Основные проблемы и перспективы развития кредитования в коммерческих банках

Проблемы кредитования в коммерческих банках

На фоне стабильно растущих показателей кредитования крупных и средних предприятий и организаций, а также потребительского кредитования хотелось бы отметить проблему, связанную с предоставлением кредитов малому бизнесу. Малый бизнес, как показывают многочисленные исследования зарубежных и отечественных ученых, играет большую роль в рыночной экономике и способен оказывать существенное влияние на объем валового продукта, а также уровень развития региональных рынков товаров и услуг. Ограниченность доступа малого предпринимательства к такому источнику финансирования, как банковский кредит — одна из основных трудностей. Сегодня экономика Кыргызстана функционирует преимущественно благодаря сырьевому сектору, но эти резервы практически исчерпаны. Без увеличения роли малого бизнеса не представляется возможным диверсифицировать экономику и повысить производительность труда. Необходимо искать компромиссные варианты. Один из них — улучшение условий для развития малого и среднего бизнеса и ориентация банковской системы на кредитование этих субъектов экономики. Совершенствование кредитования малого бизнеса должно начаться с изменения организационно-экономического механизма кредитования, внесения в методику оценки кредитоспособности клиентов необходимых специфических показателей, например отражающих способность бизнеса приносить доход в будущем, что может повысить привлекательность субъектов малого предпринимательства как заемщиков.

Кроме перечисленных выше проблем кредитования на современном этапе развития банковской системы явно выражена еще одна, не менее важная, на наш взгляд, проблема организационно-правового устройства и функционирования коммерческих банков. Эффективное нормативно-правовое законодательство по операциям кредитования оперативно и с минимальными издержками способно защитить финансовые интересы сторон. Кроме отсутствия хорошо разработанной нормативной базы тормозит успешное развитие института кредитования:

ь слабое информационное обслуживание банковской деятельности, ь низкий уровень внедрения современных технологий, ь региональные различия в уровне социально-экономического и политического положения, ь контроль над направленностью выдаваемых кредитов.

Обобщая сказанное, следует вывод, что состояние коммерческих банков нельзя оценивать в отрыве от общеэкономического положения страны, поскольку предприятия и население являются основными «поставщиками» ресурсов, формируя спрос на банковские кредиты.

Для стимулирования финансовой поддержки предприятий малого бизнеса целесообразно принять следующие меры:

• * увеличение в бюджетах объема финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов и субсидирование процентных ставок по кредитам;
• * содействие созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса;
• * развитие сотрудничества мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков;
• * создание эффективного нормативно-правового законодательства по операциям кредитования.

Повысить эффективность инфраструктуры кредитного процесса коммерческих банков возможно с помощью следующих мер.

• Ш Определить реальный уровень процентной маржи, а также поддерживать его стабильность для обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков на рынке ссудного капитала.
• Ш В крупных коммерческих банках ввести такие виды кредита, как овердрафт и контокоррент.
• Ш Провести диверсификацию кредитного портфеля коммерческих банков согласно отраслевой принадлежности клиентов.

Что же касается перспектив развития кредитных операций в Кыргызстане, то они, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что также предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню за каждый день просрочки платежа в размере, определяемом кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк может взимать с заемщика комиссию по его обязательствам по пользованию кредитом, начисляемую на неиспользованную часть кредита.

Обеспеченность выдаваемых банком ссуд уменьшает риск получения убытков, так как при соблюдении этого принципа гарантируется возврат банку заемных средств. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.

Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Приоритетными направлениями кредитных вложений являются торговые операции, производственная деятельность и другие. При этом банк проводит анализ и отбор партнеров, выпускающих высоко конкурентную продукцию, товары, реализуемые как на экспорт, так и на импорт. Для их обслуживания банком создана широкая сеть корреспондентских отношений.

При общем единстве схемы отражения задолженности, выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различаться между собой: 1) по цели открытия; 2) по взаимосвязи с оборотом.

По цели открытия ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банке на депозит, на получение кредита в определенных размерах. Наиболее часто такими ссудными счетами может пользоваться население, накапливающее свои сбережения на счетах и получающее возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка. Из депозитного в ссудный счет он превращается в том случае, если сальдо на нем становится дебетовым.

Ссудные счета могут открываться исключительно для целей расходования валюты кредита. Это своего рода счета с кредитовым оборотом, со снижающимся дебетовым сальдо, в разовом порядке полученным кредитом на цели его последующего использования и с постепенным погашением ссуды.

В этом же классе выделяются накопительно-расходные ссудные счета, сочетающие как движение средств по кредиту, так и по дебету счета. К примеру, депозит клиента может систематически пополняться за счет новых накоплений, но их расходование всегда будет превышать поступления, в связи с чем сальдо на счете продолжает быть дебетовым.

