Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

• 1) создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.
• 2) распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.
• 3) расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.
• 4) контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.
• 5) финансовое посредничество.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. — Москва: «Омега-Л», 2009. с. 113.

В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 Бюллетень банковской статистики № 3 (202), март 2010, с. 101 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180−220 http://www.spekulant.ru/archive/Skolko_bankov_nuzhno_Rossii.html. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47, 8%) Обзор банковского сектора России, март 2010. табл. 6сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков — мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие/О.А. Тарасенко, Е. Г. Фоменко. — Москва: «Норма», 2009. с. 15. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

• — государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса http://www.veb.ru/ru/strategy;
• — Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/epigraph/today/ Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.
• — банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие/О.А. Тарасенко, Е. Г. Фоменко. — Москва: «Норма», 2009. с. 21. Доля Правительства РФ в капитале — 85, 5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом http://www.vtb.ru/about/today.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер — ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227 Бюллетень банковской статистики № 3 (202), март 2010, с. 102. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18, 3% совокупных банковских активов страны Обзор банковского сектора России, март 2010. табл. 9. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

Доля национального частного капитала превышает 25% Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие/О.А. Тарасенко, Е. Г. Фоменко. — Москва: «Норма», 2009. с. 24. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки — Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) Сводная статистическая информация по крупнейшим банкам. ЦБ РФ, март 2010. — осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами будут рассмотрены в соответствующей главе.