипак Йули и отвечает свободным интересам и потребностям человека. Она признана во всем мире и является надежным и удобным средством платежа в путешествиях.

Держатели карточек VISA в любой точке мира могут рассчитывать на экстренную помощь в непредвиденных ситуациях и безупречную клиентскую поддержку. Предоставление услуг осуществляется круглосуточно.

Держатели привилегированных карт VISA могут воспользоваться сервисами международной службы клиентской поддержки GCAS, которая предоставляет следующие возможности:

• · уведомление об утраченных картах (блокировка карты);
• · информационное обслуживание клиентов;
• · экстренная замена карты;
• · экстренная выдача наличных.

Держателям «золотых» и «платиновых» карт доступна медицинская и юридическая поддержка.