Введение. 
Оценка экономической целесообразности кредитного продукта "Бизнес-Старт"

Потребности покупателей постоянно меняются под действием различных факторов, таких как нестабильная экономическая ситуация, появление новых продуктов на рынке или же исчезновение с рынка продуктов уже существующих. Рынок банковских услуг не является исключением, поэтому новые продукты на нем появляются постоянно, при этом принося банкам желаемую прибыль, расширяя их клиентскую базу и удовлетворяя нужды клиентов. При этом кредитование малого и среднего бизнеса является одной из самых динамично развивающихся сфер рынка банковских услуг.

Российская и зарубежная литература включает в себя большое количество научных трудов и статей, посвященных исследованию выведения новых продуктов на рынки с точки зрения маркетинга, оценке прибыльности данных продуктов. Экономическая целесообразность, оцениваемая в данной работе, не подразумевает под собой никакой количественной составляющей, ее невозможно посчитать в денежном выражении, и данная категория выбирается для исследования именно потому, что она применяется к категории кредитных продуктов. Так как банки не разглашают информацию, которая могла бы быть полезной для оценки прибыльности или эффективности, кредитный продукт «Бизнес-Старт» оценивается именно с точки зрения экономической целесообразности.

Актуальность данного исследования обусловлена тем, что в условиях постоянно появляющихся новых кредитных продуктов для малого бизнеса и расширения рынка банковских услуг, довольно сложно отличить продукт нужный рынку от продукта, выпущенного на рынок исключительно в целях расширения банком своей продуктовой линейки. Кредитный продукт «Бизнес-Старт», изучаемый в данной работе, является первым в своем роде видом кредитования малого предпринимательства для открытия бизнеса по модели франчайзинга, что также обуславливает актуальность исследования.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что она включает в себя и маркетинг, и анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса. Более того, данное исследование может послужить базой для проведения последующих исследований с последующим углублением в тему.

Целью данной работы является проведение анализа экономической целесообразности выведения на рынок кредитного продукта «Бизнес Старт».

В соответствии с целью ставятся следующие задачи:

• 1) изучить основные теоретические аспекты кредитования;
• 2) рассмотреть принципы выведения нового продукта на рынок с точки зрения маркетинга;
• 3) проанализировать специфику кредитования малого бизнеса в России;
• 4) проанализировать позицию ОАО «Сбербанк России» на рынке банковских услуг;
• 5) изучить уровень развития франчайзинга в России;
• 6) рассмотреть программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, существующие на рынке банковских услуг;
• 7) изучить специфику кредитного продукта «Бизнес-Старт»;
• 8) сделать выводы об экономической целесообразности введения кредитного продукта «Бизнес-Старт» на рынок банковских услуг.

Объектом данного исследования является кредитование малого и среднего бизнеса в России, а следовательно предметом — исследуемый продукт по кредитованию малого бизнеса, с целью открытия бизнеса по модели франчайзинга, «Бизнес-Старт». Выдвигаемая в работе гипотеза, подлежащая проверке, заключается в том, что исследуемый кредитный продукт действительно целесообразен с экономической точки зрения.

Проводимое в данной работе исследование основано на комбинации эмпирического и теоретического подхода. Теоретические методы исследования применяются для изучения основных понятий, которые освещаются в работе в целях расширения понимания природы изучаемого предмета, в целях анализа характеристик объектов на рынке. При рассмотрении теоретических аспектов выведения новых продуктов на рынок, независимо от их природы, учитывается предпосылка, что выведение на рынок новых кредитных продуктов должно быть основано на аналогичных принципах, обеспечивающих успешное продвижение. Эмпирический метод применяется при сравнении объектов, существующих на рынке, по отобранным характеристикам.

Теоретическим материалом для написания данной работы служит широкий спектр учебных изданий в области кредитования, банковского права, также производится обращение к нормативным актам. Также для получения информации об опыте выведения новых кредитных продуктов на рынок рассматриваются статьи и научные труды как российских, так и зарубежных авторов. Помимо этого, так как исследование носит частично маркетинговый характер, изучению подлежат статьи зарубежных авторов, посвященные основным стратегиям, которых придерживаются производители при запуске новых продуктов на рынок, основным принципам, которые при грамотном соблюдении способствуют успешному появлению нового продукта на рынке.

Проводимое исследование состоит из трех глав, разделенных по следующему принципу. Первая глава посвящена рассмотрению теоретических аспектов кредитования, а именно изучению понятия кредитного продукта, основополагающих принципов кредитования, а также принципов выведения новых продуктов на рынок с точки зрения маркетинга, так как именно маркетинговая составляющая играет одну из главных ролей в обеспечении успешности и прибыльности запущенного продукта. Далее во второй главе более подробное внимание уделяется актуальности выведения на рынок продукта «Бизнес-Старт» с точки зрения участников кредитных отношений, а именно банка и клиентов — предпринимателей, ведущих деятельность, попадающую под определение малого и среднего бизнеса.

Рассмотрение проблемы с этой точки зрения помогает понять, нуждался ли рынок в представлении нового кредитного продукта, либо выведение продукта «Бизнес-Старт» производилось исключительно ради выгоды Сбербанка. И в заключительной главе исследования детальное внимание уделяется самому исследуемому продукту «Бизнес-Старт» — рассматриваются его основные характеристики, на основе которых производится сравнение продукта с конкурирующими продуктами на рынке банковских услуг, изучаются методы продвижения продукта на рынке для анализа маркетинговой политики на предмет соответствия базовым теоретическим аспектам эффективного выведения продукта на рынок. В заключение после проведения анализа по всем перечисленным направлениям делаются выводы об экономической целесообразности кредитного продукта «Бизнес-Старт».