По взаимосвязи с оборотом ссудные счета могут быть трех типов:

• 1)оборотно-платежными;
• 2) сальдово-компенсационными;
• 3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Основными клиентами банка являются предприятия, занимающиеся сельскохозяйствованием, торгово-посредническими операциями и производственной деятельностью, предприятия пищевой промышленности и занимающиеся поставками горюче — смазочных материалов и другие, в основном приоритетные отрасли экономики нашей страны и за рубежом.

Для эффективного перераспределения финансовых ресурсов между коммерческими банками требуется дальнейшее развитие кредитования. Инструменты краткосрочного кредитования на межбанковском рынке, а также инструменты Национального банка позволяют эффективно управлять ликвидностью и проводить заимствование на кредитных аукционах для финансирования реального сектора. Сохраняющийся высокий уровень избыточной краткосрочной ликвидности коммерческих банков сдерживает эффективное размещение в более долгосрочные кредиты и другие кредитные инструменты. В то же время имеющиеся кредитные инструменты НБКР для обеспечения краткосрочной ликвидности банков позволяют снизить уровень избыточных резервов при соответствующем соблюдении резервных требований. Для того, чтобы такой механизм работал полноценно для участников рынка, необходимо, как один из вариантов, рассмотреть возможность создания Страхового фонда для обеспечения завершения расчетов в платежной.

Требуется дальнейшее стимулирование кредитования путем создания полноценной правовой базы для заимствований на открытом рынке через площадку фондовой биржи, а так же путем размещения корпоративных ценных бумаг. Согласно Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013 — 2017 гг. определены перспективы деятельности Агентства по финансовому надзору.

История залога как способа обеспечения кредитных обязательств насчитывает не один десяток лет, в то же время роль залога в кредитной сделке, при кажущейся очевидности вопроса, не так однозначна. С одной стороны, важность залога никем не оспаривается, с другой стороны, применение залогового механизма рассматривается как фактор, тормозящий развитие кредитного бизнеса. Залоговый механизм является следствием несовершенства экономических отношений, однако даже развитый Запад им не пренебрегает, более того, требования западных банков в отношении залога порой более жесткие. Построение сбалансированной, гибкой залоговой политики — одна из приоритетных задач банковского сектора.

Необходимы изменения в части регистрации движимого имущества, реформы должны предусмотреть систему регистрации залогового обеспечения, в частности, усовершенствование законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, модернизацию Единого государственного реестра по залогам движимого имущества посредством разработки онлайновой системы регистрации залогов.

Это значит, что регистрация залогов движимого имущества будет максимально упрощена и каждое финансово-кредитное учреждение или другое юридическое лицо сможет осуществлять регистрацию залогов, а также получать информацию об имуществе, находящемся под залогом, непосредственно из своего офиса, с помощью Интернета.

В последнее время в Кыргызстане наблюдается положительная динамика развития финансового сектора, в том числе и рынка кредитования. Растет общий объем кредитного портфеля банков, а размер процентной ставки продолжает неуклонно снижаться. Несмотря на это, стоимость кредитных ресурсов по-прежнему остается на достаточно высоком уровне.

В целом процентная ставка на кредитном рынке формируется под влиянием рыночных механизмов и в большей степени зависит от состояния источников ресурсной базы самих кредитно-финансовых институтов. В большинстве случаев местные компании не имеют возможности выхода на более дешевые международные рынки капитала. И в этом смысле ситуация на финансовых рынках России и Казахстана — стран, являющихся одними из основных внешних инвесторов Кыргызстана, также отражается на процессе формирования ставок. Надо отметить, что в отношении существующей ресурсной базы недостаточно раскрыт потенциал внутреннего финансирования, в частности, за счет более активного привлечения сбережений населения.

Отличительной особенностью последних лет является появление и закрепление на финансовом рынке Кыргызстана микрофинансовых институтов, занявших свободные ниши в сфере финансовых услуг, прежде всего в области предоставления финансовых услуг бедному населению в наиболее отдаленных регионах республики. При этом они выдают кредиты по ставкам, превышающим банковские, и в частных случаях разница оказывается достаточно существенной.

Учитывая растущее влияние деятельности микрофинансовых компаний на кредитный рынок, Национальным банком совместно с коммерческими банками и микрофинансовым сектором было принято решение по реализации плана мероприятий по оптимизации процентных ставок в микрофинансовом секторе, большая часть которых рассчитана на 2012 год. Данная программа, в частности, ставит перед собой цель оптимизации стоимости привлекаемых ресурсов, обслуживания клиентов и операционных расходов микрофинансовых организаций.

Ожидается, что принимаемые меры позволят усовершенствовать процесс ценообразования на рынке кредитных услуг, тем самым расширяя имеющиеся возможности дальнейшего экономического роста страны и повышая благосостояние населения за счет создания более благоприятной ресурсной среды.