Введение. 
Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан (в частности на примере АО "Цеснабанка")

Целью дипломной работы является составление анализа действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан (в частности на примере АО «Цеснабанка»).

Анализ кредитной политики проводимой Цеснабанком, анализ депозитного рынка, анализ отдела автоматизации банковских обслуживаний карточек. Рассмотрены пути совершенствования банковских услуг.

Актуальность темы

исследования. Банковские услуги являются неотъемлемой частью современного потребительского рынка, покупателями на котором являются практически все граждане нашей республики. Банковские услуги — пока еще недостаточно сформированная часть банковского предпринимательства. Поэтому для повышения эффективности деятельности Цеснабанка на внутреннем рынке и увеличения возможностей выхода на зарубежные рынки капиталов необходимо разработать и использовать активный целенаправленный подход к организации развития банковских услуг и управлению ими.

Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

• · ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг Цеснабанком;
• · провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг Цеснабанком;
• · определить основные направления развития рынка банковских услуг.

Информационной основой дипломной работы явились материалы мировой и казахстанской статистики, данные АО «Цеснабанка», Национального банка Республики Казахстан, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, посвященные новейшим исследованиям в области предоставления банковских услуг.

Степень научной разработанности проблемы. С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности Цеснабанка. Актуальной становится проблема повышения эффективности банковских услуг, первостепенную значимость приобретают улучшение качества банковского обслуживания и использование современных методов управления, расширение ассортимента предоставляемых банковских услуг.

Структура работы: введение, основная часть, заключение и список использованной литературы.

Объектом исследования выступил Костанайский филиал АО «Цеснабанк». Юридический адрес: г. Костанай, ул. Дулатова, 58. Директор — Каракузиева М. А., РНН 391 700 000 096, БИК — 192 701 723.

17 января 1992 года — день регистрации в Национальном банке РК считается днем рождения АО «Цеснабанк».

Начиная с 1997 г., ежегодно, Международной аудиторской компанией дается безусловное заключение о финансовой устойчивости банка.

За 12 лет своей истории «Цеснабанк» стал одним из наиболее динамично развивающихся, финансово-устойчивых банков Казахстана, сумел укрепить свои позиции на рынке банковских услуг и достичь высоких показателей.

В октябре 2003 г. Цеснабанк был отмечен Европейским Банком Реконструкции и Развития как банк, имеющий самый качественный кредитный портфель.

С 1994 г. «Цеснабанк» является членом Казахстанской фондовой биржи, имеет статус Первичного дилера на рынке государственных ценных бумаг.

Акции и облигации АО «Цеснабанк» включены в официальный список ценных бумаг Казахстанской фондовой биржи категории «А».

АО «Цеснабанк» в 2000 г. одним из первых в республике вступило в Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц, а с июня текущего года он является членом Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов.

В мае 2004 г. было принято решение о принятии АО «Цеснабанк» в качестве ассоциированного члена Международной платежной системы VISA.

АО «Цеснабанк» с самого начала своей деятельности уделяет большое внимание качественному обслуживанию клиентов.

Выбранная политика и стратегия в условиях рыночной экономики позволяет банку отвечать запросам клиентов, выдерживать конкуренцию на банковском рынке и соответствовать имиджу надежного партнера в деловых кругах Республики Казахстан. «Цеснабанк» продолжает расширять спектр оказываемых услуг, основное внимание уделяя качественной стороне их исполнения, т. е. быстрое обслуживание, консультирование сложных банковских операций, использование новейших технологий при передаче данных и проведении банковских операций, конфиденциальность.

Основу клиентской базы составляют предприятия, представляющие реальный сектор экономики.

На сегодняшний день общее количество юридических лиц, пользующихся услугами «Цеснабанка» превышает 7000. Корпорация «Цесна» — крупнейшая финансово-промышленная коммерческая структура, на протяжении 16-ти лет ведущая успешный бизнес на отечественном и международном рынках, не только клиент «Цеснабанка», но и входит в число его акционеров.

Кредитная деятельность является одним из приоритетных направлений в работе банка.

Политика банка в этой области основывается на предоставлении надежных и выгодных ссуд, не только приносящих доход банку и его вкладчикам, но и способствующих повышению рентабельности клиентов-заемщиков.

В банке успешно работает лизинговая программа. В рамках этой программы оказана большая помощь представителям сельскохозяйственных предприятий Акмолинской и Костанайской областей, которые на выгодных условиях приобрели более 80 единиц зерноуборочной техники.

При содействии банка предприятиями транспорта г. Астана приобретено в лизинг более 40 автобусов для перевозки пассажиров по городу. В перспективе банк планирует расширение связей с поставщиками техники и оборудования в других направлениях.

Банком разработана большая программа ипотечного кредитования. Работа по этой программе ведется по двум направлениям: кредитование приобретения нового жилья на первичном рынке и кредитование приобретения жилья на вторичном рынке совместно с Казахстанской ипотечной компанией.

«Цеснабанк» активно работает на рынке предоставления услуг физическим лицам. Традиционными стали такие виды услуг, как открытие и ведение текущих счетов физических лиц в национальной и иностранной валютах, зачисление и выдача заработной платы через банковские счета, срочные переводы денежных средств, в т. ч. по системе «Вестерн-Юнион», обслуживание клиентов по пластиковым карточкам, обменные операции с наличной иностранной валютой.

В банке разработана широкая программа по привлечению средств физических лиц на депозиты. На сегодняшний день «Цеснабанк» предлагает своим клиентам — физическим лицам размещение средств в национальной и иностранной валютах, как на вкладах до востребования, так и на срочных депозитах.

Филиальная сеть АО «Цеснабанк» представлена филиалами в гг. Алматы, Костанай, Павлодар, Степногорск. Филиалы были открыты в период с 1993 по 1997гг., поэтому к настоящему времени имеют большой опыт работы с клиентами и занимают определенное положение в банковском секторе своих регионов.

В связи с возросшим объемом операций в текущем году из состава головного банка в Астане выделен Столичный филиал, открыто РКО в г. Кокшетау, открыт филиал в г. Караганда. В перспективе открытие до конца года филиалов в г. г. Петропавловск и Усть-Каменогорск.

Современная банковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач стоящих перед современным Казахстаном.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется.

Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела.

Особую актуальность в условиях перехода к ВТО приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков денежного рынка и рынка капиталов.

Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением. Инвестиции — вложение средств с целью получения дохода.

Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники.

Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т. д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг.

Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т. д.

В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки либо продажи банковских продуктов.

Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т. п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений.

Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству.

Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению — привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения — современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее, претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка.