Развитие безналичных расчетов при помощи бесконтактных и мобильных платежей

Перспективным направлением совершенствования безналичных розничных платежей является развитие платежных технологий бесконтактных и мобильных платежей, которые впервые в мировой практике начали применяться в 1996;1997 гг. в платежных проездных документах на базе пластиковых чиповых смарт-карт Upass и Octopus, разработанных для оплаты проезда в транспорте Сеула и Гонконга. С 2005 г. технологии бесконтактных платежей активно развиваются в рамках международных платежных систем — American Express (технология ExpressPay), VISA (технология PayWave) и MasterCard (технология PayPass).

Технология бесконтактных платежей MasterCard PayPass, разработанная для платежных карт MasterCard и Maestrо MasterCard, представляет собой инновационную платежную технологию, которая сегодня представлена в более чем 550 тысячах торговых точек в 48 странах мира. Только в 2012 г. к данной технологии присоединились 8 европейских стран. Технология PayPass может быть реализована в разных формах: пластиковые карты, часы (технология Watch2Pay), брелоки, браслеты, карта-стикеры, а также карты, встроенные в мобильные телефоны при помощи технологии приема платежей NFC.

«В России также была сертифицирована технология бесконтактных платежей Visa РayWave. В мировой практике лимиты на осуществление бесконтактных платежных операций при помощи технологии Visa РayWave в среднем составляют 100 долл. США, в России — 1000 руб. Поскольку все карты Visa РayWave оснащены как EMV-чипом, так и магнитной полосой, они принимаются к оплате в любой точке приема традиционных и бесконтактных карт Visa, однако лимиты на осуществление данных операций в отдельных странах мира устанавливаются разные.

Еще одним перспективным направлением развития безналичных платежей являются мобильные платежи. Новые технические решения, разработанные на базе устройств мобильной связи, содействуют появлению новых платежных услуг. В результате разработки более эффективных и удобных технологических решений, мобильные платежи стали частью большого количества различных сервисов, позволяющих формировать определенный набор платежных услуг и инструментов. Мобильные платежи представляют собой платежные услуги (инструменты), базовым элементом осуществления которых служит мобильный телефон. К ним относятся: переводы посредством SMS-сообщений, платежи в торговых автоматах за счет аванса средств, внесенных оператору связи, платежи с использованием банковских карт, а также платежи через системы мобильного банкинга" Платежный ландшафт. Состояние и перспективы наличных и безналичных расчетов // Деньги и кредит. — 2014. — № 8. — С.20−29.

Платежные технологии, разработанные на базе устройств мобильной связи, предоставляют широкий спектр стандартных операций по управлению счетом, обработке трансакций: проверка, корректировка и сортировка трансакций, а также дополнительные возможности, в частности установка программ в соответствии с предпочтениями пользователей, выбор определенного платежного инструмента для осуществления трансакции, возможность создания синергии различных услуг и приложений. Кроме того, мобильные платежи предоставляют пользователям ряд технологических преимуществ, в частности, высокую скорость проведения трансакций, упрощение процесса осуществления платежных операций, моментальный доступ к балансу счета, безопасность и низкую стоимость проведения операций и т. п.

Осуществление бесконтактных мобильных платежей базируется на технологии NFC (Near Field Communication). Использование технологии NFC также имеет ряд преимуществ для розничных сетей, основными среди которых являются удобство пользования, что обеспечивает лояльность покупателей, а также высокая скорость оплаты и обслуживания клиентов. По данным экспертов, пятисекундное ускорение обслуживания на кассовом терминале в McDonald’s благодаря использованию технологии NFC обеспечивает ежегодную дополнительную прибыль в размере 20 млн долл. США. Однако реализация данных преимуществ зависит от уровня развития бизнес-моделей, платежных технологий и инфраструктуры, а также от уровня регулирования, которое призвано способствовать поддержанию стабильного и эффективного функционирования платежных систем.

По данным экспертов, основными направлениями роста на рынке безналичных платежей в ближайшей перспективе станут технологии бесконтактных и мобильных платежей. Так, согласно данным консалтинговой компании Frost & Sullivan, совокупные темпы годового роста европейского рынка бесконтактных карт до 2017 г. будут составлять 28,7%. К 2018 г. 38% мобильных телефонов, проданных в Европе, будут оснащены технологией NFC. Объем трансакций, осуществляемых через системы мобильных платежей на основе NFC, к 2015 г. достигнет 42,3%, а к 2018 г. — 49,6%.

Широкий перечень платежных технологий, которые могут быть реализованы на базе мобильных устройств связи, позволяет сделать вывод о том, что в ближайшей перспективе будет происходить существенное увеличение объемов мобильных платежей, а мобильные устройства станут одним из преобладающих инструментов осуществления розничных платежей. Дальнейшее внедрение и совершенствование мобильных платежей также будет способствовать развитию платежного рынка и платежных систем, что позволит осуществлять значительную часть платежей в режиме самообслуживания, значительно снизит затраты эмитентов и эквайеров на обработку операций, а замещение наличных платежей мобильными снизит затраты ЦБРФ на обслуживание налично-денежного обращения.

«Препятствиями на пути развития безналичных розничных платежей также являются низкий уровень финансовой грамотности и ограниченный доступ населения к финансовым услугам. Так, по данным проведенного Всемирным банком и организацией «Гэллап». исследования в 148 странах, 50% взрослого населения во всем мире не охвачены финансовой системой и не имеют счета в формальной финансовой организации. По данным исследования, проведенного Европейской Комиссией 84% жителей стран ЕС имеют счет в банке. Наиболее высокое значение этого показателя в Дании (100%), Финляндии (99%) и Нидерландах (99%), а самое низкое — в Румынии (27%) и Болгарии (28%). При этом 40% населения ЕС имеют пластиковые карты. В Люксембурге значение данного показателя составляет 87%, во Франции — 74%, в Дании — 71%, тогда как в Венгрии — 9%, в Болгарии — 12%, Литве — 16%, Румынии — 17% «2. Мищенко С. В. Проблемы устойчивости денежного обращения / С. В. Мищенко. [Текст]: [монография]. — М.: Новое знание, 2014. -205 с.

При этом следует отметить, что ключевая роль в развитии бесконтактных технологий и мобильных платежей принадлежит центральному банку, который, выполняя свои функции по регулированию денежного обращения, призван обеспечить развитие платежной и клиринговой инфраструктуры, взаимодействие провайдеров услуг, эмитентов и эквайеров, телекоммуникационных компаний и производителей терминального оборудования, а также стандартизацию систем мобильных платежей.