Понятие, сущность, функции и роль банковской системы как структуры национальной экономики

С момента зарождения рыночных отношений возникла потребность экономических агентов в ссудном капитале. Его движение осуществляется от субъектов, имеющих свободные денежные средства, к нуждающимся субъектам. Подобное движение ссудных средств, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности, называется кредитом. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. — Москва: «Проспект», 2010. с. 815.

Исторически первой формой кредита стал коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу. Курс экономической теории: учебник / под ред. М. Н. Чепурина. — Киров: «АСА», 2007. С. 473 По сути, он представляет собой отсрочку платежа за поставляемые товары или услуги, обычно оформляется посредством выдачи векселя. Эта практика позволяет ускоренно реализовывать продукцию и повышать скорость оборота капитала. Вместе с тем, коммерческий кредит естественно ограничен размерами излишка капитала предприятия-кредитора и зависим от обратного притока капитала, что привело к выделению банковского кредита.

Банками называют денежно-кредитные институты, которые осуществляют различные виды операций с деньгами и ценными бумагами: привлечение денежных средств населения и юридически лиц, предоставление данных средств от своего имени в качестве кредита, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. — Москва: «Проспект», 2010. с. 788 Кредитование — важнейшая функция банка, отличная от коммерческого кредита. Так, банковский кредит не требует, чтобы заемщик являлся предпринимателем, а его движение не обязательно связано с движением промышленного капитала.

Постепенно происходил переход от слабо связанных банков к сложной многоярусной системе кредитно-денежных учреждений — банковской системе. Это понятие можно рассматривать на нескольких уровнях, придавая ему различные оттенки. В западной практике под термином обычно понимается совокупность банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. — Москва: «Инфра-М», 2009. с. 16, тогда как многие российские специалисты относят к ней также организации, не вовлеченные непосредственно в кредитные операции, но опосредующие их. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. — Москва: «Омега-Л», 2009. с. 37 Наиболее строгое определение, формально закрепляющее понятие банковской системы РФ, содержится в ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 27. 12. 2009. Ст. 2 Приведенные выше факты доказывают, что банковская система складывается исторически и закрепляется законодательно.

Очевидно, что банковская система является составным элементом систем более высокого порядка — финансовой и экономической. МВФ выделяет три базовых признака, отличающих банковскую систему от прочих аналогичных: Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. — Москва: «Инфра-М», 2009. с. 20.

• 1) денежные обязательства сектора оказывают существенное влияние на уровень совокупных расходов и значения макроэкономических показателей;
• 2) банковская статистика является важнейшим источником сведений при проведении экономического анализа и проведении политики;
• 3) банковская система часто является крупнейшим центром концентрации финансовых активов и обязательств, особенно в развивающихся государствах.

Сущность и своеобразие банковской системы выражается через ряд положений: институциональное единство, подчиненность ее целей общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь с макросредой. Банковская система динамична, она обладает способностями к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе свойственна управляемость в известных пределах правовыми и административными мерами. Не следует упускать из внимания уникальность любой национальной банковской системы, что заведомо ограничивает возможности применения позитивного зарубежного опыта при ее модернизации. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. — Москва: «Инфра-М», 2009. с. 27.

Говоря о функциях банковской системы, следует отметить, что различные ее уровни (в развитых экономиках их два: центральный эмиссионный банк и сеть универсальных и специализированных коммерческих банков) Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. — Москва: «Омега-Л», 2009. с. 51 выполняют различные функции, не тождественные функциям всей системы. Используя системный подход, можно выделить следующие функции:

• 1) перераспределительная;
• 2) регулирующая;
• 3) информационно-аналитическая.

В рамках первой функции бани выступают в роли посредников между временно свободными денежными средствами и нуждающимися в них с целью развития экономики. Предполагается, что перелив средств осуществляется на основе рыночных законов. При этом система перераспределяет не только капиталы, но и сопутствующие риски. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. — Москва: «Инфра-М», 2009. с. 37.

Регулирующая функция не является исключительной прерогативой банковской системы, однако ее вклад значителен. Банковская система обеспечивает стабильность и бесперебойность денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса различным секторам экономики.

Производной от приведенных выше функций является информационно-аналитическая. Ее суть — выявление на основе анализа процессов банковской системы общих тенденций развития общественной жизни и построение на основе полученных данных эффективной регулирующей политики.

Обобщая рассмотренные положения, можно сделать вывод о конечных теоретических целях функционирования банковской системы и ее роли в жизни общества. Итак, банковская система призвана:

• — обеспечивать совокупный общественный стоимостный оборот;
• — осуществлять непрерывность производства и расширять его;
• — регулировать процессы в сфере обращения и производства;
• — обеспечивать предсказуемость и сбалансированность общественноэкономического развития.

Данные функции являются определяющими для экономической системы в целом, что подтверждает роль банковской системы как важнейшего регулятора социально-экономических процессов. Эффективность работы банковской системы часто зависит от проводимой властями политики, т.к. банковская система является объектом первоочередного правительственного регулирования. Сейчас происходит частичный отказ от либерального подхода к регулированию, который не оправдал себя, во многом обусловив тяжелый финансовый кризис. Возможно, что надзор за банковской деятельностью и ее административная регламентация будут усилены для достижения большей экономической и социальной эффективности.