Бизнес-Старт. 
Оценка экономической целесообразности кредитного продукта "Бизнес-Старт"

Выведенный на рынок кредитный продукт «Бизнес-Старт» по словам Сбербанка, направлен на то, чтобы способствовать развитию малого бизнеса в России путем оказания помощи начинающим предпринимателям, не имеющим опыта ведения собственного бизнеса. Для этого банк предоставляет кредит на открытие собственного бизнеса в сфере франчайзинга, который начал активно развиваться и в России, что влечет за собой выгоду для обеих сторон — как для предпринимателя, так и для банка. Вопрос, почему «Бизнес-Старт» является выгодным для всех участников кредитных отношений, будет также освещен, но для начала рассмотрим основные характеристики кредитного продукта, такие как величина процентной ставки, срок кредитования и так далее.

Итак, «Бизнес-Старт» является кредитной программой по предоставлению средств начинающим предпринимателям исключительно в рублях под 18.5%, независимо от того, какую опцию выбирает заемщик — воспользоваться бизнес-моделью компании франчайзера или построить бизнес по типовому бизнес-плану. Максимальная сумма кредитования составляет 7 000 000 рублей, но при этом данная сумма может составлять 70% от изначальных инвестиций в бизнес. Таким образом, начинающему предпринимателю не обязательно иметь большое количество денежных средств для начала собственного дела, достаточно обладать 30% необходимой суммы, так как остальное покроется кредитом. Стоит также отметить, что при выдаче кредита по рассматриваемой программе банк не взимает комиссию.

Отсрочка погашения основного долга составляет шесть месяцев в случае организации бизнеса по модели франчайзинга, и двенадцать месяцев при открытии бизнеса по типовому бизнес-плану. При этом пока нельзя говорить о величине просроченной задолженности, которая могла бы быть одним из ключевых показателей успешности выведения кредитного продукта на рынок. Это объясняется тем, что до 31 января 2014 года действовала программа Сбербанка по отмене неустоек для клиентов малого бизнеса, и на данный момент точные данные о величине этого показателя для проекта «Бизнес-Старт» не опубликованы.

В качестве обеспечения кредита выступает налог приобретаемого в рамках проекта имущества, также возможно поручительство со стороны физического лица. При этом, если в залог оставляется имущество, оно подлежит обязательному страхованию. При этом Банк обеспечивает мониторинг ведения бизнеса, при котором ежемесячно проводится оценка финансового состояния клиента и проверка наличия имущества, переданного в залог.

Одним из главных требований к заемщикам является отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней, однако для того, чтобы программа наиболее точно соответствовала заданным целям, полное отсутствие предпринимательской деятельности также является первостепенным. В случае если возраст заемщика варьируется от 20 до 60 лет, и им предоставляются в банк необходимые документы, и банк одобряет кредит, клиенту необходимо сразу после этого зарегистрироваться в качестве Общества с ограниченной ответственностью или Индивидуального предпринимателя. После этого на расчетный счет клиента перечисляются средства.

Таким образом, получение кредита сводится к пяти четырем шагам, в соответствии с которыми заемщику нужно:

• 1) обратиться в банк и выбрать «Бизнес-Старт» в качестве подходящей ему программы для открытия бизнеса;
• 2) зарегистрироваться в качестве ИП или ООО и изучить обучающий мультимедийный курс банка, представленный на сайте, который направлен на обеспечение начинающего предпринимателя всеми необходимыми знаниями, в дальнейшем необходимо пройти тестирование на знание основ предпринимательской деятельности;
• 3) получить одобрение аккредитованной Сбербанком компании-франчайзера после проведения соответствующего собеседования;
• 4) предоставить в банк необходимые документы и получить одобрение по кредиту.

Список необходимых документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки стандартный: Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки. Бизнес-Старт. // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru/saintpetersburg/ru/s_m_business/credits/creditsforstartup/bus_star/ (дата обращения: 27.01.2014).

• 1) анкета;
• 2) паспорт гражданина РФ;
• 3) военный билет или приписное свидетельство;
• 4) временная регистрация (при наличии);
• 5) финансовые документы Юридического лица или Индивидуального предпринимателя.

Ежегодно составляются Сбербанком публикуются списки самых популярных франшиз и бизнес-моделей среди клиентов. Сферы, в которых можно открыть свой бизнес занимают настолько разнообразные сегменты рынка, что среди предложений можно найти как магазин игрушек, так и салон тайского массажа. Всего предлагаемых франшиз уже насчитывается более пятидесяти. С данными списками можно ознакомиться на сайте Банка. Итак, самыми популярными франшизами по состоянию на 1 января 2014 года являютсяБизнес-модель Компании-Франчайзера. Бизнес-Старт. // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru/saintpetersburg/ru/s_m_business/credits/creditsforstartup/bus_star/frco/ (дата обращения: 27.01.2014):

• 1) БЕГЕМОТиК (магазин игрушек);
• 2) SUBWAY (ресторан быстрого обслуживания);
• 3) Айкрафт (салон оптики);
• 4) 220 Вольт (магазин электроинструментов);
• 5) Автодевайс (автомобильные аксессуары);
• 6) Парижанка (нижнее белье);
• 7) Тайрай (тайский массаж);
• 8) SERGINNETTI (магазинодежды);
• 9) F5 (магазинодежды)

Также ведутся статистики и по типовым бизнес-планам, предпочитаемым клиентами. В соответствии с ними по проекту «Бизнес-Старт» можно открыть парикмахерскую, клиринговую и кейтеринговую компанию, хлебопекарню, кондитерскую или салон красоты. В общем и целом, Сбербанк предлагает широкий выбор сфер бизнеса, в которых с помощью предоставляемого кредита можно открыть собственное дело. Также с помощью предлагаемого медиакурса и различных размещенных на сайте презентаций можно рассмотреть примеры конкретных франшиз, для которых уже рассчитаны суммы минимальных инвестиций, необходимых для определенного вида бизнеса, с разделением на финансирование со стороны клиента и банка. Также в данных примерах рассчитаны показатели среднемесячной прибыли и величина платежа на максимальный срок. Опишем некоторые из таких примеров в следующей таблице:

Таблица 12. Расчеты кредитных платежей для наиболее популярных франшиз по программе «Бизнес-Старт».

Таким образом, данная таблица демонстрирует, что теоретически открытие бизнеса по проекту «Бизнес-Старт» является выгодным решением, однако не будем считать данные примеры столь показательными, так как в данных расчётах не показана прибыль, которую будет получать клиент банка после уплаты арендной платы, налогов, заработной платы сотрудникам и покрытия прочих затрат. К тому же некоторые сферы бизнеса могут зависеть от сезонности — к примеру, магазин велосипедов, и от удачного местоположения — хорошим примером в данном случае будет являться магазин строительных инструментов, расположенный в районе новостроек, но удаленный от строительных супермаркетов и гипермаркетов.

Итак, были рассмотрены основные характеристики кредитного продукта «Бизнес-Старт». Теперь, чтобы понять, как выводился продукт на рынок, и соответствовала ли реальная практика теоретическим стратегиям представления аудитории нового продукта, рассмотрим такой маркетинговый аспект, как продвижение, о котором речь пойдет далее.